信用卡降额能起诉银行吗？12年老中介告诉你真相有多扎心

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时一位老顾客气呼呼地推门而入，在桌子上放了一部手机，并且说：“大哥帮我想想办法吧！这张信用卡我已经使用了五年的样子，从来没有出现过逾期的情况，但是昨天却把我账户里的五万元直接降到了两千块，这是不是在逼死人啊？”信用卡降额可以向银行提起诉讼吗？我要起诉他们。“

看到他的手机上显示的是招商银行发来的信息，“综合评估调整”四个字用白色字体印在黑色背景上。这位哥们的活是做装修包工头，平时流水很大，但是最近因为工程款没有结算下来，所以刷信用卡比较频繁，在接近透支的状态下试探着使用。叹了一口气给对方倒了一杯水，并且这件事情并不是他所愿意做的。

说实话，这样的事情每年都会发生好几起。客户的第一个反应就是：“我没有逾期，为什么银行要降低我的信用额度？”我要起诉它。可以起诉吗？理论上是可以的。法院立案的标准并不高，只要交纳几十元的诉讼费用就可以立案了。但是赢的概率大不大呢？

接近于零。

银行为什么可以随意降低额度呢？合同上写得很清楚

很多人的信用卡领用合同都没有看过，上面的文字又小又密，又有多少人会去仔细阅读呢？但是其中一条几乎所有的银行都会写上：银行可以按照持卡人的信用情况和用卡的行为来改变信用额度。这句话的意思就是：额度是银行借给你的，并不是你自己的钱，如果银行想要收回的话就可以收回。

2021年的数据可以很好地反映这个问题，在这一年里，各个银行的风控都比较严格，其中一家股份制银行一年内被降额的信用卡用户就有两百多万户之多。你认为这200万人没有去投诉吗？都已经打官司了吗？那么结果就是没有几个人赢了。

用户我的一个做餐饮的朋友，在2022年的时候生意很糟糕，三张信用卡都快透支了，于是建设银行就把他的信用额度由原来的八万元降低到了一万。他不服气，真的到银保监会去投诉了，折腾了两个月之后，并没有得到任何补偿，反而另外两家银行也跟着降低了额度。这是什么情况呢？偷鸡不成功反蚀一把米。

起诉银行降低额度成功的可能性是多少

简单来说就是，除非能证明银行有严重的过错或违法行为，“降额度”之外再无其他理由可以提起诉讼。法院判案的标准是什么呢？合同。合同中银行给自己的留下的后路要比你想象中的要宽很多。

那么有没有特殊情况呢？有的，但是很少。

去年有一件案子是我经手的，客户的这张银行卡，在某商业银行办理的时候额度是15万元，并且使用了三年都没有出现任何问题。有一天银行发现他“涉嫌套现”，于是把他的额度降到零，并且要他一次结清所有的欠款。这位朋友找上我的时候都已经快要哭出来了，其实并没有进行套现操作，每一笔支出都会留下票据。

后来我们帮她把半年来的消费票据都整理出来，并且找了律师发出通知函，最终银行也同意了她的要求，恢复了五万元的信用额度。就是说要恢复到五万元，而不是原来的一十五万元。这是比较好的结果了。

什么样的事情可以去“闹一闹”

第一种是银行说你是套现，但是你每一笔交易都属于真实的消费，并且你可以提供相应的凭证。第二种，在降额前没有发出任何警告信号，直接把额度降到很低的程度造成你的现金流出现问题从而出现逾期的情况，但是你的个人信用状况一直都很好。两种情形下都可以先向银保监会进行投诉，然后再决定是否要通过法律手段来解决。

但你要是问我，信用卡降额的时候可以向银行提起诉讼是否值得去做这件事情呢？我认为它的性价比很低。花费了大量时间、精力和律师费用之后，得到的结果就是“银行的操作是符合规定的”。为什么这么做呢？

银行在降低额度之前会有什么征兆呢？老手们都在关注这三件事情

多年以来，银行在采取行动之前都会有一些征兆。但是人们往往忽视这一点，在收到短信之后才会惊慌失措。

第一种情况就是分期电话越来越多。过去一个月你会接到一到两通分期销售员打来的电话，而现在一个星期就会有五六通这样的电话打进你的手机里来，并且他们的话术也由原来的“先生要不要分期”变成了现在的“先生您最近消费很多啊，分期可以帮你分担一些压力”。那么这就意味着什么呢？银行的风险控制系统已经把你的账户标示为高危账户了，如果要你进行分期付款的话，那么分期付款不仅可以给银行带来更多的收益，还可以把你的资金牢牢地锁定在自己的账户上。

第二条信号就是临时额度没有了。你的临时额度总是可以申请到的，但是有一天你会发现自己找不到入口了，或者申请就被拒绝了。这是预警之上的预警，在预警之前就出现了。

第三种情况是还款之后额度没有恢复。你把一万块钱还进去之后，可用额度就只有五千块了，剩下的五千块去哪里了呢？此时不要犹疑不决，马上给客服打电话询问情况，如果对方支支吾吾地说“正在系统审核中”，那么你就快要被降额了。

装修客户的三个信号都被他说中了，但是都没有引起他的注意。临时额度没有了，他认为这是年底银行资金紧张造成的；而分期电话越来越多，则是因为客服人员的工作压力增大。那么最后的结果是什么呢？一刀切。

各个银行的风险控制模型也越来越智能化了，在此之前我的一个朋友在风控部私下里告诉我，他们的系统可以检测到上百种“异常用卡行为”。什么是异常呢？比如说你在同一个POS机上每月都进行大额消费，或者你在每个账单日之后两天就还款，并且马上再次刷卡，又或者是你的消费金额都是整数。

这些地方人们一般不会注意。

被降额之后应该怎么做呢？不要硬来，要用智慧去解决

回到最初提出的问题信用卡降额可以向银行提起诉讼吗？从法律的角度来说是可以的，但是我不建议你一开始就走上这条道路。我给出的建议是分三个步骤来完成。

第一种方法就是自我检查。打印一份详细的征信报告来查看过去三个月是否有其他的逾期记录、是否有多次申请贷款的行为以及负债率是否增长过快。一般情况下，一个银行降低额度的原因是发现你有其他方面的风险。

第二步就是给客服打电话“协商”。也就是要进行协商，并非争吵。话术很重要，“凭什么降我的额度”这样的说法不要说，应该说“我使用这张信用卡一直都很好，最近因为资金周转的问题，请问可以恢复部分额度吗？”态度再好一些的话，对方才会同意你去提交复核申请。

第三步就是如果客服那边过不了的话就去银保监会投诉。在投诉前准备好相关资料：近六个月内的消费流水、收入证明以及不进行套现的承诺书。投诉的理由不能写“银行降额我不同意”，应该写“银行没有给出降额的原因，我认为这个决定有问题，请给我一个具体的解释，并且重新审核”。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，在我们这个二线城市的例子中，去年有一位客户利用了银保监会的投诉来把额度恢复到原来的一半。花费了近三个月的时间打了很多个电话，并且写了三个情况说明。你认为这样做的价值在哪里呢？仁者见仁、智者见智。

另外一种情形就是我要告诉你的事情。如果被降额之后就破罐子破摔、不还钱的话，那么你就会输掉这场比赛。银行降额属于它自己的权利，而你如果不按时还款，则会构成违约行为，并且还会留下不良信用记录，在今后想要办理任何贷款都会遇到困难。见过很多因为一时冲动把别人拉进黑名单的人，五年八年的出不来。

太不值当了。

可以防止降额的方法只有以下几种

与其去想怎样去告状，倒不如想想如何避免被解雇。总结出一些实用的方法来防止自己犯同样的错误，并且已经花费了十几亿人民币。

负债率不超过百分之七十。你的信用卡每个月的账单不能超过三万五千元。长期不用的话，银行不会管你，你会被别人管吗？

消费场景应该多样化。不要一直用同一种方式去刷，餐饮、超市、加油站、网络购物等等都要轮换一下。银行所希望的是真实的消费者，并非拿着信用卡当作取款机的人。

适当地进行分期付款。不要一听分期就认为是银行坑人了，一年分几次都可以，金额不大，给银行一点利息收入，它的宽容度就会提高很多。这是什么情况呢？这就是所谓的交保护费。我的一个客户每年都会主动分两次期，每期三千五百元左右，分三期支付，手续费只有几十元，他三年来额度由原来的三万元增长到现在的十二万元。合算吗？

不要经常申请信用卡和贷款。每次申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录，而银行的风险控制系统就会这样想：这个人是不是缺钱了？向别人借钱？降低额度提示。

其实银行并不是慈善组织，它只是一间做买卖的企业。让其感觉安全并且有利可图的时候，它就会跟着你走；而当你告诉它存在风险时，则会避开你。这样的说法，在任何地方都可以成立。

装修客户的妻子听到了我说的话后，并没有向法院提起诉讼，而是老老实实地把剩下的钱都花完了，在半年之后，额度又逐渐恢复了一些。前几天他还给我发信息说：“早知道就不会这么折腾了。”差一点就把我征信弄坏了。

有时候认输要比硬拼更有胆量，你觉得呢？