呆账借款平台怎么样还款？我采访了37个负债人后的真相

去年冬天的时候，在一个债务维权群里面认识到了老陈。他在2019年向某个平台借款三万元，之后因为生意不景气而出现逾期情况，并且已经超过了两年的时间，在他的征信报告里留下了“呆账”的记录。问我的是：呆账借款平台怎么还那么才能够把征信给恢复过来吗？这个问题我已经听了很多次了，但是老陈的情况很特别——他手上有1.5万元，而平台要求他偿还4.8万元。说实话，这样的事情我已经见过很多次了，但是每当我都会感到心里不舒服。

呆账还款的方法，在网上都说不准吗？

很多人都会想到百度搜索，我也不例外。搜出来的东西或者是广告，或者是“三步解决债务问题”的文章。也就是胡言乱语的意思。我在采访的37位负债者当中，有29位尝试过网上教的方法——打给客服、找第三方调解、还有的去投诉。那么最后的结果是什么呢？21人被踢皮球，5人上当受骗付了服务费，能解决问题的人一个也没有。

老陈之前也有过类似的错误。在网上找到一个“债务重组公司”，交了两千块钱作为定金，并且对方答应帮助他进行债务减免谈判。三个月之后，那个公司的人都没有了，房子也空荡荡的。他说：“要是早知道的话，我就应该好好地存钱。”这件事到今天我还记得很清楚，因为老陈的眼神很绝望。

呆账之后是不是只能还本不付息呢？

这是人们最常被提问的一个问题。我说的是：可以，但是要根据实际情况来定。

再说一个行业内的人不愿意说的话。去年我去采访了一位曾经做催收工作的主管，他在该领域工作了七年之后在今年离开了公司。他说呆账账户在系统的“核销状态”下，如果被标记为这样一种状态的话，那么平台实际上就已经把这笔钱当成了坏账来对待了。是什么意思呢？也就是说，在财务方面他们已经承认亏损的情况下再去谈还债问题就会更有优势。

但是不能高兴得太早了。我说的“有筹码”并不是指你要把钱全部还清的意思。平台内各方面的底线不同，据我所知，大多数消费金融公司内部的标准是：呆账账户如果能够追回本金的话就算是成功的。利息以及罚金是什么东西？那也是可以商量的。

小雅也是被我采访过的一个人。她在2020年向一个知名的平台上借款八千元，之后就变成了呆账，并且越积越多，现在已经欠了一万六。上个月她把钱存下来之后就给客服打电话说，“我现在只能还八千块钱，请问可以吗？”不给我的话就一直拖着吧。“来来回回拉扯了一个月左右的时间，最后平台才答应了下来。”

什么样的事情可以谈论，什么样的事情不可以谈论呢？

这件事情要看平台是什么样的性质。银行呆账的话就更难了。我去采访过一位建设银行的呆账客户，欠款五万元，谈了半年之后才把六万二全部还上。但是消费金融公司以及网贷平台的情况要宽松得多，具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成左右可以提到只还本金或者本金加上一些利息。

在还款的过程中最容易掉进去的是什么陷阱呢？

说到呆账借款平台怎么还该问题所涉及的程序漏洞要比金额谈判更多的多。我见过很多人为了一点优惠就签订了合同，在最后一刻又反悔了。

第一种情况就是口头上的承诺不具有法律效力。有一个叫做阿强的人，在和平台客服沟通之后，约定只偿还本金，并且在电话中被告知“可以让你自己去还款”。他相信了，把钱打过去之后，系统就自动扣除利息和罚息了。他又打了一个电话给客服，但是客服告诉他，“并没有减免记录。”最后他损失了四千多元。

正确的做法是什么呢？要让对方出具书面证明，并且最好是通过APP来完成减免之后的还款计划。没有书面证据的话就不要转账了。这件事情涉及到不同的平台有不同的操作方式，我对其中一些大的平台比较了解，但是对于其他平台就不敢随便说了。

第二条陷阱就是把钱还给银行之后就不更新征信了。你认为钱已经还上了，呆账就没有了吗？幼稚。我在采访中发现有三分之一的人遇到了这样的情况：把钱还上之后，在征信报告上还会出现“呆账”的字样。有一位大姐等待了两年之久，但是她的征信仍然处于黑色状态，直到她向人民银行进行投诉后才得以解决。

有一个重要的地方很多人都不清楚。还款之后，平台应该把“已结清”的信息上报给征信中心，但是上报的时间段是以月份为单位计算的。有的平台不加以说明。那么是什么原因呢？由于呆账账户属于他们所称的“不良资产池”，不管什么时候结清，对内部分析都没有什么大的影响。

呆账在各个平台上进行还款难易程度比较

经过对采访内容进行简单的汇总之后发现，尽管样本数量不多但是可以得出一些结论。

银行系最不好搞定。四大行的呆账基本上是没有谈判余地的，它们有自己的法律程序，并不需要你的那点钱。股份制银行稍微好一些，但是要看具体的分行了。曾经采访过招商银行的一个例子，在谈到本金和五成利息的时候已经花费了三个月的时间。

消费金融公司的风险较小一些。捷信、中行、马上等，在我的采访案例中大约有六成可以提到只还本不付息。他们认为这样做的好处就是：能够收回一部分就尽量去收，总好过全部烂掉。

网贷行业的状况很糟糕。有些平台已经破产了，你的债务会被卖到催收公司那里去，这时就比较好谈了——催收公司购买你的债权只需要支付本金的二三成左右，而你要付给他们五成的话，他们也会觉得划算。但是有一个问题就是：怎么保证对方确实拥有我的债权呢？曾经有人把钱给了假催收人员，结果平台说没有收到款项，并且还要重新还款。

把欠的钱还上之后，征信多久可以恢复正常呢？

这个问题我已经回答了不下五十次。直接得出结论：还清之后，“呆账”就会变成“已结清”，但是该条记录需要保存五年。从你把钱还上那一天起计算。

但是有一个很多人都不知道的小秘密。去年还不至于如此，今年征信系统的更新之后，一些平台上报的信息就会更加详尽，“逾期金额”、“逾期时间”等字段也会被包含在内。那么这又是什么意思呢？就算你还清了呆账，以后有人查到你的信用报告的时候，仍然可以发现你曾经拖欠过多少以及拖延了多长时间。

因此不要相信所谓的“花钱洗征信”的骗局，这些都是诈骗行为。征信的数据只能由报送机构进行修改，不能被个人或者中介所更改。

有什么办法可以加快征信恢复的速度吗？

从理论上讲是没有的。但是我去采访了一个做贷款中介的人，他说有一个“曲线救国”的办法：先把呆账还了之后，马上申领一张额度很小的信用卡，或者是到一些门槛较低的平台上贷一笔小额贷款，并且按期归还。这样你就会在征信报告中出现一个新的“正常还款”的记录，慢慢的消除呆账带来的影响。我没有对这种方法进行过验证，但是它的逻辑是成立的。

没有钱的话，怎么处理呆账呢？

其实最困难的就是这种情况了。我在采访中遇到的人当中，有一半左右是这样的——想要还款但是真的没有钱。

小周是给我留下深刻印象的一个受访者。他在2018年向某个平台借款两万元，之后变成了呆账，并且越滚越大，现在已经达到了三万五。他的月收入只有四千元，扣除房租和生活费之后，能够剩下一千块钱就已经很不错了。问我该怎么办，我又能说些什么呢？只好对他说：“先把命保住再说。”

但是有一件事情要告诉你的是。呆账并不是可以一直滚动下去的。根据法律规定，民间借贷利率最高不得超过LPR四倍，超出部分不予保护。今年的LPR大约为3.45%，那么年化利率达到13.8%以上的时候，你就不用再还了。但是具体的计算方式和谈判方法要看你的借款协议了。有的平台在合同中隐藏了很多种名义上的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等，这些是否属于利息呢？从法律的角度来看存在一定的问题。

回到老陈的故事当中去。他是怎样解决这个问题的呢？找到一个可以进行债务协商的律师朋友，并且是正规的、不会收取前期费用的那种。律师为他制定了一个还款方案，分期十八个月归还本金，平台也同意免除所有的利息以及罚金。老陈上个月把最后一笔钱还完了之后，征信上面呆账的状态就变更为正常了。

他曾经说过的一句话我至今还记着：如果早知道有这样的路的话，就不会被骗去花掉两千块钱了

如果你现在也有类似的情况呆账借款平台怎么还我给的意见是：首先要弄明白自己的债务是谁的，然后计算出自己能够拿出多少资金来，然后再考虑如何解决这个问题。不要一开始就打过去电话，这样很容易让对方控制住你。

另外就是不要拖延了。呆账时间越长，在征信系统中留下的不良记录就越严重。这并不是要吓唬你，而是因为我见过很多人把小事变成大事。

上个星期老陈给我说过要我去银行办理一张信用卡，并且告诉他这张卡的额度是三千元。尽管不多，但是对于他而言已经算是“重生”了。