不看征信和年龄的贷款存在吗？银行内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户通过微信向我咨询一个问题，他说在网上有人推荐了一款产品给我看，说是不管有没有征信、多大年纪都可以申请到的贷款问我是不是可以信任的人。看着手机上的信息叹了一口气，在这个时代还有这样一套说辞能让人信服的人已经不多了。我在银行做了七八年的客户经理，这样的事情见过很多次了，今天就和大家分享一下内部人员才知道的情况，有些话可能会让同行们觉得我不该这么说，但是我觉得我真的不能再眼睁睁地看着别人掉进陷阱里去了。

我说“完全不看”基本上就是扯淡

其实银行也是要经营业务的，借出去的钱要收回才会有利润。如果你的征信很差或者是70多岁的人了，那么银行给你的钱就不是贷款而是捐赠。所谓“不看”，无非就是一种营销噱头或者是你看不懂的“条件置换”。前年有一个做装修的老哥听了中介的话后相信了他们所说的某款产品不需要查看征信信息就可以使用，并且去申请了该产品。当时他的网贷逾期很多次，大数据评分也很差劲，但是仍然被拒绝了。白白跑了一趟而且还弄坏了网贷的数据，图什么呢？

那么银行为什么会有这样的宣传呢？也就是为了获取更多的客户。先把你骗进来了再说，“哎呀，那个产品刚刚停止销售了，但是还有一个别的……”这就是典型的套路吧？见过很多类似的情况，结果客户不但没有拿到钱，而且由于不断地查询征信报告，把本来还可以使用的资格也给弄坏了。

“不看征信”的背后有什么看不见的门槛

这件事情要从银行审批的流程来说明。我们的内部审核标准是根据整体的风险和收益来进行判断的。有的产品并不把征信当作唯一的否决因素，但是并不代表它没有门槛。比如一些农村商业银行或者村镇银行推出的“经营贷”、“消费贷”，对于征信的要求就是“不要求连续三次、累计六次以上逾期记录”，只要有当期无逾期就可以。但是反过来讲的话，就需要你提供抵押品或者是稳定的现金流。也就是说你要给银行一个理由，“即使我不还款，我也可以把钱取出来。”

去年有一个做餐饮行业的客户，在征信上有担保代偿的历史，按照常理来说大多数的大银行都会直接拒绝。但是他有一套全款购买的房子，地段不错。我们当时为他办理了一笔抵押经营贷款，尽管利率比一般情况要高一些，但是仍然被批准了。这件事给我留下了很深的印象，因为那天正好是月底，我急于完成业绩指标，所以和审批老师进行了多次交流。如果没有这套房子的话，就算是神仙也无法把他从困境中解救出来。因此不要傻乎乎地不去看征信了，一定要看看其他的东西。一无所有的你就不要想那些事了。

不管男女都可以吗？这就是文字游戏

再说一下关于年龄的问题。银行产品对客户的年龄限制一般都会在产品说明书中明确写出，例如18-60周岁之间或者18-65周岁之间。超出这个范围的话，系统都无法通过，人工干预也没有效果。那么为什么还会有人说“不要求年龄”的呢？有一个很多人都不知道的操作叫做接力贷、联合借款。有的银行主借款人已经超过了规定的年龄上限，但是让他的子女担任主要贷款人，并且由老人作为共同还款人或抵押人。对外宣传时就会把这样的行为包装成“不管年龄”。但是说实话，要达到这样的条件很难做到，而且还要得到孩子的同意才行。

另外一种情形是有些小额贷款公司或者是典当行。他们的年龄观念很宽松，曾经见过八十岁的人来办理抵押手续，只要有房子值钱、人精神好就可以接受。但是这样的利率太高了，综合计算下来年化率会达到24%以上，一般人都承受不了。那么这是一条生命线还是一个死亡陷阱呢？

适合资质一般的读者的道路

说这么多的话，是不是征信差一点、年纪大一些就没有希望了呢？不是这样的。也就是要找到正确的途径，并且不能被风吹草动所左右。给出几点实际的意见，这是我在多年的工作中总结出来的经验。第一种情况是你的征信上有小小的瑕疵，比如说偶尔出现了一两笔小额的逾期记录，但是数额不大，那么就不要去寻找所谓的“不看征信”的产品了。到与你有关联的银行去，例如你的工资卡所在银行或者是你购买过理财产品的地方。银行对于自己的客户一般会有白名单产品或者可以做到“特事特办”。去年有一位客户的公积金是在我们这里缴纳的，在征信报告里有一百多元钱的逾期没有及时偿还出来的情况，我为他写了份情况说明之后也被批准发放了二十万元贷款。

第二、如果年纪真的很大了，比如说六十多岁的话还想借点钱周转一下。不要接触各种各样的网络借贷平台。查看自己是否有保险合同，在一些情况下即使投保人已经年老也可以申请贷款，并且不需要考虑投保人的年龄问题。或者是让自己的孩子帮助自己解决这个问题，而不要因为面子问题而让自己陷入困境之中。见过很多老人为了不让儿女为难而向别人借钱，结果利息越滚越大，最后还是由儿女来处理这些事情，何必呢？

另外一条被人们忽视的是申请的时间。这件事情在网上是找不到的。每到季度末的时候，尤其是半年末和年终的时候，银行为了完成任务目标，往往会稍微放松一下审核标准或者是提高审批效率。但是并不是说一定会有放水的情况出现，只不过相对于平常而言，这次的机会要多一些。如果你的资质只在及格线上徘徊的话，在这个时候去申请的话可能会通过。这是我的一点看法，并且各个银行以及各地的情况都不一样，不能把它当作金科玉律来遵守。

声称可以包过的中介机构到底做了些什么

市场上有许许多多声称可以办理的不管有没有征信、多大年纪都可以申请到的贷款十个当中有九个半都是骗子，剩下的一个半就是想骗你的费用的人。他们的方式我已经很熟悉了。先要你交几百块钱的“资料费”或者“包装费”，之后随便给你推荐几个网络上的东西让你自己去点击。点不出来的就说是配合度不够，或者是让你再交钱去做“内部渠道”。这就是割韭菜的意思吧。

更加糟糕的是，有的中介会给客户提供虚假材料。如果被银行发现了的话，不但贷款拿不到手，还会因为你涉嫌诈骗而受到法律制裁。前几天有一条新闻报道说有人为了贷款而让中介伪造流水，但是被银行的风险控制系统发现，并且已经报警了。这件事情闹得沸反盈天，最后那个客户的钱没有拿到，而且还留下了案底。你认为这是不是不公平呢？

因此我给出的建议是：如果有闲钱给中介的话，还不如把征信上逾期的钱先还掉，或者是养几个月的征信再去申请。不要总是想着走捷径，在这个世界上哪里会有捷径可以让你去走呢？特别是金融业的风险与收益是一致的。你认为银行在为难你，但是银行其实是为了保护自己的财产而对你进行限制，并且从另一个角度来看，这也是为了防止你背上无法偿还的债务。

写了那么多之后，手指都开始发酸了。最后一句话就是：与其浪费时间去寻找那些不切实际的“特殊渠道”，倒不如认真的看一下自己手中的征信报告，在上面找出可以改进的地方，并且选择适合自己的银行产品。如果你真的有钱、有流量的话，银行会争先恐后地向你贷款；而如果你一贫如洗的话，那就不要怪银行设限太高了吧。