为什么你找不到下款的口子?说点中介不爱听的大实话
昨天晚上十一点左右的时候,我在要睡覺的時候收到了一条来自微信的消息。

发送信息的人是一位做装修的老哥,去年他找我去做了笔房子抵押的事情,这个人很实在。
老张,没有办法了,这几天要发工人工资,已经尝试过好几个平台了,但是都被拒绝了,难道现在的平台都不愿意合作了吗没有可以借的钱了了?"
看到屏幕上的文字之后,我就叹了一口气。
这是本周第五次有人向我提出这个问题了。
其实并不是没有机会,而是你的方式不对。
被拒绝贷款的原因是:你可能会触犯到“隐形红线”
人们认为只有我的征信没有逾期才能贷款。
这样的想法很幼稚。
上个月有一个客户是做餐饮的小老板,征信非常的好,没有不良记录,查询次数也不多,但是去申请某商业银行的经营贷款的时候却被拒绝了。
客户不服气就去找客户经理理论,但是客户经理支支吾吾地不肯说实话。
后来我去银行找了一个熟人打听了下,才知道是被“反洗钱风控模型”给触发了——他每个月都会有一个固定的整数收入,并且很快就被转出去了,所以系统判断他是用来做假流水的。
不公平吗?很冤。
但是银行系统的规则就是这样,不管你是真的做买卖还是假的做买卖,都得按照数据模型来。
当时我就跟他说了,你的流水有这个特点,在哪里都会被拦截,要等三个月才能重新申请。
很多人的下款口子都在外面寻找,但是问题并不在产品本身,在于你的个人资质画像中。
你认为这是由于运气不好吗?
那就是你完全不了解系统的“判决”。
市场上出现的各种各样的渠道,坑很多而好处很少
目前市场上可以下款的方式主要有以下几种:银行系、消费金融公司、P2P平台以及民间借贷等。
银行系的利息最低,但是门槛也最高,只要有一点点问题就会被拒之门外。
消费金融公司的利率稍微降低一些的话,那么利息就会提高到18%-24%,这个范围内的年化率比较常见。
那么小一些的网贷平台又怎样呢?
别傻了,能够放款的人很少,大多数是“贷前收费”的诈骗或者是利率超高、让人害怕的高利贷。
上个月有一个客户被误导支付了两千块钱“包装费”,那么接下来会发生什么呢?
一分钱都没有借到,并且也被列入黑名单了。
这样的事情我已经见过很多次了,到今天我还记得那位客户的办公桌上拍着大腿的情形。
想要找到下一个可以接盘的人的话,首先要弄明白自己的位置在哪。
用征信去调色盘一样的话,就不应该强行向银行申请贷款了,白白浪费掉很多次查询机会。
有房子、车子的人,老老实实地去做抵押贷款,利率低、金额大,比去找“黑户必下”的渠道要好上万倍。
没有可以借的钱了怎么办?两种自我救赎的方式
第一种方式就是不要盲目的去申请了。
见过很多人,一次拒绝之后就不服输了,在十几家平台上同时提交申请,并且把征信报告弄得乱七八糟。
这就是所谓的“自杀式的贷款”。
每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录,在三个月之内如果被查出六次以上的话,基本上所有的银行都不会再给你贷款的机会了。
越是着急就越容易出错,一出错就被人拒绝了,这样就形成了一个恶性循环。
应该怎么做呢?
先做一个详细的征信报告,并请一个专业人士来帮助你解读——但是不要去找那些只收费而不能真正为你“美化”信用记录的服务商,而是要找到一位了解风险控制原理的专业人士。
查看为什么会被拒绝的原因:负债率过高吗?查得很多吗?有没有逾期的情况呢?
对症下药要比胡乱撞来的好得多。
第二条途径就是用抵押或者担保的方式。
纯信用贷款对于借款人资质的要求很高,但是抵押贷款就不同了。
你有房子、车子和保险,这些都可以用来增加信用。
去年我接手了一个案子,客户的信用报告上有连续三次以上的逾期记录,基本上可以判定为无效订单。
但是他有一套小公寓,在最后的时候做了一个二抵,尽管利率比直接买房子要高一些,但是至少可以盘活一下资金了。
做生意的时候,有时也需要用资产来换取现金流。
有关“内线”的事情
网上的“内部口子”、“包下款”的说法很多,而且价格很高昂。
我在这个领域工作了很多年,我可以负责任地说这是胡说八道。
银行的风险控制系统是通过程序来完成审批工作的,并且每个客户经理都不可能擅自修改这些数据。这是有责任的,如果情况严重的话就会被开除。
所谓“内部渠道”,或者是骗取你前期费用的,或者是把市场上已经公开的产品重新包装之后卖给你的。
信息差到底是指什么?
就是知道这家银行这个季度放贷的压力大一些,所以审批可能会稍微宽松一些;或者知道某种产品更适合某些人群使用;又或者是懂得怎样去修改自己的申请材料,使它更容易被系统接受。
这才是有意义的事情。
那么“黑户一定下”的说法又是怎么样的呢?
门儿都没有。
正规金融机构不会向严重的逾期者发放贷款,这是监管部门设定的红线,触犯了就会被处罚甚至倒闭。
给你的具体建议
如果此时你真的需要一笔资金来解决燃眉之急,并且四处碰壁的话,那么我可以给你以下几点实用性的建议:
- 马上停止所有的网贷申请,并且要保证自己的征信状况不会继续变坏
- 到人行打印一份详细的征信报告,看看自己有哪些问题
- 有资产的话可以优先选择抵押贷款,因为它的利率比较低而且还款额也比较稳定
- 没有财产的话可以找有良好信用的人作保证人
- 负债已经很多了,就老实和债权人谈一谈吧,不要再借钱来偿还债务了
另外,在各个城市的政策差异很大,有的地方银行竞争比较激烈,产品的支持力度大一些,而有的地方则限制很严格。
我只了解当地的状况,对于别的地方就不敢随便说了,但是大致的思路还是可以的。
最后要提醒大家的是,宣称“不管黑白”的广告不要看了。
天上不可能掉馅饼,只能掉陷阱。
你现在很着急,但是骗子比你还着急想要把钱从你的口袋里偷走。
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