为什么你找不到下款的口子？说点中介不爱听的大实话

昨天晚上十一点左右的时候，我在要睡覺的時候收到了一条来自微信的消息。

发送信息的人是一位做装修的老哥，去年他找我去做了笔房子抵押的事情，这个人很实在。

老张，没有办法了，这几天要发工人工资，已经尝试过好几个平台了，但是都被拒绝了，难道现在的平台都不愿意合作了吗没有可以借的钱了了？"

看到屏幕上的文字之后，我就叹了一口气。

这是本周第五次有人向我提出这个问题了。

其实并不是没有机会，而是你的方式不对。

被拒绝贷款的原因是：你可能会触犯到“隐形红线”

人们认为只有我的征信没有逾期才能贷款。

这样的想法很幼稚。

上个月有一个客户是做餐饮的小老板，征信非常的好，没有不良记录，查询次数也不多，但是去申请某商业银行的经营贷款的时候却被拒绝了。

客户不服气就去找客户经理理论，但是客户经理支支吾吾地不肯说实话。

后来我去银行找了一个熟人打听了下，才知道是被“反洗钱风控模型”给触发了——他每个月都会有一个固定的整数收入，并且很快就被转出去了，所以系统判断他是用来做假流水的。

不公平吗？很冤。

但是银行系统的规则就是这样，不管你是真的做买卖还是假的做买卖，都得按照数据模型来。

当时我就跟他说了，你的流水有这个特点，在哪里都会被拦截，要等三个月才能重新申请。

很多人的下款口子都在外面寻找，但是问题并不在产品本身，在于你的个人资质画像中。

你认为这是由于运气不好吗？

那就是你完全不了解系统的“判决”。

市场上出现的各种各样的渠道，坑很多而好处很少

目前市场上可以下款的方式主要有以下几种：银行系、消费金融公司、P2P平台以及民间借贷等。

银行系的利息最低，但是门槛也最高，只要有一点点问题就会被拒之门外。

消费金融公司的利率稍微降低一些的话，那么利息就会提高到18%-24%，这个范围内的年化率比较常见。

那么小一些的网贷平台又怎样呢？

别傻了，能够放款的人很少，大多数是“贷前收费”的诈骗或者是利率超高、让人害怕的高利贷。

上个月有一个客户被误导支付了两千块钱“包装费”，那么接下来会发生什么呢？

一分钱都没有借到，并且也被列入黑名单了。

这样的事情我已经见过很多次了，到今天我还记得那位客户的办公桌上拍着大腿的情形。

想要找到下一个可以接盘的人的话，首先要弄明白自己的位置在哪。

用征信去调色盘一样的话，就不应该强行向银行申请贷款了，白白浪费掉很多次查询机会。

有房子、车子的人，老老实实地去做抵押贷款，利率低、金额大，比去找“黑户必下”的渠道要好上万倍。

没有可以借的钱了怎么办？两种自我救赎的方式

第一种方式就是不要盲目的去申请了。

见过很多人，一次拒绝之后就不服输了，在十几家平台上同时提交申请，并且把征信报告弄得乱七八糟。

这就是所谓的“自杀式的贷款”。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，在三个月之内如果被查出六次以上的话，基本上所有的银行都不会再给你贷款的机会了。

越是着急就越容易出错，一出错就被人拒绝了，这样就形成了一个恶性循环。

应该怎么做呢？

先做一个详细的征信报告，并请一个专业人士来帮助你解读——但是不要去找那些只收费而不能真正为你“美化”信用记录的服务商，而是要找到一位了解风险控制原理的专业人士。

查看为什么会被拒绝的原因：负债率过高吗？查得很多吗？有没有逾期的情况呢？

对症下药要比胡乱撞来的好得多。

第二条途径就是用抵押或者担保的方式。

纯信用贷款对于借款人资质的要求很高，但是抵押贷款就不同了。

你有房子、车子和保险，这些都可以用来增加信用。

去年我接手了一个案子，客户的信用报告上有连续三次以上的逾期记录，基本上可以判定为无效订单。

但是他有一套小公寓，在最后的时候做了一个二抵，尽管利率比直接买房子要高一些，但是至少可以盘活一下资金了。

做生意的时候，有时也需要用资产来换取现金流。

有关“内线”的事情

网上的“内部口子”、“包下款”的说法很多，而且价格很高昂。

我在这个领域工作了很多年，我可以负责任地说这是胡说八道。

银行的风险控制系统是通过程序来完成审批工作的，并且每个客户经理都不可能擅自修改这些数据。这是有责任的，如果情况严重的话就会被开除。

所谓“内部渠道”，或者是骗取你前期费用的，或者是把市场上已经公开的产品重新包装之后卖给你的。

信息差到底是指什么？

就是知道这家银行这个季度放贷的压力大一些，所以审批可能会稍微宽松一些；或者知道某种产品更适合某些人群使用；又或者是懂得怎样去修改自己的申请材料，使它更容易被系统接受。

这才是有意义的事情。

那么“黑户一定下”的说法又是怎么样的呢？

门儿都没有。

正规金融机构不会向严重的逾期者发放贷款，这是监管部门设定的红线，触犯了就会被处罚甚至倒闭。

给你的具体建议

如果此时你真的需要一笔资金来解决燃眉之急，并且四处碰壁的话，那么我可以给你以下几点实用性的建议：

• 马上停止所有的网贷申请，并且要保证自己的征信状况不会继续变坏
• 到人行打印一份详细的征信报告，看看自己有哪些问题
• 有资产的话可以优先选择抵押贷款，因为它的利率比较低而且还款额也比较稳定
• 没有财产的话可以找有良好信用的人作保证人
• 负债已经很多了，就老实和债权人谈一谈吧，不要再借钱来偿还债务了

另外，在各个城市的政策差异很大，有的地方银行竞争比较激烈，产品的支持力度大一些，而有的地方则限制很严格。

我只了解当地的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的思路还是可以的。

最后要提醒大家的是，宣称“不管黑白”的广告不要看了。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

你现在很着急，但是骗子比你还着急想要把钱从你的口袋里偷走。