别做梦了，真正的秒下秒批贷款口子根本不在广告里

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。打来的是一个做餐饮的老客户，语气已经很紧张了，在发抖地说，“明天早上就要给供货商结清尾款，缺15万元，否则就会被对方停止供应并提起诉讼。”他说我是不是有广告中所说的那样秒下秒批的贷款渠道最好是当天就可以收到钱。当时我就叹了一口气，这个家伙平时也不烧香，临到头的时候才想起来。

说实话，在这个领域工作了八年的我见过很多和他一样的人。平时觉得自己的征信很好、有资产，所以并不重视融资渠道的问题，直到出现紧急情况才会去寻找各种“门路”。那么最后的结果是什么呢？或者是由于高额利息而放弃，或者是因为虚假平台而被骗取服务费。那天晚上我把之前跟他们合作过的消费金融渠道给对方用了，到了第二天早上2点的时候就收到了钱。尽管没有做到真正的“秒批”，但是从提交申请到放款只用时3个小时左右。这件事情使我想起了一个问题：市场上是否有可靠的秒批渠道？

号称可以“秒下秒批”的贷款渠道在哪里

很多人的第一反应就是搜索广告，在看到某个APP出现“凭身份证秒下20万”的弹窗之后就点击了进去。不要那么天真。广告背后所隐藏的逻辑就是：用频率最高的词来吸引最迫切的需求者，并且或者收集你的人格信息，或者推送给你一打都买不起的产品。能够迅速放款的地方，从不通过夸张的声音进行宣传。

我所说的和大家想象的不同。银行系的快贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，这才是真正的“秒批”主力。如果你有上述类型的工资卡、房贷或理财产品的话，那么系统的额度早就为你计算好了，只需要点击一下就可以取到钱。但是你要提前做好准备才行。临阵磨枪不如下马抽刀。没有希望。

另外一种不太为人所知的方式就是一些城市商业银行以及消费金融公司共同推出的贷款产品。该类产品的特点就是额度小、放款速度快、利率方面的话……年化率在18%-24%之间。说得不好听一点，为了这个“快”你付出了很大的代价。但是真的需要用钱的时候，又有谁能去计较这些零头呢？

快速放款渠道实际的审核流程

说到这里我就要来浇一盆冷水了。市场上有百分之九十以上的产品都会查询你的大数据来决定是否给你批准。是什么意思呢？也就是说，你的手机号码归属地、电商购物习惯、社保公积金情况以及你点外卖的频次等都可以作为审核的标准。你觉得填写完表格就算完成了吗？系统已经把你的所有秘密都告诉了别人。

去年有一个小老板来找我说他的征信没有问题，但是去申请某消费贷款的时候却被拒绝了。他把最近三个月的申请记录拿出来一看——哎呀妈呀，在七家平台上连续两个月点了“测额度”。这就是所谓的“多头借贷”的嫌疑，系统会直接认定你的资金链出现了问题，并且马上拒绝你。这件事情很多人都不清楚，认为点一下玩玩没事，实际上每一次点击都会减少自己的信用分数。

另外还有一个很多人都不知道的秘密就是一些平台的“秒批”是有时间限制的。月末最后两天以及月初前三天的时候，系统的风控策略就会比较宽松了，这是为了完成考核任务。虽然不能保证此时申请一定能够被批准，但是通过率要比中旬高出几个百分点。不同的平台可能会有所不同，我只是记录下自己所看到的现象。

对审批速度有影响的三个方面

第一就是资料是否齐全。人们在填写表格时可以简化一些内容，认为系统会进行检查。不正确。你填写的内容越多，系统就越需要进行交叉验证来确认这些信息的真实性，从而加快审批的速度。尤其是工作信息以及紧急联系人的部分，很多人的填写都是随意的，因此就会引起人工复核的过程，原本可以马上通过审核的变成了等待三天。

第二条就是申请的时间。建议在上午十点至十一点之间提出申请，在下午两点到四点之间提出申请。那么是什么原因呢？此时银行、消金公司系统的运行最为平稳，客服也都在岗中，如果出现需要补交资料的情况可以马上解决。半夜申请也会有自动审批的功能，但是如果被卡住了的话，你只能等到明天才能拿到结果。

第三种就是设备环境。使用安卓手机的朋友要注意了，Root过的手机或者安装了很多贷款软件的手机都容易被风控系统检测到。曾经有一个客户的手机上安装了二十多款借贷应用，申请一次就被拒绝一次。换了一部干净的手机之后，同样的条件也是一下就过了。这件事情说出去很荒唐，但是确实存在这样的陷阱。

想要尽快拿到贷款的话，一定要避开以下这些雷区

有一种“口子”我要公开指责一下，那就是先收取会员费、工本费和解冻费的。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，这是一个铁律。去年我接手了一个案件，客户的某个平台上支付了五百元的“会员费”，但是额度一直都没有下来，客服表示要再交一千块钱才能成为VIP并优先解决。这就是割韭菜吧！之后我把这件事投诉到了银保监会，虽然把钱给退回来了，但是时间上的损失又该由谁来赔偿呢？

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台标榜“秒批秒放”，但是给你的只是个“额度”，并不是真正的钱。看到账户上有五万元的额度，点击了提现按钮之后被告知“正在等待资金方审核”，足足等了一个星期才通过。玩文字游戏玩得非常溜，专门坑那些不够细心去查看协议的人。

关于协议方面的事情要小心一些，在放款之前会要求你签署很多授权文件，请注意。有的授权书中包含“代扣协议”，钱还没有到达你的账户中去的时候就确定了还款日期，并且还会在本金里面扣除“服务费”。这就是所谓的“砍头息”，虽然从法律角度来说是不允许的，但是对方却以“咨询服务费”的名义来掩盖它，你也没有办法。因此，在签订合同之前，即使很着急也要花费两分钟的时间来查看一下重要的条款。

另外一种“秒批”的方式就是用信用卡进行现金分期。很多人都不清楚，信用卡后面隐藏着的现金分期业务，审批的速度要比普通的信用贷款快很多，并且它的额度也是独立存在的，并不会影响到信用卡本身的额度。利息的话，按照年化计算大约在12%-18%之间，比很多网络借贷要低一些。你如果有信用卡的话，那就是最容易被人忽视的一种快速融资途径了。

不同的人群所采用的快速贷款方式比较

把上面的内容整理一下，便于大家对照使用。有公积金的话，优先选择银行系的公积金贷款产品，如招商银行的“公积金贷”、民生银行的“公喜贷”，年利率可以做到6%以下，并且放款速度也很快，一般当天就能拿到钱。如果有社保的话，一些消费金融公司推出的社保贷也可以试一试，额度为3-10万元不等，年化利率大约是15%左右。

从事个体工商户或小微企业的经营者可以使用税贷来解决资金问题。只要你的纳税情况没有问题的话，建行、微众、网商等银行都有关于这个方面的理财产品，都是在线上进行的操作，并且最快速度可以在半个小时之内完成转账。我的一个做服装批发的朋友，在今年双十一之前通过税贷借到了三十万元，整个过程只用了四十分钟的时间。但是前提是你必须是纳税等级为B级以上的纳税人，并且要处于正常的生产经营状况中。

那么没有东西的时候又该怎么办呢？其实这样的情况很难出现。但是我认为应该首先选择正规的消费金融公司，例如招联、中行、兴业等有牌照的机构。利率高一些，但是也得合法合规，不能胡作非为。不要接触任何小平台，也不要相信“黑户也可以贷款”的说法，天上不会掉馅饼。

还有一种情况是征信已经用完了，在各个地方都申请了但是都被拒绝了。此时应该做的事情并不是再去寻找“漏洞”，而应当停止寻找，并且开始修复自己的信用记录。在接下来的三个月里不要点击任何一个贷款申请链接，把现有的债务降低一些之后再进行战斗。虽然这样说有些多余，但是你越是着急，系统就越认为你是高危人群，这就形成了一个恶性循环。

说到这里的时候，我就想到了一件很扎心的事情。去年有一个小伙子来找我说他网贷已经欠了十几万元了，拆东墙补西墙都快坚持不下去了，请问有没有什么不需要看征信就可以秒批的渠道？查看了他的征信报告之后发现上面的信息很多。我对他说：“你现在的状况并不是要借到钱来用，而是要把现有的债务进行重组。”。后来找到一位可以进行债务协商的人帮忙，在平台上与平台商讨减免以及分期的问题，花了将近一年的时间才逐渐恢复过来。这件事令我很感慨，“快速贷款”被当作救命稻草的人很多，但是实际上它就是压垮骆驼的最后一根稻草。

回到开始时提到的那个餐饮客户的例子。那天晚上帮他在外面弄到了一些钱之后，我和他谈了很长时间，告诉他要尽快想好怎么申请贷款，并且不要等到下一次出现问题的时候再去解决。他说好了，但是后来怎么样了呢？上个月他又打来电话说我需要马上筹措一笔资金。这次我没有帮助他，在银行网点里让客户经理和他好好谈谈。

有道理，不吃亏的人是不懂得这个道理的。