不审核直接放款的平台可靠吗？银行经理酒后吐真言

昨天晚上十点钟左右的时候，有一位老顾客给我说了一句，“你还在吗？”他说自己急需用钱，并且看到了一则广告上写着“无视征信、不用审核就可以拿到贷款”。当时我看了下手机上的信息，呆了片刻之后才明白现在居然还有人相信这样的事情。其实我在支行工作了七八年的时间，在这里见过很多因为轻信了这些鬼话而把自己所有的财产和生命都赔进去的人。没有经过审核就进行放贷的平台可以信任吗？今天我要把心里的话都说出来，在行里面有时候不能说的话，今天可以和朋友们一起分享了。

声称“不用查征信就可以马上放款”的公司又是怎么想的

再说一件真实的事情。老陈是做建材生意的，在朋友的帮助下找到了我，并且在去年十一月份的时候找上了门。那时候建材的价格起伏很大，他压了很多货物，但是因为资金链断裂而出现了问题。他说之前在网上借过一笔钱，说是“不用审核就可以马上放款”，但是怎么样？借了五万元，到了手只有三万五千块，七天之后要归还款六万元。没错，“服务费”、“砍头息”之类的说法都是这样的。老陈当时很着急，想转几天账就能把欠的钱还上，可是生意上的收入并没有那么快到来，所以这几千块钱越滚越大变成了二十几万的债务。

简而言之，任何一家正规金融机构，在放贷之前都不会进行审核就直接发放贷款。我行的风险控制体系是花费了很多钱建立起来的，并且与央行征信系统以及各个黑名单都进行了连接，并且还运行着很多种模型。告诉我有没有可以不用审核的平台吗？那么他们的风控成本是不是为0呢？怎样才能保证资金的安全呢？那就是靠收取你高利贷和费用的方式，用后面人的钱来填补前面的人留下的窟窿，或者是直接把目标对准你的抵押品或者通讯录。

其实这样的平台并不是在做金融，而是在做“局”。他们的目的就是让你还不起钱，再用各种方式逼着你还债，并把你的钱全部榨光。

所谓“内部渠道”、“包过”的说法都是没有依据的

我工作了这么长时间，在银行里经常会遇到这样的问题：请问你们银行是否有内部关系可以帮忙办理业务吗每次听到这样的话就会觉得好笑，并且心里也会有些难过。银行审批有一个很严格的过程叫作“信贷管理系统”，简称CMS。你提交的申请被系统自动打分后，我们的客户经理可以看到结果，但是想要修改一个分数呢？没有可能。就算我是支行行长也没有权利直接在系统中把“拒绝”改为“同意”。

声称自己有“内部关系”的中介机构，基本上都是骗子。他们所说的“包过”，或者是伪造证件——这是诈骗行为，会受到刑事处罚；或者只是骗取你的“包装费”之后就不再理睬你了。去年有一个小伙子给中介交了两万元疏通费去办理信用卡，但是卡片没有办出来，中介也联系不上了，他就跑到银行闹事，并且报警才知道原来那个中介是个皮包公司。

不可以这样想。银行就是个做风险生意的地方，并不是慈善组织，也不是哪家公司的提款机。每一份贷款都必须经过严格的审核才能发放出去，在这个过程中如果有人想要从中作梗的话，那么他就只能选择放弃。

什么样的平台是正常的呢？教给人们一些方法

既然“不审核直接放款”是一个假象的话，那么怎样才能辨别出哪些平台是可靠的、哪些又是诈骗分子呢？其实就那么几条硬性规定。

• 看牌照。正规平台要有金融监管机构发放的牌照，例如银行牌照、消费金融牌照、小贷牌照等。没有牌照的就是非法放贷。可以在企查查或者官网上面查询到，不要嫌麻烦。
• 看利率。年化利率大于24%就应当引起注意，大于36%一定是高利贷。许多平台使用“日息”、“月息”的方式来欺骗消费者，“日息万分之五”，听上去不怎么高啊？乘以365之后得到的是年化收益率为18.25%，还没有计算其他的费用。如果借款一万只能拿到七千元的话，那么它的年化利率就会达到几百甚至上千以上，根本无法计算出来。
• 看催收。正规公司催收是有理有据的，按照法律规定来进行。刚逾期一天就把通讯录全部爆出来，用P图、泼油漆的方式上门骚扰的人，百分之百都是黑平台。见过很多因为逾期而被孤立无援、失去工作的客户。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年度我们银行曾经做了一次调查，在申请贷款被拒绝的人当中，大约有三分之一的人去其他地方借过高利贷。该比率在各个城市的差别很大，但是已经足够用来说明问题了。本来只差几万元就可以周转的资金链，因为高利贷而陷入到几十万元的债务泥沼中。

急需用钱的时候应该怎么办呢？

知道这篇文章出来之后，很多人都已经到了山穷水尽的地步了。但是越是着急的时候就越不能随便乱治。如果真的需要钱的话，有几种途径可以选择，尽管并不能完全解决问题，但是也不会让你陷入困境之中。

第一是去银行。现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，“快贷”就是其中之一，尽管需要经过审核程序，但是办理起来非常迅速，最快只需要几分钟就可以完成放款。只要你没有严重的信用问题、稳定的就业以及一定的收入来源的话，基本上都可以被批准了。利率很低，一般为4%-8%，远远低于外面的网贷。

第二步就是找到有牌照的消费金融公司进行消费贷款。如果银行审批不通过的话，也可以尝试去持牌的消金公司申请贷款，例如招联、马上、中银等等。他们对借款人的要求比较宽松，利率比银行高但是低于高利贷，并且符合法律法规的要求。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。虽然我不好意思开口，但是想想丢人的是自己，被拖入火坑的是家人，那么丢人的应该是谁呢？实在没有办法的话就写一份借据，并且加上银行贷款的利息，在朋友那里也是可以接受的，在紧急情况下也能解决燃眉之急。

有一个客户的公司是做餐饮行业的，在疫情中损失了很多收入，现在需要发放员工工资。本想向“秒批”贷款平台借钱来用，但是被我阻止了。之后我帮他在我们银行办理了一笔经营性贷款，尽管手续比较复杂一些，需要提交流水以及经营资料等材料，并且利率也只有3.85%，但是最终还是获批了30万元。他说，“幸好听了我的话，否则光利息就足以把他的小店铺给撑破了。”

不要相信“零门槛”的说法，要保护好自己的信用记录

很多人的疑惑是“不审核就放款的平台靠谱吗”，其实是因为平时没有注意过自己的信用情况。征信就是你手中的“经济身份证”，用掉了之后寸步难行。见过太多的人，由于几笔网贷逾期了，在买房时贷款拿不出来，全款也不够，只能眼睁睁地看着定金被扣走。

平常不要随便点击“测测你的额度”的链接。每次点击都会在征信系统中留下一条新的查询痕迹，而这些痕迹累积起来之后，在银行审核贷款时就会被当作是急需资金、信用风险大的标志而拒绝放款。“硬查询”每年最好不要超过六次。这件事情很多人都不清楚，在需要买房子或者买车的时候才会追悔莫及。

另外，“征信修复”的说法本身就是一种欺诈行为。征信记录就是客观存在的东西，除非银行出错之外，没有人能够修改它。不花冤枉钱。

我想到这里的时候想到了前几天银行会议上提到的一个例子。一个客户的借款是在一个没有名气的平台上进行的，因为逾期而受到催收人员的骚扰，并且来到银行投诉称你们泄露了他的个人信息。经过查询得知，是他在该网站上授权查看了通讯录。这件事闹得很厉害，但是最终并不是我们造成的，所以也给我们敲响警钟，在点击“同意”之前要仔细阅读协议内容。

不能总是想走捷径，在金融的世界里，捷径就是最远的道路。

如果你目前资金紧张的话，不要接触这些不靠谱的平台，带上身份证、流水到正规银行网点咨询一下，也可以下载一个正规银行的APP查看自己的预授信额度。实在没有办法的话就向家人说明情况吧，总好过让高利贷把你逼得走投无路。