负债高也能过审？分享5个无视负债好下款的口子

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发信人是两年前来为小林提供服务过的客户之一，小林目前在一家互联网公司担任运营工作，并且为人比较可靠。她发来了很长的一段语音，语气急促到了快要哭的程度，说是因为替前男友担保而欠下一身债务，征信已经无法看了，请问有没有什么方法可以筹措一些资金周转一下。说实话，在过去的几年里见过很多这样的情况，人们认为负债过高就会没有希望了，但是市场上还是有部分渠道对于负债有一定的宽容度。今天就借此机会和大家分享一个比较敏感的话题吧，五个可以不用还债就可以贷款的方法但是前提是你要有稳定的收入来源，不能想不劳而获。

哪些地方可以忽略债务

说实话，很多借款人的一个错误认识就是认为银行或者金融机构审批贷款的时候只看负债率这个数据。超过的话就拒绝，没有超出的话就通过。怎么会那么简单呢？我的一位老同学在一家股份制银行担任风控主管，在私下里向我透露过该行内部存在一个叫做“偿债能力动态评估模型”的东西。也就是说你的负债率再高也没事，只要每月流水能抵上还款额，并且有一定的职业背景就可以得到非银机构的支持。这件事情很多人都不清楚，还天真地去申请那些对于负债有着严格要求的大银行，所以自然也就落得个被冷遇的结果。声称可以忽略债务的人并不是盲人，只是因为他们的风险定价方式不同而已——即它们会收取较高的利率以抵消可能产生的坏账损失。交易很公正。

那我今天要五个可以不用还债就可以贷款的方法具体的有哪些呢？不要着急，由我来一一给你解释清楚。如果能够理解其中的道理的话，那么就可以少走两年的弯路了。

第一种是消费金融公司“白名单”上的产品

持有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银等，很多人都不知道它们与银行贷款的不同之处。也就是说它们比银行更灵活一些，也比网贷更加规范。前年有一个做装修的小老板来找我做规划，他的名下有三套房子，但是都处于抵押状态之中，负债率达到八十五%，就连银行系统也把他们拒之门外。之后我就建议他试一试某家消费金融公司的“业主贷”产品。该产品的特点就是不会考虑你总的负债情况，而是看你是否有可以用来作抵押的财产。即使这个资产已经被抵押出去了，并且还有一定的残值的话，那么它也会给你提供一笔信用贷款。最后小老板批出八万元来，尽管利率比银行要高出几个百分点，但是却解决了他的燃眉之急。这样的产品就是典型的“先还本后还息”。

但是这些产品的缺点是额度都比较小，在十万元以下。如果你指望它可以弥补几十万的大窟窿的话，那么就不要抱有希望了。另外各个城市之间政策差别很大，具体的数值我已经记不清楚了，大致上二线城市的审批通过率要比一线城市的低一些，主要是由于资产价格波动比较大。

第二类是针对某些场景的分期平台

说到这儿的时候，我就想到了两个月前接到的一件案子。客户的是一名刚刚工作两年的程序员，想要一台配置较高的笔记本电脑，大约两万左右。但是这位年轻人平时花钱很大方，信用卡都已经透支了，在几个网贷平台上还有小额度的负债。本想向朋友借钱来还债的人被我阻止了。让其使用京东白条、花呗等进行分期付款。那么是什么原因呢？由于分期场景下的风控逻辑与现金贷不同。场景分期具有明确的消费用途，资金直接发放给商家，因此平台风险敞口较小。最后该青年通过京东拿到了十二期贷款，并且有一定的利息支出，但是没有因此而涉足到高利贷当中去。

所以你看，找到正确的道路是多么的重要。很多人都四处乱申请，把征信都弄坏了也没有办法拿到贷款。如果要问具体漏洞的话，其实这些平台大家都天天在使用，并没有想到会存在这样的问题。这就是我说的五个可以不用还债就可以贷款的方法里面是最安全、花费最少的一种方式。

第三种是助贷平台后面的资金来源

这块内容比较敏感，但是我觉得有必要拿出来讨论一下。市场上有很多知名的小额贷款公司，例如360借条、度小满等等，它们表面上是自己放款的，实际上后面连接着十几家或者是几十家的资金方。其中的原因就是各种各样的资金方对风险控制的标准不一样。经过长时间的研究之后我发现了一个规律，在每天晚上十点钟之后或者每个月底最后两天的时候，这些平台发放成功的几率都会有所提升。那么原因是什么呢？此时资金方还没有完成本月的放款任务，所以尺度就放宽了。该信息不会出现在任何官方公告中，但是行业内的人士都知道。

用户老周是做餐饮行业的，在去年疫情的时候因为资金链的问题差一点就出问题了。他是按照月底的时间节点向某个助贷平台提交申请的，但是平时总是被拒绝的系统，在那一天竟然秒批了五万元。不过这件事儿我也不敢打包票说一定有效果，因为各个资金方的策略在不断变化中，去年还那样，今年政策可能会有所调整。但是如果你真的走投无路的话，可以试着在这个时间段里提出申请，也许会有意想不到的结果。

第四种是小贷公司的人情贷款

提到小贷公司时，人们的第一印象通常是“不可靠”、“高利贷”。其实这个行业也良莠不齐。正规持牌的小贷公司虽然利率比较高，但是放款的速度以及灵活度都是银行所不能比拟的。曾经为一位做服装批发的朋友解决了一个紧急订单的问题。她需要进货一批新的春装，厂家规定三天之内必须把全部的钱打过来，还差十五万元。等到银行手续办完了黄花菜都已经变冷了。之后我把她的信息推荐给了当地一家已经开张七八年的贷款公司。该类公司的人工审核特点就是这样的。只要把你的经营状况、还款来源告诉风控经理就可以获得特别批准了。尽管这个客户的负债很多，但是流水是真的，并且在最后两天就到了。

但是要特别注意的是：不要去那些没有牌照，在写字楼里偷偷摸摸经营的野鸡公司。怎样来判断呢？看看他们在放款之前是否收取费用。正规小贷公司在放款之前不会向你收取任何费用。凡是要求你先交“考察费”、“保证金”的都是骗子，请立刻离开现场，不能有任何耽搁。

第五种是朋友之间进行的资金借贷行为

虽然有些牵强附会，但是在这五个选项中我认为这是最有价值去思考的一个。很多人不好意思向亲戚朋友借钱，因为这样会伤害到自己的尊严。换个角度来看的话，“阳光化”、“契约化”的这笔借款可以降低很多摩擦。我的一个客户叫小张，在去年买房子的时候发现首付少了十万元，并且向他的发小借了钱来支付剩余的部分，但是他仍然签订了正式的借款合同，并且按照银行理财产品一样的利率支付了相应的利息。他的发小原本还认为谈论金钱会破坏感情关系，但是见到小张如此有条理的样子之后就更加放心了。这样的“口子”，不用查征信、不管负债率、只要人品好、没有破产记录就可以使用最好的资金途径。也就是说，在某些时候最传统的方法也是最有效果的。

高负债情况下贷款的一些实际操作方法

聊了这几种类型的口子之后，再加上一些操作上的注意事项，也就是这几年来积累的一些经验。在填写申请表时要保证工作单位、联系人的信息真实有效。很多人为避免被骚扰而随便填写单位电话号码，因此系统一核查就拒绝放款了。这是在坑自己的话吧？另外，紧急联系人最好是配偶或父母，如果填写的是朋友的话通过率就会比较低，因为系统认为你的家庭关系不稳。这些小地方决定着你申请好几次才一次通过还是全部被拒绝。

另外对于申请次数的问题我也有话说。不要一天之内连续向五六个平台申请贷款，这样你就会产生大量的征信查询记录，即使最好的机会也不会给你提供服务。比较保险的方法就是选择两到三家最有可能成功的公司进行尝试，在被拒绝之后就停止，并且等待十到十五天后再去联系下一个公司。在这段时间里要把网贷账户该销的销掉、该还的钱还上，让自己的征信状况好一些。

说实话，高负债的人想要贷款的话，要比普通人的难度大得多，但是并不是完全没有可能。就是不能随便找医生看病，更不要轻信一些不正规的“黑户贷”、“强开花呗”的说法。都是陷阱，进去之后就再也出不来了。

最后说一些实在的话

写作的目的并不是要提倡人们去借更多的钱。而我希望的是，在没有退路的情况下能够找到一条比较安全的道路，并且不要陷入到高利贷的泥沼中无法自拔。负债就如滚雪球一样越来越大，所以越早止损越好。如果你现在的月供已经占到了总收入的一半以上的话，那么我就建议你不要再想着如何去贷款了，而是应该认真的做一个债务重组计划或者是向你的家人说明情况才对。借錢是為了解燃眉之急，并不能解決貧困問題，也不能拯救賭徒的心態。

见过很多拆东墙补西墙的结果就是把人弄垮的例子。去年有一个小伙子，原来只欠了三万元钱，但是为了偿还这笔债务，他就向别人借钱来还债，并且利息不断累积起来，最终变成三十万元。到最后我自己也帮不上忙了，只好建议他走法律途径。一定不要走到那里去。

如果你真的想通过上述途径来申请的话，请注意以下几点：第一、要看清借款合同上的年化利率是否超过24%，如果超过了就不要去借；第二、即使你已经签订了合同并支付了款项，在还款的时候也要记得查看一下合同上是否有“年化利率不得超过24%”这样的条款。计算出自己每月需要偿还多少金额，并且判断自己是否能够接受这个数额之后再签字。对自己负责好不好？