网上借款平台哪些不合法？银行内部人告诉你怎么一眼识破

上个星期三快要下班的时候，有一个小伙子急急忙忙地来到我们的网点，并且递给我一部手机说：“经理，请你帮我看看这个APP可以借用吗？”一看就知道了，年化利率是12%，但是手续费、服务费和担保费加在一起的话，实际的成本能达到36%以上。这也是我能一眼看出的地方，而更加隐秘的陷阱就更多了。每天都有人问我的是网络借贷平台有哪些是非法的有的时候我也会去想一想这些平台到底是什么样的，但是由于时间关系，并不能完全弄清楚。

用户我是一名银行支行的客户经理，在这里工作已经将近八年的样子了，所办理过的贷款申请不下两千三百多笔。这个行业里有很多猫腻，我已经看得很清楚了。今天我们不谈空洞无物的概念，而是把我知道的情况全部告诉你们。

一旦有了这样的特点，基本上就不是正规的了

很多人的想法是：如果一个平台做的很花哨就是可靠的。实际上恰恰相反，平台做得很花哨并不一定可靠。真正正规的军队，比如银行、持牌消费金融公司等，他们的界面非常朴素，甚至有些丑陋。是什么原因呢？人家是合法经营，并不会用各种手段来欺骗你。

不合法或者打擦边球的平台一般都有几个比较明显的问题。第一种是“预收费用”。还没有放款的时候就让你缴纳会员费、解冻费、验证费等。其实正规金融机构是不会出现这样的情况的。上个月有一位客户急需2万元来周转业务，在网上找了一个平台，该平台要求客户先支付500元作为“工本费”才可取现。结果钱已经给了，但是平台却无法打开，人也无法联系到。这就是明抢啊！

另外，“套路贷”的一个特点就是。最恶心的就是这样子，不直接向你收取高利贷，而是给你设置各种各样的障碍来使你无法按时还钱。比如说故意关闭还款渠道、或者系统维护导致你还不了款，并且要你支付高额滞纳金。最荒唐的一例是借了五千块钱之后就变成了十几万的债务。这些人就是看你不懂法律，把你坑死。

怎样才能知道哪些网络借贷平台是非法的呢？看看下面三条红线

事情本身并不难理解，只要找出其中的一些逻辑就可以。根据法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍。目前LPR大约为3.45%，按照这个计算的话，年化利率就不能超过13.8%。不过这个数据我已经记不清楚了，每个月LPR都会发生变化，但是大体上还是可以理解的。超出此线者，法院不予支持，并非一定构成犯罪，但是属于不受法律保护的灰色区域。

另外一条就是看看是否要查询征信。正规的平台都会上征信，这是一个铁律。如果有哪个平台告诉你“不上征信、不管负债、黑户也可以通过”，那么你就立刻离开吧。该类网站或者是高利贷，或者是诈骗网站。也就是说，正规的公司怎么会借给没有信用记录或者信用已经坏掉的人钱呢？否则就是想拿走你的本金。

我以前审批过的一个订单上，客户的另一家平台上有一笔小额贷款没有偿还，所以我们的系统直接拒绝了。之后他就找到了一个“不查征信”的理由去借钱，并且每天都会接到很多电话骚扰。这件事到今天我还记得很清楚，在那位顾客来到我们银行投诉的时候，他的眼睛都是通红的。不要傻了，世界上没有白吃的午餐，门槛越低，付出的成本就越高。

合同中有很多陷阱，很难避免

有的平台表面上看是符合规定的，但是里面却有很多猫腻。比如说它和你签订一个“服务协议”或者是“购物分期”的时候，就把利息隐藏在商品的价格上面。借手机分期的话，其实要比直接去高利贷那里借钱要贵一些。

业内把这样的行为叫做“权益打包”。曾经有一个做装修贷款的人，表面上说利率很低，但是却强迫你购买一份保险，并且要收取一笔所谓的“咨询服务费”。把这些钱加在一起的话，一年下来就相当于翻了一番了。去年监管部门还没有那么严格的时候，这样的事情很多，今年政策刚刚调整过来，稍微收敛了一下，但是仍然有人在暗中进行。

签订合同时要查看IRR内部收益率。现在很多APP都已经被强制要求显示该数据了，如果你把它藏起来不让别人看到，或者只用很小的文字放在某个地方来标注的话，那么就一定有问题。IRR才是你实际承受的利息率，并不是那些大张旗鼓地宣传出来的数字。

遇到事情的时候该怎么办呢？

如果真的借到了不符合规定的平台的钱也不要着急。第一件事情就是把所有的聊天记录、转账凭证和合同截图都保存好。第二步是直接报警或者是拨打当地的金融监管部门的电话。不要认为这是丢人的事，这些人就是欺负你不说话。

一个做小本生意的客户在某网贷平台上借款五万元，实际到账四万元，其中的一万元就是所谓的“砍头息”。这就属于违法行为。之后我把他的情况反映给平台，并且出示了相关证据，最终平台还是如数退还了多收取的部分费用。这些人也是欺软怕硬的人，你强硬一些的话，他们就会害怕起来。

我知道这边的监管力度比较大，但是其他地方的情况就不知道了，不过总的来讲应该都是一样的。国家对于这样的现象打击得很严厉，并不是你一个人的力量可以改变现状的。

给出一个实际的意见

说这么多的意思就是：缺钱的时候，首先向亲朋好友借钱，实在没有其他办法再去找正规银行了。现在的银行APP里有快贷的产品，利率很明确，并且没有任何额外的收费项目。尽管审批比较严格，但是可以让你安心入睡。

不要点击短信里提供的网址，也不要相信没有抵押就可以马上拿到贷款的信息。为了得到别人的高信用额度，别人是为了自己的本金以及未来的利益。在这个世界上哪里会有那么便宜的事呢？

用户下一次遇到那些花里胡哨、许诺很多东西的借款APP时，请先问问自己一个问题：如果这样的生意都很好做的话，为什么银行不去做呢？银行的钱多、人多、牌照齐全，为什么不做那么好的生意，却要设置这么多障碍？明白了这一点之后，就知道这些平台是不是可靠的了。