买额度秒下的口子？别被-秒批-忽悠了，真相没那么美好

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。小林是90后的客户，在一家互联网公司里做运营工作。发送过来的一张截图中有一个我不认识的应用程序界面，并且上面写着“额度已经审核完毕，请点击提现”。

他说：“老师，购买额度秒杀的功能可以信赖吗？”客服说只要给我开通一个会员就可以获得五万元的信用额度了

我知道原因是什么。

说实话，这样的咨询我每个月可以接七八个。都是为了尽快拿到钱而四处寻找途径，在网上搜索的时候就被各种“秒下”、“不要求有无征信记录”、“内部关系”的说法给蒙蔽了双眼。结果不但没有借到钱，反而还先垫付了几百上千元的“手续费”和“会员费”。

小林目前信用卡有两天需要还钱，并且缺少两万元来周转。他很着急，在网上搜索各种贷款途径，但是找到了很多这样的所谓的购买额度可以马上使用的漏洞。

把手机先放下来不要马上付钱，等我把话说完了再做决定。

秒批贷款其实就是一个陷阱，你认为它是方便快捷的方式，实际上却是危险的

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是：正规金融机构，并没有一家是通过“买额度”来进行放贷的。

我做理财规划十多年了，接触到的贷款客户有一千多个，也有八百个左右。不管是银行还是消费金融公司，在审批的时候都没有什么变化——就是看你有没有还款的能力，然后给你发多少钱。这件事情是没有办法省略掉的。

那么网上的“买额度秒下”的广告又是怎么回事呢？

三者之间。

第一种就是纯粹的诈骗行为。你交了“会员费”、“开卡费”、“解冻费”，对方就会把你拉黑。没有钱也没有贷款可以使用。这样的案件我已经见多了，报警也很难追回。

第二种是套路贷。会给你放款，但是利率非常高，并且有很多隐形费用。借一万块钱，拿到手的是七千元，还款的时候需要还上一万一五。那么谁能承受得了呢？

第三种就是信息贩卖。填写完各种资料之后支付费用，并且被告知“审核未通过”。你的个人信息已经卖给了几十家公司的，接下来几个月里你将会收到很多推销电话。

小林所用到的应用程序，我已经帮他在网上查询过企业的相关信息了。注册地为一幢居民楼，注册资本是十万块，公司成立的时间还不足三个月。这是什么正规单位呢？

为什么会有那么多人相信“特殊渠道”呢？

这个问题我已经想了很多次了。

人处于急迫的状态下，判断能力就会直线下降。信用卡已经到了要被催收的地步了，或者生意周转困难了，或者是家里出了什么事——这时看到一则“秒批”的广告，就仿佛是溺水者抓住了一根救命稻草一样，并且没有时间去仔细考虑。

另外一种情况就是人们对于贷款审批存在错误的认识。

他们认为银行审批很神秘，有“内部通道”可以避开正常的程序。曾经有一个客户花掉五千元请人帮忙办理贷款业务，但是中介只给他填写了一份网络申请表，并且最终被拒绝了，中介还告诉他，“你的条件不够好，所以不能退款。”

那么实际情况又是怎样的呢？银行的审批标准都写得很清楚。征信、收入、负债、工作稳定性的这些方面。没有一个客户经理可以随便给你“开后门”，因为风险系统是自动化的，人为主观干预的空间很小。

行业内幕我可以讲一整夜。有些中介机构所说的“包过”，其实就是给你整理一下材料而已。但是这件事的风险很大，如果被发现是假的，不但贷款申请不会通过，还会被列入银行黑名单，以后想要办理正常的贷款都会很难。

什么样的快速贷款途径是可信的呢？

说了很多之后，可能会有这样一种情况出现：有的人会提出疑问：“那么我要急于用钱的时候该怎么办呢？”

当然不是这样的。市场上存在一些审批速度较快的合法途径，并且绝对不可能通过“买额度”来达到目的。

第一种就是银行推出的线上快贷产品。目前各商业银行都推出了自己的线上贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品审批速度很快，有的甚至只需要几分钟就可以拿到额度。但是你必须是该银行的客户，并且拥有代发工资、房贷或者是存款的情况，系统才会对你的资质进行快速地评定。

第二种是正规的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌机构，年化利率通常为10%-24%左右。审批的速度很快，一般是当天就可以拿到结果。

第三种是互联网平台贷款。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。只要你的个人信用状况一直很好，那么这个额度就很高，并且可以随时取用。

这些渠道的特点就是不用你先付款。

就是这么回事。正规的贷款流程是先审核后放款，并且要还本金和利息。不会有任何正规的机构告诉你“先付款才可以放贷”。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

但是这并不是所有人都知道的事情。银行以及消费金融公司系统的日均放款额度是有上限的。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；月底的时候额度就紧了，审批就会严格一些。因此如果您的资质不是很好的话，在月底的时候最好不要去申请。

另外，在工作日白天下单要比晚上下单更容易被接受。晚上系统会进入到“夜间审核模式”，大量的申请都会被自动分到人工队列里去，所以反而变慢了。

我这几年来所观察到的经验就是如此，各个组织之间可能会有所不同，但是大致上都是这样的。

声称“不用查征信”的话到最后又怎么样呢？

再来说说小林的事情。

他听了我的分析之后，并没有给299元的会员费。但是第二天他就来找我说，在另外一个平台上借到的钱，“虽然利息比较高，但是已经打到账户上了。”

把合同给他看。

好的，借了两万元，分成十二个月来还，每个月要还两千一百元左右。经过计算得知，该产品的年化收益率大约为59.8%左右。

已经触犯了法律的规定。根据法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍（目前约为14%）的部分不受到法律保护，而超过36%的部分则完全无效。

小林最后还是把钱还上去了，但是因此多出了五千元的利息。他说如果早知道的话早就给你安排好了，也不会出现现在这样子。

这样的事情我已经见过很多次了。去年有一位做生意的大姐因为进货需要资金周转，在网上找到了一个可以“秒下款”的平台。借了五万元，到了手里只有三万五千，其中一万五是用“服务费”的名义被扣除掉的。之后她再也不能还钱了，催债的人把她的电话打爆了，连同通讯录里的所有人，最后公司的生意也失败了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在她的办公室里哭泣的时候就告诉我不要贪图“快”。

如果你目前急需用钱的话，我可以给你三条建议

第一种方法就是把目前拥有的东西都列出来。信用卡还可以使用多少金额？有可以用来赚钱的东西吗？亲戚和朋友可以帮忙解决这个问题吗？这样就可以降低费用了。

第二、必须要借钱的话，就先向银行或者持牌消费金融公司申请。利率公开公正，并且没有乱收费的情况发生，更不会有暴力催收的行为出现。审批的速度并不是很慢，大部分的产品都可以在一天之内完成转账。

第三点是不要去接触那些需要你先付款才能使用的网站。会员费、开户费、解冻费、保证金等等——不管有多少种理由，目的只有一个，那就是让你掏腰包。

小林按照我的意见去办理了一笔银行消费贷款，年利率在六个百分点左右，分三十期还清，负担减轻很多。现在他会定期来找我来做财务规划，并且不再相信所谓的“买额度秒下”的说法了。

干了这么长时间之后就会发现这样一个规律，在急需用钱的时候就越应该保持冷静。看上去最简单的一条路，其实是最容易掉进陷阱的那一条。

你是否也遇到过这样的贷款骗局呢？