信用卡欠款多久不起诉会失效？我做生意踩过坑，说点实在话

这几年做买卖，资金运转是经常的事，也算是和银行打过交道的人了。上个星期我的一个朋友老周，在做建材生意的时候因为市场行情不好而欠下了很多债务，其中包括几张信用卡的逾期还款。他跑过来问了一个很多人都会关心的问题：信用卡欠款多长时间不追讨就会失效？我当时就高兴了，这个问题其实很多人误解了，认为拖延不还的话，过了几年银行也没办法找你了，这笔账也就算了。说实话，这样的想法是不可取的，今天我就从一个商人角度给大家分析一下其中的原因，并且避免大家和我当年一样掉进陷阱里去。

别抱有希望了，债务是不会自行消失的

结论就是“失效”在法律上的说法是“诉讼时效”。但是这个期限并不是牛奶过期一样，在日期到来的时候就可以丢弃。很多老哥认为如果我不还款的话，银行也不会来起诉我，那么这笔钱就可以不用偿还了。不要想那么多，这两者之间并没有什么关系。见过太多因为抱有侥幸心理的人，到最后不但要还钱还要支付高额的利息以及违约金。银行也不是慈善组织，怎么会给你免费使用呢？

其中有一个重要的概念叫做“诉讼时效”，一般的民事案件诉讼时效为三年。但是这三年并不是从你欠下这笔钱的时候开始计算的，而是在银行知道了或者应该知道自己的权益受到了侵害之后才开始计算时间。也就是说，从你逾期的那一天起就开始计算了。那么过完三年就可以高枕无忧了吗？没有一点机会。如果银行在三年之内向你提起诉讼的话，那么诉讼时效就会被中止，并且需要重新计算。即使银行只给你发出催收函、打电话或者是你在电话里承认了债务，时效也要从头再来。这件事情很多人都不知道，所以会被银行告上法庭。

信用卡欠款诉讼时效是多少呢？

我的一个做餐饮的朋友，在2019年由于店面扩大导致的资金问题而拖欠了一家股份制银行的信用卡债务八万多元。当时他是相信网上流传的说法，认为熬过三年就没有问题了。在这段时间里，银行并没有向他提起诉讼，但是他也忽视了一个很重要的事情：银行一直都在给他的账户发送催收短信，并且有时候还会打个电话过来。上一年度想要申请房贷的时候发现自己的征信出了问题，除了之前的债务之外还有银行已经开始进行法律程序的情况。他跑过来问我要怎么处理这件事，我说：“现在再去讲时效抗辩的话基本上没有希望了。”

为什么没有戏呢？由于银行那边的法律顾问也不是好惹的人。他们会等到时效快要到期时发出一份正式的律师函或催收函给你，在你签字或者在电话录音中承认“我会还钱”的时候，那么这三年的时间就会被重新计算。这样做的目的是什么？另外各个银行的操作方式也各不相同。国有大行因为业务量大，所以小金额可能会拖延一下时间，但是股份制银行以及城市商业银行，则是十分认真对待的。具体的数字我已经记不清楚了，但是我记得某家银行的规定是：如果欠款超过五万元的话，就必须每隔半年就要有一次有效的催收，并且要有证据留存下来以保证诉讼时效。

因此千万不要相信银行会忘记你。在银行系统的记录中，你的名字将会被保留下来，并且不会因为任何原因而消失。在这段时间内，利息以及违约金就会像滚雪球一样越来越大，在那个时候你想要还款都已经来不及了。我的那个朋友不但把本金全部还上了，而且还多交了几万元的利息，真是太亏了。

在上述情形下，银行会很快提起诉讼

既然提到这里了，就不得不谈谈银行起诉的一些规律。有人问过我一个问题，那就是银行是否会起诉呢？这件事情要看钱多不多、态度好不好、银行怎么想。一般而言，金额大的话，胜诉的可能性就大一些。五万元是一个坎儿，超过五万元的，很多银行都会直接采取刑事诉讼的方式处理，最严重的情况下可能会被判入狱。不是吓唬人的，在我身边就有进去的人。这是2018年的时候，我的一个做物流生意的老客户透支了12万元，并且更换了电话号码之后就联系不上了，最后被判定为恶意透支并判处了刑罚。到今天我还记得他的妻子在法庭上哭得非常伤心的样子，并没有起到什么作用。

除了数额之外，态度也非常重要。打电话给谁呢？有无还款的意思？即使每月只还一百块钱的话，银行也会知道你是承认这个债务的人，并且很有可能不会采取刑事手段来处理这件事。最害怕的就是玩失踪、换手机号码、把钱转移到其他地方去的情况。这样的人都会被银行狠狠地打击。我曾经和一位银行信用卡部门的朋友一起喝过酒，他说他们公司有一个黑名单，里面记载着所有态度不好并且逾期很久的客户，这些人将会被重点起诉，起到杀一儆百的作用。

另外有一个时间点要引起注意。一般在逾期之后的三个月到六个月之间，就是银行催收力度最大的时候。此时他们还没有想到要提起诉讼来解决这个问题，因为提起诉讼也会产生一定的费用。但是如果拖延到一年以上的话，银行认为催收已经没有希望了，就会把这笔坏账打包进行处理。或者卖给了资产管理公司，或者是大批量地去起诉。如果卖给资管公司的话，你所遇到的就是不同于银行的标准程序了，他们催收的方式要比银行“野”很多。

欠钱不还的话会怎么样呢？结果要比你想的要严重的多

很多人的注意力集中在“是否会受到法律制裁”上面，但是更严重的问题却隐藏着。即使银行一直没有起诉的话，这笔账也是不会失效的。它将会一直挂到你的名字上，并且成为一笔呆账。呆账在征信报告中要比逾期严重得多。有呆账的话，以后想要办理房贷、车贷或者开张普通存折业务都会被拒绝。我的一个表弟十年前向信用卡里借了三千元没有归还，那时候认为金额不大可以不管。去年他曾打算买房子，但是查询到自己的征信记录上有条呆账信息后就被拒绝了贷款申请。为这三千块钱，他已经差一点把房子首付款给赔出去了。

并且现在的数据量已经很大了。许多网贷平台以及部分正规金融机构也会进行大数据风控。你所欠下的债务信息在这些数据公司的面前都是公开的。你会发现在以后想要借钱周转的时候，哪里都行不通。做买卖的人很清楚没有现金流会怎么样。为了一点儿债务就把自己的道路给堵死了，值不值得呢？

另外银行也正在更新自己的方式方法。过去一些老赖还可以乘坐高铁、飞机，但是现在只要银行提出强制执行的要求，并把你的名字列入失信被执行人名单里去的话，那么你就不能够自由地出行和消费了。就连你在微信或者支付宝上的存款都可以被扣除。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以法院的执行力度变大了。不要认为我是在危言耸听，这些都是实实在在的事情。

“失效”的最后一个错误观念

还有人问道，“那么如果银行破产的话又该怎么办？”或者是由于信用卡合同条款的变化而产生的问题。这件事情发生的可能性很小。银行破产之后，债权就会被转嫁给接手的公司。关于章程变更的事情一般都会对您有利一些，比如说减少一部分利息支出之类的，但是本金却是无论如何都拿不回来的。我知道的是这边的情况，其他的不敢随便乱讲，但是大的原则都是相同的：欠债还钱，天经地义。法律规定保护债权人权益的同时也保障债务人最基本的合法权益，并且绝对不会去庇护那些恶意逃避债务的人。

说到这儿的时候，我就想到了前几天有位粉丝向我提问：“我已经逾期两年了，但是银行一直没有催收，这件事可以算了？”当时我就回答说：“你敢赌吗？”如果银行不提起诉讼的话，那么它可能是为了走过场或者是等待你的财产被卖掉之后再起诉你。如果你名下的房子、汽车或者大额存款达到一定数额时，法院的冻结令就会在第二天到来。温水煮青蛙的感觉就是最让人难受的。

真的不能去上厕所了，怎么办呢？

说了很多让人害怕的话之后再给出一些实际的意见。如果真要不起了，就不要逃避了。躲避并不能解决问题，反而会使事情更加糟糕。主动和银行取得联系，并且向银行说明自己的实际情况，请银行给予个性化的分期付款方案。按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，在你有还款意愿但是目前遇到困难的情况下，是可以与银行进行协商分期还款的，最长可达60期。这件事情很少有人知道，银行也不会主动告诉你的，但是你可以提出要求来，一般情况下他们会予以考虑的。

我曾经帮助一位朋友到银行去商量过，他的债务有六万多元，后来商定的是分六年还款，并且不收取任何利息，只偿还本金。但是前提是你要有合理的理由，比如说失业、生病或者生意失败等等，并且要提供相应的证明材料。并且在协商的过程中，你的征信系统中会出现“止付”的标志，在这个时间段内你是不能申请贷款的。但是比起逾期、呆账和被起诉来还是要好一些吧？这就是一种止损的方法。

另外一种情形是，如果你已经受到指控的话，那么你就应该老老实实地去应诉。不去法院也是丢人的事情，不去才叫真正的愚蠢。到法院之后你可以和法官、银行律师进行调解来减少或者推迟还款时间。不参加的话就是缺席判决了，银行想要多少法院就给多少，到时候你还想说都没地方说。这种事情我已经见多了，人们之所以害怕麻烦、害怕丢脸，最后却吃了一个大亏。

最后再说一遍，无论是做买卖还是生活当中都要以诚待人。资金周转不灵是可以理解的，但是逃避责任并不是解决问题的办法。银行有自己的规定，我们也有自己的生活方式，在遵守法律法规的前提下进行活动。不要因为几万元钱而毁了自己的一生。

如果你目前有信用卡逾期的情况，请不要在网上搜索各种各样的“偏方”，而应该拿起电话去和银行客服取得联系。