三月放水期？揭秘真正能下款的口子和那些没人告诉你的门道

3月一来，我的办公室里就响起了接不完的电话。

每年都是这样子的，好像是大家都约定好了似的。很多做生意的朋友在过年的時候會把所有的錢都花光了，現在需要一些錢來調劑一下資金，所以都會來找我问有没有什么办法3月可以下款的途径。其实我做了八年贷款中介，见过的单子数不胜数，三月是一个特殊的时间点，并不是大家想象中的“大放水”。换句话说，银行的钱并不是凭空吹出来的，他们也存在季度考核的压力，所以才有了各种各样的机会。

上个星期五晚上十点左右的时候，一个做服装批发的老客户老陈就火急火燎地来找我了。

这个人在年前的时候压了大约八百万的冬天衣服库存，原计划靠春节档来回笼资金，但是由于今年天气比较温暖，所以销售状况很糟糕。供应商账期到了不付款的话下个季度春天的衣服就没有货了。当时的他非常着急，说已经点了很多网贷申请都被拒绝了，并且问我还有没有别的办法。查看了他的征信报告之后发现，在过去的一个月里他已经查询过12次，并且负债率达到75%。这种情况放到二月基本上就是死局了。但是三月份就不一样了，许多银行为了完成一季度开门红的数据指标，往往会放宽对于“非标件”的审批标准。为他推荐了一家商业银行的经营贷款产品，并且通过绿色通道办理完毕，在三天之内拿到了三十万元的资金。老陈当时握住我的手的时候手上都是汗。

三月下款的口子比较容易被批准吗？

三个月可以拿到贷款的原因并不是因为“两会”有政策利好，大家不要被这个想法所迷惑。其实内幕就是银行内部的KPI考核制度。一季度结束时间为3月31日，如果此时业绩没有达到标准的话，支行行长以及客户经理就会面临喝西北风的风险。因此你会看到，在一月份被卡住的订单，在三月中下旬的时候，除非是原则性的硬伤之外，审批的标准都会放松一些。

就像菜市场的摊贩在快要收摊的时候会以低价出售一些商品一样。银行也是商人，在这个时候他们要将钱借出去，并且提高自己的业绩。但是这不等于任何人都可以贷款，如果一个人的信用记录一团糟的话，就算是神仙也无法帮助他了。见过很多因为相信了网络上流传的“三月份大放水”的说法而盲目点击各种链接的人，结果把自己的征信弄坏了来向我求助。干什么呢？

3月可以下款的选择有哪些比较可靠呢？

既然已经提到这里了，那么就把我手上正在运行的一些渠道给大家介绍一下吧。外边的中介机构都会收取费用，今天我是不收你们的钱的。关于产品名称的部分就不说了，以免被认为是在做广告。懂行的人可以查看一下商品描述来对照。

第一种是税贷产品。

如果是做贸易的话，无论是公司制还是个人独资企业，在合法合规的前提下缴纳相应的税款都是最好的选择。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行把纳税等级要求由原来的A级降低到现在的B级或者更低的M级都可以办理。上个月我还给一个做餐饮的企业批了18万元贷款，该企业的年纳税额只有八千多元。利率很低，年化只有3.85%，比房贷还要便宜一些。此类产品的主要依据就是考察公司的经营情况是否稳定，并不是看是否有抵押品。如果您的公司最近没有出现过连续亏损的情况，并且近半年来的开票流水也保持在一个比较稳定的水平上的话，在三月份的时候去申请的话，通过的概率会比平常提高2-3个百分点左右。

第二种方式就是通过消费金融公司获得特别批准的产品。

这块水很深。有的持牌消金公司在三个月里为了完成任务而开通了一些“白名单”接口。这件事情在网上查不到，只有我们行业内的人才知道这个消息。比如说一家总部位于南方的消金公司，他们的内部标准是这样的：如果有社保和公积金，并且基数达到四千元以上的话，在征信上出现过几次小金额逾期的情况也可以通过人工复核的方式进行审批。如果是平常的话，系统就会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。但是三月份的时候为了增加订单数量，审核人员的手就会放松很多。但是要注意的是，这些产品的年利率一般都在百分之十到十八之间，只能用来短期周转，并不能长期使用否则会很心疼。

3月份贷款申请中暗藏的陷阱

有了机会就会有陷阱出现。其实每年三月份都会有人因为不熟悉情况而白白牺牲自己。

最严重的错误就是“盲目的尝试”。

很多人的耳朵里都是风声鹤唳，听到哪家银行有优惠活动就会去申请贷款，不管自己的实际情况怎么样。那么结果是什么呢？系统一秒钟就拒绝了，并且在征信报告中又增加了一条查询记录。连续被拒绝好几次之后，你的征信数据就会变得很差了，即使再好的产品也无法通过审核。前几天遇到了一个小伙子，在手机上点开了好几个应用软件都被拒绝了，于是他就来问我了。我看了一下他的征信报告，发现他一个月内查了九次征信信息，这样的客户，哪个风控会给他通过呢？就算是优质的客户，系统也会认为你非常缺钱、违约的风险很高。这件事并不是因为银行的原因造成的，而是因为你太贪心了。

另外一条就是“中介费”的问题了。

3月份是中介最忙碌的时候，也是鱼目混珠最严重的时期。一些不可靠的中介机构以“包过”的名义收取十个百分点到二十个百分点的服务费用。更过分的是，在你缴纳了所谓的“资料费”或“包装费”之后，对方就会消失不见。其实正规的中介都是在放款之后才收取费用，并且在开始的时候是不会有任何费用支出的。凡是让你先付款的都是诈骗分子。不要傻乎乎地去撞上去。

普通人的机会在哪里呢？

说了很多，但是到底要怎么操作呢？给出一些实际的意见。

首先检查一下自己的信用报告，不要随便做决定。

到中国人民银行征信中心获取详细的个人信用报告，并查看自己的负债情况、逾期记录以及被查询的情况。负债率达到70%以上的时候，首先要想办法降低负债，比如说向朋友借点钱来偿还部分信用卡欠款。查询次数过多的话，就乖乖地养三个月征信吧，不要再胡闹了。这就如同看病一样，要先诊断然后再给药，哪里会有没有经过检查就直接做手术呢？

选择合适的产品要比其他任何事情都更加重要。

有房子的话可以先去做抵押贷款，这样利息最便宜、额度最大。有公积金的话优先选择公积金信用贷款，利率适中，放款速度也比较快。做买卖的人要看税贷、流水贷。不要接触任何小贷APP，因为它们的利率非常高，并且会把你的征信搞坏。如果真的不知道自己喜欢做什么的话，找一个可靠的中介咨询一下吧，即使不收费也可以听一听专业人士的意见，总比自己瞎忙要好得多。我们这个行业虽然不好听，但是真正专业的人员可以帮您节省很多冤枉钱。

这事儿得趁早。

3月的额度已经很少了，再往后拖延的话，审核就会越来越严格。到月底的时候只剩下最后几天了，如果银行的额度已经被用光了的话，就算是优质的客户也只好排队等待下一个周期的到来。见过很多拖到最后一刻才去申请的人，由于系统的维护或者是额度不够而被堵在门口，急得团团转。绝对不是假的。

最后一句话就是很扎心的一句话。

上一年有一个客户的情况很好，但是因为听了“三月随便下款”的谣言没有做好准备就去申请了，所以被拒绝了。之后他就来找我了，我把他的负债情况给调整了一下，并且把流水也整理好了，在四月初的时候才把钱借到手。他说如果早知道会这样麻烦的话，那么一开始就应该来找我的。实际上贷款这种事情，并不存在什么真正的好时机，只存在准备好再去的机会。3月给你留了一个比较宽裕的时间段来爬过去，能不能爬过去就要看你的基础好不好了。

不要把所有的希望都放在运气上面，要多花些时间去了解自己，比任何东西都要好。