18岁就能借到钱的软件，我踩过的坑你别再跳了

这件事情很丢人，但是还是要讲出来。2019年的时候我才十八岁，是大一的新生，在冲动之下想要买一部新的手机，又不好意思向家里要钱，于是就去网上搜索18岁就可以使用借款软件了。搜索出很多的结果，看上去都很不错，“秒下款”、“学生专享”、“黑白户都可以通过”。当时我不知道什么是利息算法，看到额度就兴奋得不行了，随便点了下，借到了三千块钱。那么最后的结果是什么呢？拿到的钱是两千四百元，其他的都被扣除成了所谓的“服务费”或者“会员费”。当我把钱还出去之后才知道，并不是正规的贷款，按照年化率来计算的话简直不敢相信。那时候我的手机里每天都会接到催收电话，学习也受到了影响。后来我花了一整年的功夫去了解市场上各种借贷产品的信息，并且发现其中的问题非常严重。

搜索“18岁借款软件”时为什么会遇到很多问题呢？

很多人的状况和我当年一样，在缺少资金的情况下会做出一些冲动的行为。其实你搜索到的那些排名靠前的十个人里，八九个都是广告。平台恨不得把人送到高利贷那里去。正常的银行怎么会大张旗鼓地做广告来宣传“十八岁可以随便借钱”呢？不可能发生的事情。

18岁的你在法律意义上已经成年了，在银行眼里却是一个高危人群。没有稳定的收入来源、没有财产、也没有任何信用记录的人被称为“三无人员”。正规的公司不会给你贷款，敢给你的公司，一般都是看中了你身上那份“服务费”或者是你通讯录里的人脉关系。

那么就不能再借了吗？不是这样的。但是要换一个角度来思考问题。不要总是看那些“不需要审核”的鬼话，因为那是用来骗人的。

可靠的18岁借贷途径也就只有这么几种了

后来我才明白，在网上随便找“有没有可以借的钱”的软件，并不是最好的选择，因为大公司背景的产品更可靠一些。这些平台虽然要求比较高，但是至少不会动你的本金。

第一梯队就是互联网巨头所推出的消费金融产品。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等。如果该类产品你有额度的话，利息公开，并且不会有其他莫名其妙的费用产生。但是问题在于，十八岁的年轻人刚刚成年的时候，这些平台一般没有额度或者是根本没有开通入口。我的一个学弟今年才十八岁，用支付宝已经三年了，但是借呗的额度只有五百元。蚊子腿也属于肉食动物的一种，虽然不是合法途径。

第二梯队就是持牌消费金融公司。比如说招联金融、马上消费金融等等。它们的背后都有银行或者是大的企业的股东，受到监管部门的严格管理。该类软件在申请时要查询客户的征信情况，并且把客户的信息上传到征信系统中去。这一点很重要，很多人心存顾虑不敢使用，但是反过来想想，不上征信的人才是最可怕的，因为他们没有限制。

不为外人所知的审核潜规则

这是在网上找不到的信息。经过长时间的研究之后我发现了一个规律，那就是申请的时间也会影响到是否被录取的结果。不要想当然地认为半夜提交就会没有人审查。系统的审核是没有停止的时候的，但是人工复核一般都在上班时间内进行。

如果填写的信息有误或者收入证明不够有力的话，在上午十点至十二点之间提交比较好。当时系统的数据刚刚被更新过，所以通道很畅通。这是经过我尝试了几十次之后得出的结果，并不是每次都能起作用，但是出现的概率比较高。

另外一件事情也要提到。很多小贷软件都会诱导用户开通所谓的“会员”，说是开通了就可以提高额度、加快速度。完全是胡说八道。以前被坑过九十九元的会员费，开起来之后额度一点都没有增加。这就是变相收费的方式，碰到这样的情况就直接卸载掉吧，不要有任何迟疑。

怎样才能避免掉进吃人的陷阱

说到这儿就要注意一下“714高炮”了。714是什么意思呢？就是借款期为七天或十四天，并且利息非常高的一种情况。借出一千元，拿到手的是七百元，在第七天的时候要归还款项一共一千块钱。不很多吧？按照年化计算的话，可以达到1500%以上。这是两年以前的情形，现在的状况可能会更加隐秘一些。

怎样来区分呢？就是看看放款之前是否扣除费用。正规贷款的话，钱会全部到你账户上，利息也是在你还款时支付给银行的。凡是放款之前让你“先交保险费”、“核实还款能力”、“购买会员”的都是诈骗分子或者是高利贷。不管它的广告多么动听，都要把它拉黑。

另外一种叫做“AB面”的合同。签订合同时看到的是一个合同，上面写着利率很低，但是后台他们会悄悄地给你换一份。等到你签字画押的时候，并不清楚自己签了些什么。因此所有的合同都要一字不漏地看清楚。即使被别人催促着也要保持冷静。这件事情不能大意。

有关于征信的事情，你知道多少

很多人的一个错误认识是认为我不借钱的话，我的征信就会很好。非常不正确。白户对于银行来说的风险要比有过逾期记录的人要大得多。因为你的信用历史为空白，所以银行无法判断你是否能按时偿还贷款。因此从十八岁起就可以适当地使用花呗和白条，并且按时归还欠款，在此过程中也无形中提升了自己的征信状况。当年我是什么都没有用上的，第一次去银行申请信用卡就被拒绝了，原因是“无信用记录”。具体的数字我已经记不清楚了，但是那时候很受打击。

如果已经向别人借钱并且被对方催债的话该怎么办

这件事情我是亲身经历过的，非常痛苦。那时候因为催收的压力大到要退学的程度。之后我就硬着头皮向家里说明情况，并且把欠的钱还上去了。但是没有偿还掉那些非法收取的利息的部分。给大家介绍一个方法，在遇到暴力催债或者利率高于法律规定上限的情况时（即年化利率在24%以上的部分不受到法律保护），可以直接拨打12378银保监会投诉热线。不要害怕他们威胁你要泄露通讯录，你越是软弱，他们就越是欺凌你。

我的一个朋友去年在某一个不知名的平台上借了五千元，现在已经滚到了两万元。之后我和他一起去报警了，尽管这笔钱还是得归还，但是那些莫名其妙的罚款可以免除了。注意，只有合法有效的借贷合同才受法律保护，并且高利贷也不被允许。

写了这么多，并不是要吓唬人。十八岁的地方可以借到钱，但是绝对不会有人随便借给你钱。标榜“18岁秒下款”的都是为你设下的陷阱。不要等像我一样每天都要接催收电话的时候才后悔自己当初过于冲动。

在借出钱之前，请问一下自己：这笔钱下个月我能还上吗？