我尝试了所谓的必下贷款口子，但是逾期次数很多还可以申请到款背后全是陷阱

深夜两点，手机屏幕上的蓝光打在我脸上，看着通讯录里一个个被拒接的陌生号码，我知道自己的征信已经烂透了。这时突然弹窗推荐所谓的必下贷款口子系列，并且宣称逾期很多依然可以申请借款的言论出现的时候，我差点就被骗过去了。在困难的情况下如何借到钱呢？有没有不看负债正规平台存在吗？逾期太多还可以下款的说法真的有吗？这些问题的背后常常隐藏着更大的陷阱。

其实市场上根本就没有百分之百必下的贷款口子打着这些旗号的平台，要么利息非常高，要么就是盗取用户信息的黑中介。所谓的“必下”一般是在你愿意承担很高的资金成本的情况下才能实现。“征信已经逾期很久的朋友”，可以找到能够申请到钱款的地方，并且条件很苛刻、额度不大，千万不要抱有侥幸心理去尝试。

目前市场上一些审核较宽松、可能满足此类需求的产品，大多是消费金融公司或者小贷公司的产品。比如某些著名的极速贷系列虽然号称最高可以贷到20万元，但是对逾期时间较长的用户来说，实际获批额度一般为1000元至3000元左右，并且期限多在7天至三个月之间。条件看起来很简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，但实际上系统会通过大数据分析你过去的行为以及以往的借贷情况来判断是否存在“多次借款”并且逾期很严重的情况出现的话大概率就会被直接拒绝了。利息方面该平台一般采用日息计算方式折算出年化利率接近于法定红线24%甚至36%，因此在实际操作中需要特别注意遵守相关法规。

再说说用户评价。我看过不少老哥的反馈，有提到在某周转类口子里借了2000元，实际到账1600元，说是要扣除服务费，这就是典型的“砍头息”，属于违规行为。还有用户评价称虽然下款了但是催收手段非常频繁一旦逾期爆通讯录的速度比正规平台快很多。当然也有少数人认为如果能按时还款的话那么这样的网络贷款平台其实还是很管用的只是有点小题大做而已。

对于此类平台的优缺点，我们应该理性地去分析。优点门槛其实不高，有些平台不会查央行征信记录，审批速度很快，在几分钟之内就可以拿到额度。缺点利息费用隐晦且昂贵，存在砍头息的风险，并容易陷入以贷养贷的恶性循环。另外还有很多非法获取你隐私数据的行为，在之后的生活当中会带来很大的风险。

在使用这些平台的时候要注意一些问题。第一，凡是下款之前要求你支付工本费、解冻费或者验证还款能力的都是诈骗行为，请直接拉黑对方。第二，在签订借款合同时要仔细核对年化利率是否合法，并且不能选择高利贷。第三不要频繁申请查询记录会在你的大数据库中留下大量的搜索痕迹，每次查找都会使你下一次贷款的机会降低。

最后整理了几个大家比较关心的问题来解答：

1. 用户提问：逾期时间太长了，所有的正规平台都拒绝了我的申请了，这样的下口子还能相信吗？
解答：不能全信。所谓的必下大多属于营销话术，正规渠道拒绝了说明你的还款能力或者信用资质存在问题，这时候去借高利贷口子只会导致债务危机全面爆发。

2. 用户提问：逾期时间比较长了还可以下款的口子，利息一般会是多少？
解答：这类平台的利息一般比银行贷款要高得多，年化利率大概在24%-36%之间，有的甚至更高。一定要算好总的融资成本，以免还款压力过大。

3. 用户提问：申请了这样的口子后还会怎么样？
解答：虽然部分口子不上征信，但是也接入了第三方大数据。还会面临高额罚息、暴力催收甚至被起诉的情况发生。如果平台违规的话可以进行举报，但是对于本金以及合法利息还是要偿还的。