公积金贷款不看征信？银行内部人告诉你真相是什么

上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的同事就给了我一个眼神暗示，“又有人要来找茬了。”走过来的是一个四十多岁的大哥，坐到椅子上之后的第一句话就把我说笑了：“经理，我的征信有些问题，据说你们这里可以解决。”上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的一个同事就给我使了个眼色，意思是又有“硬骨头”要来了。走过来的是一个四十几岁的哥哥，一屁股坐在椅子上，他开口的第一句话就把我说笑了：经理，我的征信有点儿问题，据说你们这儿可以解决上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的一个同事就给我使了一个眼神暗示，“又要有人找茬了。”上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的一个同事就给我使了一个眼神暗示，“又要有人找茬了。”上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的一个同事就给我使了一个眼神暗示，“又要有人找茬了。”上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的一个同事就给我使了一个眼神暗示，“又要有人找茬了。”上周三下午的时候，我正要拿起保温杯喝水，旁边的一个同事就给我使了一个眼神暗示，“又要有人找茬了。”上周三下午的时候，我正在拿保温杯喝水，在旁边工作的同事向我投来一个意味深长的目光，并且说了一句“又有人要来找茬了”。公积金贷款不会查征信可以给到我一个五十万元的批示吗？

当时我就愣住了。这样的话我一年可以听到八百次，但是每次听到都会觉得啼笑皆非。大哥见我不对劲儿，马上从口袋里拿出手机打开一个视频网站，在上面指给我看那位信誓旦旦的博主，并且说：“你看人家怎么说的，公积金基数大就可以贷款了，征信不良也可以！”凑过去一看，哇塞，赞的数量有好几千个，在评论区都是“求带”的。

说实话，这样的误导性信息就是坑人的。如果不把这句话说清楚的话，不知道还会有多少人掉进这个陷阱里去。

公积金贷款审批会查询征信吗

把情况告诉给大家：公积金贷款不会查征信这件事情就是胡说八道。不要相信网上的那些乱七八糟的中介机构，它们的目的只是把人骗过来，并不是看是否能办下来。正规的银行公积金信用贷款，百分之百要查征信，并且查得比你想象中还要仔细。

我们公司有一条不成文的规定或者说是“潜规则”。公积金缴纳的情况可以反映一个人的工作稳定性，而征信报告则是用来体现一个人的还款意愿。这两者好比人之两足，缺少任何一条都无法行走。不管你缴了多少公积金，只要征信不良到极点，系统就会直接拒绝你，并且不会给人工干预的机会。

那么网上的广告为什么可以这样宣传呢？其实就是一种文字的游戏。有一种叫做“公积金消费金融”的产品，有的小贷公司或者信托产品的利率非常高，并且对于征信的要求也比较低。但是这并不是银行贷款，而是高利贷的兄弟。

公积金信用贷款对于个人征信的要求是什么

既然要去看的话，到底看多深才算是“合格”呢？不同的银行有不同的规定，我就说一下自己比较了解的几家国有大行、股份制银行的情况吧，城商行会稍微宽松一些，但是也不会太宽松。

最硬的标准就是“连三累六”。这个词语听上去很专业，实际上就是指你在过去两年里不能出现连续三个月以上的逾期情况，也不能累计达到六次以上逾期。有的银行更加严厉地考察客户的五年来的情况。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统中出现了两次逾期记录，但是数额不大，一次是几十块钱的年费，另一次则是忘记归还的一张信用卡欠款。因此他跑遍了好几个银行都遭到了拒绝，最后只能找到我们支行的一个特殊审批渠道，并且利率上调了15%，这才被批准放贷。

这件事到今天他还一直记着，并且逢人便说银行很死板。但是从我们角度来看，风控就是风控，不能因为其他事情而忽视它。

查询次数也属于比较严重的地方。其实你知道吗？每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。一个刚毕业两年的小姑娘，公积金基数很高，每个月自己缴纳1500元，按照常理来说可以批到20万元左右。结果一查征信的话，哎呀妈呀，最近三个月有12次被查询！都是各种各样的网贷平台。

系统马上就会拒绝。她当时很着急，都要哭出来了，只是想知道可以借多少额度，并没有真的去借钱。那么它的作用是什么呢？对于系统而言，不断查询就是表示你非常缺钱的意思，风险等级也就越高了。

网贷笔数以及负债率的警戒线

除了逾期和查询之外还存在一个很容易被人忽视的问题就是网贷笔数过多。我行内部审核的标准中有一条规定，没有结清的网贷或者小贷笔数不能超过三笔。注意的是数量而不是金额。即使每次借款都是1000元，如果次数足够多的话，系统还是会认为你的信用不好。

上个月我经手的一张订单上的客户是一家事业单位，公积金全额缴纳，应该属于优质的客户。查询之后发现，在某呗、某条、某分期等平台上有七笔没有结清的小额贷款。这件事情就直接说出来了，系统的评分直接降到及格线之下。最后让其把这几笔小钱全部还清，等到征信更新完毕后再重新申请贷款，前后耽搁了一个多月的时间。

为什么有的人即使征信不好也可以办理成功

说到这儿，一定会有人大胆地站出来反驳我说：“我的朋友征信情况很差，怎么会办理成功呢？”那么接下来我就给大家讲一讲其中的道理。

第一种情形就是他所办理的产品并不是银行的产品。市场上有一些公司以“公积金贷款”的名义进行操作，其实做的都是融资租赁或者是信托业务。该类产品一般年化利率都在15%以上，有的甚至达到20%左右。只看到了他的还款速度很快，并没有注意到他还需要支付很多利息。这不是能够办理下来的，而是掉入了另外一个陷阱之中。

第二种情形就是“特批”。有的银行到了季度末或者是年底的时候会有放款的任务压力，就会稍微放松一些要求。但是这样的机会很难遇到，并且一般情况下要在这个银行里存钱、办理理财产品或者代发工资等等业务才行。也就是说你要让银行认为你是有价值的客户，这样它们才会给你承担一定的风险。

另外一种可能是他的逾期是由于一些特殊情况造成的。例如在疫情期间，很多人的逾期记录都可以申请撤销或者因为银行系统的错误而产生非故意的逾期。在这种情形下，你就可以要求银行提供一份“非恶意逾期证明”，我们审核时会把它当作一个依据来考虑。但是整个过程很繁琐，能否顺利进行就看运气了。

公积金贷款怎么申请

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。如果公积金缴纳情况良好的话，想要通过它来进行信用贷款的话，首先要保证自己的个人信用状况良好。怎样饲养呢？不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接，要控制好自己的手。

第二步就是把所有的乱七八糟的小网贷都清理掉。特别是几百元、上千元的小额贷款，看上去不值一提，但是对信用分的影响最大。想想看，银行会因为你会借钱几千块钱就放心把几万元借给你吗？

另外一件事情要提醒大家的是，在申请贷款之前的一年里不要随便更换工作。公积金缴纳单位的变化是可以看到的，经常换工作说明收入不稳。我们银行去年有一项数据表明，同一个单位连续缴纳两年以上的客户批贷通过率要比不满一年的高23个百分点。这个数字给我留下了很深的印象，在当年进行年终总结时还特意提到过它。

最后一句话就是：说实话。如果您的征信情况非常糟糕的话，“公积金贷款不需要看征信”的说法就不存在了。老老实实地养两年征信，要比到处找中介好很多。告诉您“有关系可以解决”的人当中，百分之八十以上都是为了自己的服务费而来。没有借到钱，但是已经花了上万元的中介费了，这种事情我已经见过很多次了。

如果你真的急需资金的话，可以到当地的人行查询一下自己的信用报告，并找一个值得信赖的银行客户经理进行面对面交流。不要相信网上的那些视频，如果真有这样的好事的话，他们早就去贷款发大财了，还要在网上传播吗？