银行经理私下说：借款比较快比较容易审核的app，到底藏着什么猫腻

上个星期四下午三点左右的时候，我去洗手间的路上遇到了小张，他向我做了个鬼脸，意思是“又有麻烦了”。

走过来一个三十来岁的女孩儿，开淘宝店的，急需八万元用来进货。她的征信报告上有一大叠纸条，我看了一下，最近两个月被查了几次，但是还没有烂掉的程度。

问我说：“经理，这个星期可以放贷了吗？”实在不行的话就用手机上那些借款速度块、审核快的应用吧，尽管利率比较高，但是我还得等着呢。”

看着她的样子很着急，但是还是没有说出来。说实话，在这个时候直接劝她说不要去接触网贷的话她是不会听的。但是我知道她的征信状况，使用这些APP基本上会被拒绝，即使能通过审核的话，得到的也只是几百元甚至几千元的小额贷款，并不能解决问题。

这件事情我思考了很长时间。人们认为在手机上点击几次就能把钱转出去就是“运气好”，但是实际上背后的操作流程要比想象中要复杂很多，并且也很僵硬。

为什么有的人可以很快通过快借APP申请到贷款，而有的人则会被马上拒绝呢？

以下是一些同行不愿意听到的事实：银行以及各种网贷平台对人的判断标准大同小异。

你认为这些应用程序的审核很宽松吗？很好笑。其实也就是比银行更加“阴险”。银行是达不到标准就会被拒绝，并且没有任何理由。那么这些平台又是怎样的呢？他们会计算一下这个人的违约可能性有多大，假如把钱借给这样的人的话，利息是否可以弥补坏账带来的损失。

其实所谓“容易审核”的东西，要么是你的实力很强，要么就是他们为了降低风险而提高利率。

去年有一个叫老周的做装修的人，他的征信里有一条连三累六的逾期记录，这是几年前做生意失败留下的。他已经跑了很多家银行，并且连信用卡都无法办理了。之后他在某个普惠类型的APP里面悄悄地申请了一笔贷款，结果竟然被批准了五万元。

当时的他很兴奋，就跑过来向我“炫耀”。我看了一下合同，差一点就晕过去了，综合年化利率差不多是24%左右，并且还有很多其他的费用加在一起。用这五万元的话，一年之后就要拿出六万多元来偿还了。

怎么会这么容易就通过审核呢？这就是用钱来赌博你是否会逾期。

因此不要以为有了“秒批”就可以高枕无忧了。系统并不是慈善家，它的水平要比你高很多。

银行内部对哪些借款审核速度快的应用的看法是什么

我在这个领域工作了将近十年的时间，有一件事情很多人都不知道。

你每点击一次手机上的网贷产品“查看额度”的按钮，在你的征信报告里就会增加一个“贷款审批”的查询痕迹。该条信息会被银行系统的监控到。

我们行内有一条不成文的规定：如果某人过去三个月里被贷了三次以上的贷款申请记录的话，系统就会发出警报，在人工审核时客户经理需要写出一份说明来解释为何还会继续给此人放款。

这件事情很荒唐。你认为自己在货比三家，但是对银行来说，你已经是四处借钱的人了。

有一个数据我不便公开出处，但是根据我的观察，经常用网贷APP的人，被银行批准贷款的概率要比一般客户低四成左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

因此有的时候客户会问到我是否有可以快速、容易通过审批的借贷APP推荐给他们的问题时，我会很为难。推荐的话就等于给他挖陷阱；不推荐的话又觉得我在隐瞒信息。

我会这样说：“不要着急，把你的信用报告给我看一下。”

什么时候使用APP借钱才比较合算

并不是说一棍子就把人打死。在某些情况下，APP贷款要比银行贷款更便捷一些。

比如说你所需要的金额不是很大，在一两万元之内，并且保证在一个月之内能够归还。此时到银行办理消费贷款的话，整个过程下来大概要半个月左右的时间，并且不一定能够被批准。APP上的钱几分钟就到了，但是利息却多了好几百块钱，买的其实是时间。

比如说你所从事的工作性质不符合银行的要求。自由职业者、现金发放工资的人、刚刚换了新工作的不满半年的人，在银行系统中都属于“不稳定人群”。但是有的APP的风险控制模型并不考虑社保公积金的情况，而是根据用户的消费情况以及还款历史来判断是否可以放款。

我的表弟是做自媒体的，他的收入很高但是都是通过微信转账的方式获得的。因为缺少十万元的首付款，所以去银行申请了消费贷款来支付剩余的钱，并且被拒绝了。之后用了一款来自某互联网大厂的产品，十分钟就到账了，利率也还可以接受，年化率在百分之十到二十之间。

他的情况是用APP比用银行好。如果你一定要和银行对着干的话，那就是在和自己过不去吧。

怎样来判定一个应用程序是否可靠

到此为止，应该有人会提出疑问了：那么该怎样选择呢？

不看广告就可以知道后面的人是谁。

在APP的介绍页向下滚动，在“资金方”或“合作机构”的地方找到它。如果是某家银行、某家消费金融公司或者某家信托的话，那么至少可以知道这个东西是有牌照的，利率也有上限，并且不会胡作非为。

如果半天都找不到资金方，或者是那些你不认识的科技公司、信息服务业公司的名字的话，那么就要提高警惕了。

还有一种类型是打着“黑户可以贷款”、“逾期也可以审批”的旗号进行诈骗的。别傻了，这要么是骗子，要么就是714高炮——借一千还五千，一个星期一次，利息越滚越大，能把人活剥尸剐。

去年我接手的一个案件中，客户的遭遇就是这样的APP造成的。开始的时候只有三千元，半年之后就变成了二十几万元，并且把房子也卖掉了用来还债。那时候他就找上我了，我能怎么帮他呢？银行不会接受这样糟糕的事情。

说来也有些无奈了，越是着急要用钱的人，就越容易病急乱投医，结果就越陷入其中。

在提出申请之前需要了解的一些事情

如果你要使用APP借钱的话，有几件事情在开始之前了解清楚可以避免一些麻烦。

第一、不要在晚上十点之后再进行申请。不同的平台可能会有所不同，但是据我所知，大部分平台的自动审批系统会在凌晨的时候转为“人工复核”状态，因为在夜晚时分欺诈的风险更大一些。如果你在半夜里提交的话，本来可以秒批的订单就会被拖延至次日的人工审核阶段，这样就增加了被拒绝的可能性。

第二，在填写资料时要保证工作单位与征信报告上的信息一致。为了增加额度而随意填写“某某科技公司”，但是系统一比较你的征信记录，发现你上个月申请信用卡时填写的是“某某商贸公司”，于是就认定你的信息不符要求，并且马上拒绝了你。

第三、关于通讯录的事情可以不用去管它。我知道有的APP如果不授权就无法使用，但是如果有选择的话，最好还是找那些不需要强制授权的应用吧。如果逾期了，那么通讯录里的所有人就会接到催款电话，这种事情我已经见过很多次了。

有关于利率的各种陷阱

APP上的利息并不是你要支付的实际利息。

很多平台用的是“日息”的方式，标出的利率是“万三”、“万四”，听起来不太多。那么年化是多少呢？万三为年化收益率10.95%，万四为年化收益率14.6%。再加上各种各样的服务费、手续费和担保费等等。

一个简单的方法是把每个月要还的钱数乘上总的期数，然后从这个结果中减去本金，得到的就是全部的利息了。之后把所有的利息加起来除以本金，再除以借款的时间长度就可以得到真实的年化收益率了。

不要嫌麻烦了，计算好了之后你就会感激我的。

提前还贷并不一定好

还有一处陷阱，并不是所有人都知道。

有的APP在用户还没有到还款期限的时候就会收取违约金，并且这个数额并不小。你借了1年的时间，用去了3个月之后想要提前归还，但是却被告知需要支付剩下的9个月利息作为违约金。这件事情合不合理呢？合同上写明了，你点了一下同意的话就是有效的。

因此在借出钱之前要先查看好提前还贷的相关规定。否则就会拍大腿后悔不迭了。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：APP借款并不是洪水猛兽，但是也绝不能把它当成救命稻草。

它是用来应急的，如果使用不当就会造成损失。也就是说你要弄明白自己是什么样的人，不要让广告把你骗走，也不要因为“秒批”而失去理智。

见过很多因为缺少两三万元而陷入困境的人，后来东挪西借，越欠越多，最终负债数百万。每当我遇到这样的客户时，就会想到如果他们当时再多问一个问题、多做一次计算的话，现在的情况可能会好一些。

上文提到的在淘宝开店的女孩没有给我办理消费贷款，而是帮我申请到了一笔经营贷款。尽管花费了一些时间来准备资料，但是利率为4.5%，三年期的话她的月供负担会轻很多。

上个星期她就给我说过，她的生意已经恢复了，所以提前把一部分欠款还给了我。

选对了道路，事情就容易办了。