不用手机实名认证就能下款的口子真存在吗？我的踩坑实录

上个冬天非常艰难。

我在五金配件小作坊里工作的时候，原材料的价格忽然上涨了很多，而且有几个老客户的欠款一直没有还清，工人也快要拿不到工资了。说实话，在那段日子里我的头发因为着急而变白了，四处借钱来维持生计。就是在那个时候有人告诉我，附近有一个地方可以找到一些东西没有进行手机实名制验证就可以申请贷款的漏洞说是只要有身份证就可以放款，并且不需要用到运营商的验证码之类的。

当时我感觉像是抓到了一根救命稻草。

那么最后的结果是什么呢？踩到了人生中最糟糕的一次陷阱里，差一点就亏光所有的钱了。今天我来把这个事情说清楚，免得别人也和我一样上当受骗。

号称“无需实名”的途径是什么样的

结论就是：市场上所有的合法持牌的信贷产品都无法避开手机实名制。

这件事情其实很容易让人明白。手机实名制就是反洗钱、风控的基本要求，如果银行或者正规消费金融机构敢不做身份核实就放款的话，监管部门会把它们给罚款打垮。那么为什么网上还有那么多“不用实名、秒下款”的广告呢？

其实就是一种套路。

第一种就是纯粹的诈骗行为。填写完信息之后，对方就说你的银行卡号输入错误了，账户被冻结了，并且需要缴纳解冻费用。等到你把钱给出去之后，他就把你拉黑了。这样的陷阱我已经见过很多同行掉进去，少的话几百块，多的话上万元甚至几十万元不等，损失很大。

第二种更阴险。

所谓“不实名”，就是以其他的手段来获取你的个人信息，例如让你同意使用通讯录、相册、定位等功能，并且要求你上传手持身份证的照片。这样的口子一般为714高炮（借款期为7天或者14天的高利贷），利率极高，一旦借贷之后就很难摆脱了。

差点就出车祸了的事情

上个月底的时候，在一个叫作“内部渠道群”的地方看到了有人在推广一款软件。

宣传语写的很天花乱子：不管有没有征信都不需要手机实名认证就可以申请贷款，黑户也可以。当时我已经到了山穷水尽的地步了，正规银行办理经营贷款需要经过半个月的时间，远水也救不了近渴。我想试一试，反正不用给钱也可以。

下载安装包时就感觉有问题了——这个APP竟然在应用商店里找不到，只能从链接中下载。

安装之后一打开就会出现一个弹窗要求授权通讯录、定位等权限。当时我有些迟疑，但是考虑到资金上的问题，我还是选择了同意。填写好身份证以及银行卡的信息后，系统会说要进行审核。过了一刻钟左右的时间，客服就给我发了微信，并且附上了一张截图，上面写着我的综合评分不够高，所以要找一个紧急联系人来帮助我完成身份验证。

这还没完。

客服表示，紧急联系人不能是直系亲属，并且需要有良好的信用记录，在接到回访电话的时候也要积极配合。找了发小帮忙之后，但是客服又反悔了，称发小所在的地区风控比较严苛，必须要找一个本地人做担保，并且还要缴纳五百元“诚意金”。

到这里就可以判断出遇到了骗子。

后来我才明白，他们所要求的这些权限并不是用来放贷的，而是用来偷取我的通讯录信息的。幸好我没有把钱给那个人，否则就会造成更大的损失。一个做餐饮的朋友就没有那么走运了，向这个漏洞借了三千元，拿到手只有两千一百元，在七天之后就要归还款项三千五百元。逾期一天的话，通讯录里的所有亲戚朋友都会收到催收短信、辱骂电话。

正规途径其实并不难

踩了坑之后才知道，与其去寻找一些不可靠的信息来源，倒不如把心思放在合法途径上面。

今年三月份的时候，我是用某股份制银行的普惠金融渠道去申请了经营快贷。整个过程都是在线上进行的，在申请和放款之间只花了不到二十分钟的时间，并且年利率只有四点几。但是它也必须经过手机实名认证、人脸识别等步骤，而这些步骤比我想像中的要容易得多。

很多人的想法是银行贷款很难申请到，但是实际上目前各商业银行都争着要小微企业的客户。

我所申请的贷款额度为30万元，并且可以随时提取使用，每天按照实际使用天数收取相应的利息费用。主要是要保证正规和安全，不会出现通讯录泄露的情况，也不会受到诈骗分子的欺骗。

一些很容易被人忽视的地方

我之后总结出的原因是人们之所以会选择“不用实名”的途径，主要是因为对于正规渠道缺乏了解。

第一，很多人并不知道自己的纳税记录以及开票记录可以用来换取额度。正常的生产经营企业，如果纳税等级达到B级或者以上的话，在很多银行都可以获得无抵押的贷款。

第二、申请的时间也很重要。月底或者季度末的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批时，通过率就会比较高，额度也会比较宽松。不同的银行有不同的政策，但是大体上都是这样的。

第三、手机号码使用的时长也会影响到审核结果。我用手机已经八年了，并且只进行了一次实名制验证就通过了。如果使用的是新办理的电话号码或者是实名登记的信息和身份证不一致的话，那么就会被拒绝。

所谓“内部口子”可信不

网上的“内部渠道、强行开通额度”的广告很多，价格从几百元到几千元都有。

别傻了。

银行的审批系统是全自动化的，并没有内鬼可以手工给用户放款额度。如果有的话也属于违规行为，迟早会出问题。上个月有一个贷款中介被逮捕了，原因是他在帮助别人申请贷款的时候制造虚假流水来骗取资金，结果不但没有得到预期中的收益，反而因为涉及欺诈而被列入了黑名单。

提高下款率的办法就是把自身条件整理清楚。

比如说要保证营业执照已经注册满一年，并且有正常的纳税和开票情况，还要控制好自己的负债水平，不要经常去申请贷款。虽然这些都是老生常谈的事情，但是却很有效果。

我现在的手机上只剩下三个左右的正规平台的应用程序了，其他的都已经卸载掉了。

那些号称没有进行手机实名制验证就可以申请贷款的漏洞我之后也查了一些，都是骗人的或者高利贷之类的，并没有一个是正规的。把时间花在提高自己信用上比放在这里要好得多。

怎样来判定一个口子是否可靠

我自己有一个选择的标准，并不是所有的都正确，但是可以排除很多陷阱。

第一点就是是否有合法的金融机构牌照。持有牌照的机构产品在APP上都可以看到“某某消费金融公司”或者“某某银行”的标识，并且利率也都是明码标价，不会隐瞒不报。

第二步是看利率。年化利率大于24%的基本上都是不规范的。超过36%的就是高利贷了，法律也不予保护。

第三种就是催收的方式。正规公司逾期的话只会正常的打来电话提醒你，并不会爆通讯录、不会P图侮辱你、也不会上门骚扰你。如果有“授权通讯录”等类似条款在借款合同中的话就直接拉黑。

最后就是收费标准了。放款之前收取费用的都是诈骗分子。正规贷款只收利息以及很少的一部分手续费，在放款之后才会产生。

我的一个做餐饮的朋友用了两年的时间才把高利贷的窟窿补上了。到目前为止他的征信仍然是有问题的，想要申请一张信用卡都无法成功。这件事给我带来的教训很深。

缺少资金时人们会感到恐慌，而一旦出现恐慌就会做出一些愚蠢的行为。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。

“免实名”的漏洞很多，看上去很便捷，实际上却存在风险。如果有资金需要的话，就老老实实地通过正规途径去申请吧，这样利息低、安全又安心。

现在已经不能使用这些不正规的平台了。

做生意要靠的是日积月累，资金运转也是如此。与其想走捷径，倒不如把心思放在平时的工作上。信用这个东西，积累得慢但是破坏得很快。