信用卡分期免息背后藏着什么猫腻？如何计算真实成本才能避免掉坑？

小王最近看上了一台价格为一万二的高端笔记本电脑，在考虑要不要购买的时候，客服又向他介绍了分期付款的方式：每个月只需要还一千左右的钱，并且是无息的听上去没有负担，于是小王马上办好了手续。但是几个月之后，在整理账单的时候他意外发现了每张账单上都有一个叫做“手续费”的项目，加起来总额远远大于商品本身的价格。此时他才明白过来，“零利息”其实也就是商家们用来吸引顾客的一种宣传手段而已，而自己也已经不知不觉间为此付出了很大的代价。

相信很多人在遇到大额支出的时候都会选择用信用卡进行分期付款来减轻自己的经济负担。银行以及各种各样的金融机构都以“零息”或者“低息”的名义来欺骗消费者，在他们签字的时候会感觉很安心。但是你真的算过这笔账吗？表面上看很小的月度手续费，按照年化计算的话就会变得非常高昂。信息不对称是造成很多持卡人陷入债务困境的原因之一。人们通常只关心每个月要还多少钱能不能承受得住，并没有考虑到资金的实际花费情况，这样的心理作用就相当于给银行做了一次免费宣传，使很多像你们这样普通的消费者不知道自己已经向银行贡献了大量的利益。

在目前消费主义盛行的社会里，提前消费已经变成了一种生活态度，但是盲目乐观所付出的成本却是巨大的。人们沉浸于“先享后付”带来的便利之中，并不会仔细研究合同中的各种计算方式。缺少金融知识的学习也是我们应该补上的一个环节。只有看透了真相，在错综复杂的各种金融产品面前才能够保持清醒头脑，作出对自己有利的选择。

要真正看懂信用卡贷款分摊的利息第一部分就是揭开“无息”背后的真相。许多银行宣称分期没有手续费，实际上把利息变成了“手续费”。最大的一个坑就是不管你还了多少个月的钱，剩下的本金越来越少，但是手续费一直按全款来收。比如说您借了12000元分十二期还清，在最后一月的时候，您所占有的本金就只剩下1000元了，但是手续费仍然会以12000元为基数进行收取。这样计算出来的年化利率要比名义费率高出很多，一般可以达到名义费率的1.8倍左右。所以人们觉得已经支付了“低费率”的费用之后，最终要付出的成本却很高。

面对复杂的信用卡贷款分摊的利息计算规则，很多人都觉得很难去比较各个银行产品之间的差异。最简单的办法就是用IRR（内部收益率）来粗略估计一下，也可以直接问客服，“折算出来的年化利率是多少？”按照监管部门的要求，目前所有的金融机构都必须要标明年化利率了，这样对我们来说就方便多了。但是，在实际的操作当中，并不是只有传统的银行信用卡一种选择，市场上还出现了很多费率更公开、操作更简便的互联网信贷平台。比如说昌花它的费率展示很直观，在用户申请之前就可以清楚地了解到所有的费用，并且不会出现小王那样的“隐形收费”的情况。公开公正的制度是赢得人心的前提。

除了费率公开之外，审批灵活度以及资金到帐的速度也都是我们在挑选分期公司的时候所考虑的因素之一。传统的银行分期业务一般手续复杂、审查严格，对需要马上用钱的人来说很难起到缓解燃眉之急的作用。而一些垂直领域内的信贷平台也表现出了自己的特点。比如说蝴蝶效贷和它的名字一样，用大数据风控的技术让用户的申请小额分期的时候可以享受到“蝴蝶煽动翅膀”的感觉，审核速度很快，额度审批也比较灵活，很适合解决突如其来的资金问题。进行比较信用卡贷款分摊的利息当我们在关注数据的同时也要考虑到时间成本以及通过率的问题，在急需资金的时候能够借到钱本身也是一种价值。

但是分期的需求并不仅仅是为了现金流周转，在很多情况下它是用来买某件东西的。此时使用有场景属性的消费分期平台会比较合算。比如说景安商城它不但是一个信贷工具，而且还是一个把好东西集中起来卖出去的地方。使用这些网站来分期付款的话，一般可以得到比直接刷卡要便宜一些的价格信用卡贷款分摊的利息优惠的同时还可以享受商品本身所附带的折扣。以“场景+金融”相结合的方式把资金流和物流结合起来，在满足消费者需求的同时也对消费者的财务状况起到了一定的约束作用，对于精明的消费者来说是一个很好的选择。

在如今这个借贷市场鱼目混珠的情况下，选择一个可靠的服务商就显得尤为重要了。除了上面所说的之外，还有桔錢友借这样的平台也正在尽力减少用户的学习难度。一般都会给用户提供几种不同的还款方式供其挑选，在此过程中根据个人收入状况来灵活调节分期次数以达到利息负担和还款压力的最佳契合度。个性化服务可以很好的减轻借款人的心理压力。毕竟要进行计算信用卡贷款分摊的利息这只是第一步，怎样使还贷的过程不再给生活带来压力，才应该是金融科技应有的温度。

最后我们要讲的是玖购分期该类网站在一定的用户群体里也具有较好的声誉。一般会针对有较弱或者刚刚进入社会的年轻人提供较为宽松的入账条件。尽管这样的平台费率可能会比银行白名单客户的高一些，但是它给更多的用户提供建立信用记录的机会。当我们养成了按时还贷的习惯之后，在使用这些平台的时候就可以慢慢累积起自己的信用分数了，以后想要获得更低利率的产品时也会更加自信。

经过上面的分析之后，在各种各样的信贷产品面前，我们应该不再盲目相信商家的宣传了，而应该学会去分辨其中的本质。不管是传统信用卡分期付款的方式，还是新型的互联网金融平台，其本质都是要我们计算好信用卡贷款分摊的利息账本上所列的钱数。只有知道真实的资金成本之后，在面对消费欲望的时候才会更加冷静，并不会因为“低月供”的诱惑而失去判断力。理性的消费、明智地借钱用以改善生活质量而不是把钱当成负担。