29家网贷哪个还能借款？这份避坑指南帮你少走弯路

前几天有一个客户很着急地找到我说，家里装修缺钱，上网搜索之后发现越来越迷茫。问：网上传播着29个网贷平台的信息，那么其中哪一个可以借钱呢说实话这个问题我已经听过了不下几十次。人们认为网贷就是点一下手机就可以把钱转过来的事情，还有哪些可以借到钱的P2P平台问题的背后就是很多人踩过的雷区。

说实话，现在的网贷行业和五年前已经大不相同了。当时随便填写一个身份证就可以拿到几千元钱，而现在呢？没有希望。在监管部门加强管控之后，很多平台或者转行、或者倒闭，留下的都是在风控方面竞争激烈的公司。

首先弄明白的一件事就是：你需要用到网贷吗？

每次有人问起关于网贷的事情时，我会反问道：“你要借的钱是干什么用的？”不是因为我事情太多，而是因为用途不同所以要选择不同的道路。

去年有一个小伙子来找我做理财规划，一开始他就问我哪个网贷放款最快。经过一番交谈之后我才明白他是想要借点钱来炒股。当时我就拍案而起——这不是明目张胆地往火坑里跳吗？用借的钱去赚取利益，如果亏损了又该怎么办呢？利息不断累积下去的话，那么原来三五千块钱的债务就可以变成十几万。

网贷只能用来解决短期内的资金需求，比如说下个月有工资可以偿还贷款。如果你要借来投资或者消费升级的话，就不要想了。

正规的网贷平台有哪些可以借钱呢？

回到正题，还有哪些可以借到钱的P2P平台？首先给它浇一盆冷水：这29个公司的名单也在不断变化中。去年还正常放贷的平台，今年就会停止放贷；上个月还可以借款的平台，这个月风控一严起来，你就被拒之门外了。

这两年来接触到的一些客户的例子中，有几个比较稳定的是：

• 蚂蚁借呗、微粒贷这样的大平台，依托于大公司，资金比较充足，但是审核也很严格，并不是所有人都能获得贷款额度
• 京东金条、度小满等，对于征信的要求比较低一些，但是利率可能会高一些
• 一些银行系的消费金融公司，如招联金融、中银消费等，虽然利率公开，但是手续繁琐到让人觉得是在办理房贷

有一件事情我要说明一下的是不要相信所谓的“内部渠道”。上个月有一个客户被中介欺骗了，说是可以通过特殊的途径把房子买下来，并且还向他收取了2000元的服务费之后就再也不联系了。这样的事情我已经见过很多次了。

你有什么样的资格去借用呢？

很多人的提问方式本身就是错误的。并不是“哪个平台可以借”，而是“我符合条件可以在哪个平台上申请”。

我有一个做小本生意的朋友，在去年底的时候资金周转出现了问题，于是他在网上随便提交了几份贷款申请，但是都被拒绝了四到五次。之后征信查询记录很多，再借就很难了。当我去查看他的征信报告时，发现他已经查了很多次了，短时间内基本上没有希望了。

这里有一个很多人都不知道的事情：网贷平台在审核的时候，“多头借贷”是被禁止的。什么是多头借贷呢？也就是你在多个平台上借款，并且已经有多家平台存在欠款的情况。系统认为你的资金链比较紧张，风险也很大。

那么怎样才能知道自己是否有戏呢？

1. 征信报告最近两个月内被查询的次数不能超过四次（各个平台的标准不一，但是大概在这个范围内）
2. 目前没有逾期情况，最近半年内最好不要有逾期记录
3. 有稳定的收入来源，并且可以提供社保或者公积金证明会比较好
4. 负债率不要过高，每月需要偿还的贷款金额不能超过总收入的一半

说实话，这三条可以淘汰很多人。但是如果你符合条件的话，在头部平台上被审核通过的概率也挺高的。

什么样的网贷借款途径才可以不被坑呢？

选择平台和选择餐馆一样。路边摊价格低但是容易拉肚子，而高级餐厅虽然费用高但是比较安全。要根据自己的实际情况来决定。

第一件要做的事情就是看利率。不要只相信宣传上说的日息万二、万三，那都是给最好客户的价格。普通人的实际获得的利息率大概为每日万分之五左右或者更高一些。把万分之五折算成年化利率的话就是百分之十八了，要比银行信用贷款高出很多。

另外一点大家往往忽视的是还款的方式。等额本息与先息后本之间有很大的不同。等额本息每月都是固定的本金还款，资金使用效率不高；而先息后本前期的压力较小，但是到了最后需要一次性的偿还全部本金。你要按照自己的现金流来进行选择。

说到这儿我就想到了一个例子。去年有一位客户向我们借款五万元，并选择了等额本息的方式分期还款十二个月，但是他的生意周转周期为六个月，在最初的几个月里他都处于比较困难的状态。之后我把他的债务进行重组，变成先息后本的形式，压力就减轻很多了。这样的事情不问平台客服是不会主动告诉你的。

这些坑千万别踩

这几年来，我接触到了很多因为网络借贷而陷入困境的人。常见的陷阱有以下几种：

第一种方式就是“以贷养贷”。开始的时候只借了上万元左右，还不上之后再借新的来偿还旧的，利息越积越多，几年后就会达到几十万甚至上百万元。这件事情我是亲身经历过的，客户的是一位普通的上班族，在负债累累之后只好向家人坦白自己的情况。

第二条就是“没有看过合同就签字”。电子合同中包含很多费用：服务费、担保费、咨询费等等，你所支付的实际利息可能会比宣传中的高一倍。不要傻了吧，在签订任何文件之前都要认真的阅读一下。

第三种情况就是“逾期之后失去联系”。有的人借钱不还就换了电话号码躲了起来。这是最愚蠢的做法。如果平台无法与你取得联系的话，就会直接进行催收程序，并且还会提起诉讼。征信不好之后，高铁、飞机都不能乘坐了，银行卡也会被冻结，影响到的就是你自己。

那么过了期限又该怎么办呢？和平台进行沟通解决。很多平台都有延期还款或者分期付款的规定，不询问的话就永远不会知道。上个月有一位客户的失业问题得到了解决，在与平台沟通过之后减免了三个月的违约金，并且给客户留出了调整的空间。

我的建议

以上就是我所要说的内容了，接下来给出一些具体的实施办法：

第一，在申请前要先查一下自己的征信报告，心中有底再去申请，不要随便尝试。每年有两个免费查询的机会，请珍惜。

第二，首选银行系的消费金融产品，因为它的利率是公开透明的，并且符合监管要求，尽管手续比较繁琐但是很安全。

第三、要量力而行，不能超出自己的偿还能力去借钱。每月的还款金额不要超过总收入的四成，留出一部分作为备用金。

第四，在多个平台上都有欠款的情况下，不要再借钱了。找一个专业理财顾问或者债务咨询师来给你做一个整合计划。

钱的事情不能急于一时。越是急需用钱的时候就越容易做出错误的选择。