11月还下款的网贷口子：我踩过的坑你别再跳了

说来也是伤心的事情。上个月十一的时候，因为要偿还信用卡上的欠款而四处借钱11月份还有贷款的网贷口子那时候很着急，只要能拿到贷款就可以不管其他的了。那么结果是什么呢？钱拿到了五千块钱，但是实际到账只有四千二百元，在七天之内要归还款项五千五百元。这就是所谓的“714高炮”，我当时不懂这些事情，只知道总算可以把信用卡上的欠款还清了，没想到这其实才刚刚开始。回过头来想一想，那时真是太幼稚了，认为网上的广告都是真实的，其实都是骗人的把戏。

所谓“必下口子”是不是真的有效

说实话，在网络上流传的一些“必下名单”、“内部渠道”，十个人里面就有九个人都是骗人的。那时候我加入了一个叫做“下款交流群”的地方，群里的人每天都会发布各种各样的口子链接，并且声称，“今天晚上一定会有人来下订单。”“黑户也可以通过这里进入系统。”等等。信以为真的点击了一个叫做“XX贷”的网站，在上面填写了大量的个人信息和联系方式之后，最后的结果又是怎样的呢？马上拒绝。于是手机就不断地接到各种骚扰电话，有推销保险的、办理贷款的、还有诈骗分子打来的电话，一天要接三四十个。其实那些所谓的漏洞，很多都是以放贷为名进行用户信息倒卖的行为，你提供的个人信息在他们看来就是一笔财富。

还有一种叫做“会员贷”的东西更加恶劣一些。申请时会告诉用户开通会员可以提高通过率，会员费为199元。想到这里我就不再考虑那199块钱的事情了，直接把钱给付出去了。付款完毕之后又怎样呢？仍然没有得到批准。找到客服要求退款，但是客服表示会员服务已经生效了，所以不能退钱。这就是明抢吧！其实这是他们的盈利方式之一，并非真正的贷款公司，而是收取会员费用来获利的。不要傻了吧，正规的贷款怎么会先要你交钱呢？

网贷口子下的贷款时间和实际到帐之间存在的问题

人们在寻找贷款时最在意的就是什么时候能够拿到钱，因为急需用钱的时候不能等太久。但是其中的问题很多。有的平台声称可以做到“五分钟后就可以到帐”，那么实际情况又是怎样的呢？你申请成功后需要经过审核，在通过审核之后才会被放款，并且还需要等待银行进行审批。我曾经向他们提出过一次申请，在早上十点钟的时候递交上去之后，整个审核过程花了三个小时的时间，并且直到第二天晚上八点多钟才把款项打到了我的账户上。期间我打了好多次客服电话，都是“请耐心等待”。如果急着要用钱的人相信了这个“最快”的话，那后果可是很严重的。

并且在不同的时间点去申请的话，下款的速度也会有所不同。在网上找不到答案，经过我自己的不断尝试总结出的结果如下：工作日早上十点至十一点、下午两点至四点这两个时间段内提交申请，审批以及放款的速度最快。周五下午以及周六周日的时候，大部分平台资金端都会处于休假状态，即使有用户来申请也只会白等。上个月底的一个做建筑材料生意的老顾客告诉我，在周五下午提出贷款申请之后，直到周一上午才收到款项，并且差一点影响到了采购计划。

踩过的大坑有三条

第一种方式是“砍头息”。这是很常见的事情，但是当时我并没有感觉到这件事情有多么严重。借款一万元，在合同里写的是十万元，实际上只收到了八千元，并且还有两千元以各种名义收取的服务费和咨询费。什么时候开始还钱的？按照每万块钱本金来计算。这样算下来就让人害怕了，年化率可以达到几百分甚至几十百分。之后我自己学会用IRR（内部收益率）来计算，才明白当年自己被骗得很厉害。

第二条陷阱就是“自动续约”。有的短期贷款到了还款日没有还上钱的话，平台就会很“周到”地提供一个继续借的时间选择，在支付一定的延期费用之后可以再借7天。看上去已经解决好了，但是呢？你所缴纳的续期费用都是利息，并且本金也没有减少。我的一个朋友就遇到了这样的情况，五千元的借款连续续期五六次之多，续期费一共交了三千多元，但是本金仍然只有五千块钱，后来实在无法再续期了，于是就爆雷了。

第三种方式就是“通讯录轰炸”。这是最让人厌恶的一种情况。在申请贷款时已经同意过使用通讯录功能，在出现逾期之后就会有平台工作人员开始给你的亲朋好友打骚扰电话。当时我已经逾期三天了，妈妈、同事还有十年前没有来往过的高中的同学都接到我的电话，说我是欠债不还的人。除了金钱以外，面子也很难挽回了。所以我现在遇到需要授权通讯录的平台就直接避开。

怎样来判定一个缺口是否有价值

我选择平台的时候会考虑三个方面的内容。第一是是否有合法有效的营业执照。一般情况下，在APP上可以查询到小额贷款公司的牌照和消费金融公司的牌照，至少要有其中一个。没有东西的话就直接PASS掉。第二就是利息和费用是不是公开透明的了。借出的钱数、实际拿到的钱数、一共要还多少钱、分成多少期、每一期要还多少，这些都是要在借款之前明确告知对方的。藏而不露的事情一定有问题。三是有无提前还款的功能。有的平台借出去之后想要提前归还会不行，只能按时还款，这样就可以多赚点利息。正规的平台一般都是可以提前还款的，并且最多收取一点违约金。

另外一件事情要说明的是，并非只有逾期才会影响到个人的信用记录。你在申请贷款时，平台会查看你的征信（或者是大数据），而这个查询记录也会被记入你的报告中。如果短时间内查询次数过多的话，在别的平台上就会被发现你是缺钱的人，而且风险很大，所以也不会再借钱给你了。去年十一月份的时候，我一个月内申请了十几张信用卡，把征信都查烂了，之后想要办理一张正常的银行信用卡也被拒绝了。这件事到现在我还记得很清楚。

再说一些实在的话

目前市场上还存在一些可以下款的口子，但是利率都很高。年化利率在24%以下的就算是比较好的了，大多数都在36%左右试探着走，有的甚至更高。如果急需用钱的话，请问自己一个问题：这笔钱是否必须借钱来支付呢？还有什么别的方法吗？向朋友借点钱、告诉家人一声、或者卖掉手头不常用的物品都可以代替向高利贷借钱。实在需要借款的时候，一定要计算好真实的花费，并且不要被表面上的数据所迷惑。

我现在的所有债务都已经还完了，并且我的信用报告也在逐渐恢复中。想想当年为了几千块钱差点毁掉自己的生活，真是不值得。钱是不能着急要来的。