不用银行卡就能贷款？别傻了，这种平台多半是坑

上周三晚上十点左右的时候，我正要入睡时，手机上收到了一个朋友的消息，上面写着“急急急、需要帮助”。经过询问得知，该人是00后的小伙子，在一家餐馆做服务员。他说自己的征信有些问题，银行卡已经被冻结了，并且向我推荐了一个不需要使用银行卡就可以进行贷款的网站，在网上看到了一则广告，说是只要提供身份证就可以获得借款，并且把钱打入到微信钱包里。

听完之后我就很生气。其实这两年来我已经听到了不下五十次这样的问题了，每次我都想直接把电话挂掉。但是这个小伙子也不是坏人，只是单纯的不知道怎么弄，被网上的一些假信息骗瘸了。于是我就和他掰开了说，到底没有用到银行卡进行贷款的地方这里面肯定有猫腻。

不使用银行卡进行放贷吗？正规军队是没有这样的事情的

结论就是：正规金融机构包括银行、消费金融公司以及有牌照的小额贷款公司等，放款途径只有一个，那就是通过银行卡进行。那么是什么原因呢？由于反洗钱法的存在，监管部门对资金流动的要求可以被追踪。没有使用银行卡的情况下，钱又是如何到达你的手中的呢？怎样才能证明这笔钱是你所借的呢？如果对方跑了的话，催收就只能去查对方的流水了，这样的生意还有人愿意去做吗？

声称“不使用银行卡也能快速放款”的平台其实有两种情形。一是诈骗，让你缴纳各种费用、解冻费、会员费等，交了之后人就不见了；二是高利贷，也就是所谓的“714高炮”或“套路贷”，借三千给对方，拿到两千一百元，七天之内要还三千块，年化利率可以达到一千五百点以上。你认为哪一个比较可信呢？

为什么总是有人会问到没有使用银行卡进行贷款的事情

我见过很多这样的客户，问来问去也就是那么几种情况。第一种就是银行卡被冻结了，或者是因为涉及诉讼而被法院查封了，也有可能是因为交易过于频繁而触碰到风控系统。第二种就是征信很差，正规途径无法解决，只好采取一些不正当的方法。第三种就是被网络上的一些虚假信息所迷惑，认为“没有门槛、不需要抵押、不用提供银行账户”就是一种福利。

讲真的，这件事很讽刺。越是走到绝境的时候，人就越是容易被这样的“救命稻草”所诱惑。但是金融业有一条不成文的规定：门槛越低，风险越大。如果你不使用银行卡、不留任何痕迹的话，那么就会付出十倍或者上百倍的利息成本，并且还会失去生命安全。后面再详细说明。

上一年有一个姓周的四十多岁的装修公司的老板找到我。当时他承接了一个大的工程项目，垫付的资金很多，工人工资没有及时发放出去。由于给他人担保而使自己的银行卡被冻结，并且需要拿出二十万元来应急使用。在网上找到了一个叫做“无卡贷”的平台，在线客服保证可以放款，只要提供身份证以及通讯录授权即可。周老板当时就很心动。

周老板差点就掉进了一个陷阱里

那么结果又是怎样的呢？对方要求先支付500元“资料审核费”，再付2000元“账户激活费”，最后还要缴纳8000元“保证金”来证明自己的还款能力。周老板当时已经开始有些怀疑了，但是考虑到工人们还等着拿工资，于是就咬紧牙关把钱转过去了。转完之后就被对方拉黑了。八千多元打了水漂，并没有解决问题。之后我把这件事情介绍给了一家做装修贷款的银行，并且以他的妻子的名字去申请，尽管比较麻烦一些，但是还算正规，年化利率只有五点六。这件事到今天我还记得很清楚，周老板当时的懊悔之情可以用拍桌子的方式来表示。

不使用银行卡进行放款的平台又是怎么盈利的呢

除了纯粹的诈骗之外，“无卡贷”平台能够放款的都是很暴力的赚钱方式。他们会用支付宝或者微信转给你钱，但是利率非常高。借出五千元，实际上只拿到三千五百元，在第七天的时候要归还款项五千块钱。那么这个利息是多少呢？年化收益率大于1000%。并且因为他们知道你的银行卡已经被冻结了，所以他们才敢这么做——正规途径无法借贷到资金，而他们则认为你可以“没有选择”。

更糟糕的是，这样的平台一般都会要求用户授权通讯录。如果逾期的话，他们会直接轰炸你的人际关系网，使你陷入孤立无援的状态。见过最惨的一位客户的例子是：他的通讯录被泄露了之后，妻子和他离婚了，并且工作也被辞退了，最后只好去报警解决。但是说实话，这类案件很难立案，因为很多高利贷公司都藏匿在境外，根本无法抓捕到犯罪嫌疑人。

银行卡被冻结之后应该怎样做

与其在不正规的地方寻找出路，倒不如认真的去处理好自己的银行卡问题。银行卡被冻结的原因有很多种，相应的解决方法也各不相同。

如果被法院冻结的话，一般是因为有诉讼或者是执行案件。此时你要先和冻结法院取得联系，弄清是什么案子、多少金额，并且要么还款，要么提供担保来解除冻结。整个过程大概要花上一到两个月的时间，但是没有办法，这就是正确的途径。

如果是因为银行风控被冻结的话，那么很可能是由于交易异常而触发了反洗钱系统的。例如大额的资金流动、晚上十点以后进行的交易、资金快速进出等等。这样的情形比较容易解决，带上面部识别卡、银行卡以及相关的证明文件（如交易合同、发票等）到开户行网点说明情况，通常在三天至五天之内就可以解除。具体的需要哪些材料，各个银行可能会有所不同，请提前拨打客服热线咨询清楚。

另外一种情形就是账户被卷入案件当中，比如说涉及到诈骗、洗钱或者网络赌博等等。这就比较麻烦了，有可能会涉及到刑事责任的问题，所以最好还是请个律师来帮忙处理比较好，不要自己胡乱搞定了。

我的一个做电商的朋友，在去年双十一的时候流水忽然暴涨了很多，但是支付宝和银行卡都已经被冻结了。当时他很害怕，认为自己会被查到税务问题。之后我去银行柜台时，工作人员看到流水后就说：“你的交易频率太高了，系统会自动判断为异常。”填写了一份说明，并且提供了几份大的订单合同，在三天之内就解决了问题。这件事儿不轻也不重，但是不能着急，要通过合法途径来处理。

实在没有办法了，还有没有其他的办法

如果银行卡在短时间内无法解决的话，也可以采取一些措施来缓解一下。但是这要依靠可靠的亲朋好友的支持。

第一种方法就是请亲朋好友帮忙借钱。比如说以配偶或者父母的名字去申请贷款，并且把钱打入他们银行卡里，然后你自己再悄悄地把钱还给对方。但是前提是你和对方的关系很铁，对方也愿意承担这样的风险。另外还要注意的是不能伪造证件来骗取贷款，否则会构成诈骗罪而受到法律制裁。

第二种方法就是用抵押贷款的方式。如果您的名下有房产或者汽车的话，就可以去银行或者典当行进行抵押。典当行对于征信以及银行卡的要求比较低，只要抵押品有价值就行，并不会过多关注你账户的情况。但是利率要比银行高出很多，一般是18%-24%，适用于短期资金周转。

第三种方法就是去正规的小额贷款公司。有的持牌小贷公司可以接受第三方收款，即把钱打入你亲朋好友的银行卡里。但是这要事先和对方商量好，并非所有的公司都会同意，还需要签订三方协议，程序比较复杂。

网上的“无卡贷款”广告，相信了就会出问题

我经常会刷短视频，在那里每隔一段时间就会出现“无门槛、无抵押、无银行卡、黑户也可以贷款”的信息。说实话，每当我见到它的时候都想举报。这样的广告就是收割弱者的一种方式。

银行放贷的时候要查征信、查流水、查身份，为什么他们会认为可以不用查看银行卡呢？为了让你变漂亮吗？图你还款能力怎么样？不可以这样想。他们的目的就是利用你的“desperation”，也就是当你感到绝望的时候来榨取你。

我曾经对一起案件进行过调查，该案件中的受害人是一位单身母亲，她的孩子生了病需要马上筹集一笔医疗费用。她在网上找到了一个叫做“无卡贷”的平台，并且借到了八千元，但是只拿到了五千多元，在两个月之后要归还款项八千块钱。等到逾期之后，利息就会越滚越大，最终她把所有的亲戚朋友都借遍了，才还清了六万多元才能够摆脱困境。这样的平台就是吸血鬼，吃人不留渣滓。

因此我给的意见就是不要相信没有银行卡的说法。如果通过正规途径无法解决的话，宁愿向亲朋好友借钱来周转，或者卖掉自己的物品换取现金，但是不能去接触那些不靠谱的平台。一旦陷入其中就很难翻身了。

最后一句话就是：金融市场上的东西是没有白吃的，也没有什么“零门槛”的好处。凡是向你保证“不用查征信、不用查银行流水、马上就可以放款”的人，或者是想要骗取你的钱财的人，或者是想让你背负着永远也还不了的债务的人。为了得到较低的利息，你就把钱借给别人了。