亲戚推荐的平台也不靠谱？聊聊借钱哪个网站可靠这档子事

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是我的表妹，她在公司工作了两年多一点的时间，在某个APP里看到了一条“秒批秒到”的广告，并且向我询问是否可以借用一些钱。当时我就直接打电话给她把事情压下去了，如果这件事没有被制止的话，那么她这个月的工资恐怕就要用来付利息了。

其实，当人们遇到资金周转困难的时候，通常的第一反应就是上互联网搜索解决办法借的钱用什么平台比较好希望可以找到一个既可以快速解决也可以节省费用的方法。但是这个时候网上信息真假难辨，越是着急就越容易上当受骗。今天我用通俗易懂的语言来给大家解释一下其中的道理，免得大家走冤枉路。

“低利率”是骗人的吗？怎样才能找到一个正规的平台呢？

有一个很少有人知道的事实是：真正的正规军队从不在广告中大喊“日息万二”、“借一千块一天只需要几分钱”。其实也就是利用人们不愿意去计算的心理来达到目的。我的一个做程序员的老朋友老张，去年装修的时候缺五万元钱，在某个平台看到了年化利率为7.2%的宣传信息，觉得不错于是借了。结果还了三个月之后才知道，“费率”和“利率”不一样，“费率”的话一年下来差不多要18%，差点被坑惨了。

那么怎样来判定一个平台是否合法呢？不要相信那些虚假的宣传。要查询该产品的“身份证明”。中国的持牌消费金融公司只有三十多家左右，而银行的数量更是无法想象。如果你对某个网站是否可靠存疑的话，可以到“国家企业信用信息公示系统”或者中国银保监会官网上去查找该网站的名字。没有找到金融牌照的都当作骗子来对待吧，这个方法虽然有点笨拙但是有效果的。

说到这儿的时候，可能会有人大概会想：那么大厂旗下的平台又怎样呢？支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满等依靠着互联网巨头的支持，相对来说比较可靠。但是其中有一个小陷阱，那就是很多都是“助贷平台”，资金方可能是各个银行或者消费金融公司，因此你征信上的放款机构和平台的名字不一致。这件事情就不用管了，只要是在合法持牌的情况下进行放款，都会在监管部门的眼皮子底下。

可靠的借的钱的网站有什么样的“潜规则”呢？

关于借的钱用什么平台比较好这个问题，在许多文章中只告诉读者“选择大的平台”。但是作为一名理财规划师，我要给你讲一些更深层次的事情。可靠的大平台也存在自己的“脾气”，你不遵守规则的话，就借不到钱或者要付更高的利息。

比如说，很多人都不清楚的是，银行系的借贷产品（如建设银行快贷、招商银行闪电贷等），其实有一个“白名单”制度。并不是只要有这张银行卡就可以借款，而是在确定借款人是否为该行优质客户的前提下进行放款。如果不在名单中的话，强行申请会被拒绝，并且会在征信系统留下一条“贷款审批”的查询记录，在之后想要向其他地方借钱的时候就会受到很大的限制。

去年为一位从事小本经营的朋友设计财务方案时也出现了同样的问题。明明公积金缴纳很高，在三个银行APP里不断地点击“测额度”，把征信都给查完了之后再去正规渠道申请贷款的话，利率就会被提高到原来的1.15倍。因此我的意见是：先查询再申请，不要随便点击。如果不确定自己是否符合要求的话，可以直接拨打银行客服热线询问一下，“我是否有预授信额度？”不能用别人的信用来冒充自己的信用。

避开了这两处陷阱之后就可以节省不少冤枉的钱了

第一种叫做“会员费”、“服务费”。有的平台表面上看利息很低，但是当你去借的时候，就会被强制要求购买所谓的“加速包”或者“会员权益”，一个月下来几百到上千不等。把这部分计入成本的话，实际的利率会让你大吃一惊。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多平台都不敢直接收取了，而是换了一副面孔继续收取各种费用，所以请大家一定要看清借款合同上每一条费用条款。

第二条陷阱就是“还款方式”。必须选择“等额本息”或者“先息后本”，不能选择任何一种叫做“等本等息”的东西。而后者看到月供的压力较小，但是实际上的资金使用率很低，你借了10万元，每个月都只是在还本金，并且利息也是按照10万元来计算直到最后一个月。这件事情很多人都没有弄清楚就还清了欠款，白白多花了好多钱。

急需资金的时候应该怎样选择才能得到最好的结果呢？

这件事要根据你的情况来定，并不是有固定的答案。但是可以给个大致的优先级顺序。如果有公积金和社保的话，工作单位还可以接受的话，那么首选就是银行系的消费贷款产品了。目前国有大行消费贷利率最低可以做到3.45%，股份制银行稍高一些，但是仍然要比网络借贷平台便宜很多。

如果是自由职业者或者是征信上有小问题的话，那么通过银行这条路就很难了，那么只好选择持牌消费金融公司的产品了，比如说招联金融、马上消费、中银消费等等。利率要比银行高得多，年化大约为10%-24%，但是比较规范，并且不会有暴力催收或者乱收费的现象发生。

对于没有听过或者听说过但是不知道其具体名称的P2P平台、小贷APP等，我还是建议大家不要去接触它们。前几年暴雷的情况是不是已经很少见了呢？曾经有一个客户为了方便就向一个小型平台借款，但是由于利息不断累积到最后连房子都保不住了。到现在我还记得他当时的懊悔之情，拍大腿也无济于事。

另外一件事情要提一下。不同的城市政策会有所不同，有的地方农商行或者城商行会给本地户籍的人提供特别优惠的贷款产品，利率非常低。如果你的老家是上述地区的话，可以到当地的网点咨询一下，也许会有意外收获。具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个来自四川的客户的例子，在当地的农村商业银行获得了年利率为3.2%的经营贷款，比大银行还要低一些。

给出以下具体的建议

写了那么多，其实就是一句话的意思：借钱这件事儿不能着急。越是急于要钱的时候就越要冷静下来仔细阅读合同条款。不管广告说得多么天花乱坠，你都要确定两点，一是有牌照，二是利率是多少。牌照决定了它是否会出现问题，而利率则影响到你需要偿还多少金额。

你现在正在用手机搜索各种借贷平台，请暂停一下。打开自己的银行App查看是否有预授信额度，也可以直接到银行网点找客户经理聊一聊。虽然比点APP要复杂一些，但是可以为你节省下来的利息足够用来吃上几个月的外卖了。

下一次见到“秒批”、“免审”、“黑户也可以贷款”的宣传语的时候，请你先问问自己：这样的好事，为什么就轮得到我呢？