微信里面正规借款平台有哪些？支行经理悄悄告诉你审批内幕

上个星期三下午的时候，我去网点整理东西的时候，老客户老张火急火燎地推开门走了进来，在我的桌子上放了一部手机。屏幕上的借款小程式看上去很像是真的样子了，额度是20万元，老张说他现在已经把身份证、银行卡的信息都填好了，只剩下最后一项输入验证码的事情了。看到这样的页面之后，各种各样的广告弹窗让人感觉很不舒服，“内部通道”这几个字也显得十分扎眼。说实话，这种事情我已经见过很多次了，很多人都在急需资金的时候分辨不出李逵与李鬼的区别，于是就来找我在微信上可以找到哪些合法的借贷平台其实很多人都有一只脚踏在了陷阱之上。

“正规”这两个字不要被蒙蔽了，在微信里有很多你想不到的陷阱

我在银行工作了七八年，在信贷窗口坐了很长时间，见过很多人为了一条错误的信息而毁掉自己的信用记录的人。微信上有正规军也有穿马甲的高利贷。人们认为只要能在微信上搜索到并且可以打开的小程序都是由腾讯支持的，这样的想法很幼稚。也就是说，腾讯开放平台任何人都可以发布小程序，审核存在但是无法阻止一些人进行猫捉老鼠的行为。

带有“贷”、“借”、“金融”的小程序中，有九个是贷款超市或者中介，并不是放款机构自己。他们会把你的信息转卖给几十家机构，你在上面点了提交之后，那边的电话就响个不停。我的一个客户的征信在一周之内被查询了十八次，在想要在我这里办理正式按揭贷款时，系统已经拒绝了他的申请，原因是存在“多头借贷”的风险太大。

这时你会想问的是，那么怎样来区分呢？其实有一个笨方法但是很有效果：看看放款人是谁。正规借款平台的资金方是持牌的消费金融公司或者是银行，在借款合同中必须要写明。合同中有“科技公司”、“信息服务公司”的时候，不管它的界面多么高端大气上档次，都不能接触。

在微信上如何选择一个合法的借贷平台呢？这四个就是真正的“国家队”

既然你提到了这个问题，那么我就不再拐弯抹角了，直接列出一些我在审核的时候可以接受的途径。该类平台的特点就是利率公开、不查征信、无隐形收费。

第一种就是微粒贷。不需要我过多地去解释了，在微信支付页面就可以看到微众银行的产品。好处就是邀请制，可以开通说明你的资质差不多合格。关于利息方面，我见过最低的一分二、最高的一分五，具体的数额由系统来决定。有一个很多人都不清楚的地方：微粒贷的查询记录在征信中会显示为“贷款审批”或者“贷后管理”，这要根据你是否点了确认借款来决定。只看额度不进行硬查询的话就比外面那些杂七杂八的平台好太多了。

第二款为招联好期贷，由招商银行与联通共同设立的消费金融公司。该产品的官方小程序可以在微信上搜索到，并且它的利息属于中等偏低水平，最长可以分期36个月。去年有一个做装修的客户，急着要8万元用来买建材，就用了这款产品，批出来的年化利率是10.8%，比很多网贷都便宜得多。

第三种就是马上消费金融推出的“安逸花”。该公司的广告做得很好，但是它是合法经营的。但是说实话，他们之间的利差比较大，资质好一点的可以拿到很低的利率，而资质一般的人可能会被要求支付高达18%以上的年化利率。在查看额度之前，请考虑一下是否能够承受这样的费用。

除了上面提到的之外，在微信公众号中还有不少银行设置了借款入口。例如浦发银行的“浦银点贷”、建设银行的“快贷”，都是正规的银行理财产品。一般情况下，这样的产品需要你已经是这家银行的老客户，并且在该行有流水或者房贷等才可以。

审批人不能泄露的秘密就是：内控标准是什么

说到这里的时候，我就要讲一些不应该说的话了。人们认为只有没有逾期记录的人才能借钱，这是不对的。银行以及正规消费金融公司所用的风险控制模型，并不是只从一个角度来考虑问题。

查询次数就是无形中的杀手

我们公司有一个不成文的规定，在最近三个月内如果征信查询次数达到六次以上的话就会被安排到人工审核环节。大于等于十次的时候，系统就会直接拒绝，并且不会给人工审核的机会。这里所涉及的查询就是你所提到的所有网贷、信用卡申请以及担保资格审查。因此，在微信上随便点击“测额度”的人，实际上就是在为自己的征信设置地雷。

去年有一个做餐饮的小老板，他的资质很好，每个月流水有二十几万，但是由于疫情的原因，在网上申请了很多贷款来测试自己的信用额度，一个月之内就被查了九次。之后他想要在我们这里办理经营贷款，利率要比别人的高出0.8个百分点，就是因为查询次数过多。当时他拍着大腿说早知道就不会随便点了，但是这个世界上没有后悔药。

另外一点被人们所忽视的是工作的稳定性和可靠性。填写资料时，单位名称不能随便乱写。风控系统还会把你的社保、公积金以及以前办理过信用卡留下的信息都进行对比。前后矛盾的话就会直接认定为“信息不实”，一旦贴上了这样的标签就很难再去掉它了。

“正规平台”的陷阱，踩到一个就足够让你喝上好几年了

说完好之后，我要谈谈披着正式外衣的骗局了。在微信上搜索“借款”可以找到几十个小程序，你又怎么分辨出哪些是真实的呢？

第一种陷阱就是“担保费”、“服务费”。有的平台上的年利率标示为8%，看上去很美吧？等到你去借款的时候就会发现，除了要支付月供之外，还会有一项叫做“担保服务费”的费用从你的账户中扣除出来，这样算下来的话，年化率可以达到24%以上。合同上写得很明白，但是字体太小以至于你看不到。有一个客户的例子是这样的：他借了五万元钱，最后只拿到四万五千块钱，其中五千块钱是以“风险保证金”的名义被扣掉的，并且在还款时需要按照五万元本金来计算利息，这是典型的坑人行为。

第二种陷阱就是“自动续期”。有的小平台会把续期选项设为默认勾选状态，在用户没有及时还款的情况下，系统就会自动给用户再延长一个周期，并且收取一定的续期费用。去年我已经处理过一起类似的投诉了，客户的借款金额是三千元，但是最终只归还了八千多元，并且因为自动续期的原因又增加了三笔贷款。

第三种坑就是通讯录读取。很多不正规的平台，在你进行账号注册时会请求获取你的通讯录权限。这就是用来验证身份的吗？这是为了以后催债所准备的。如果你逾期的话，那么你通讯录里的所有亲朋好友都会被催收人员打骚扰电话，这样就太过了吧！

到此为止，我要提醒大家的是：所有的正规平台都不会在放款之前收取费用。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是无稽之谈，碰到这样的情况就直接拉黑吧。

微信上正规借款平台的申请时间里是有讲究的

其实借的钱也有个时间限制。我在这个岗位上工作了这么长时间，在每月下旬的时候更容易被批准。是什么原因呢？由于银行以及消费金融公司的放贷任务在月底时需要完成，所以审批就会比较宽松一些。但是宽松是有边界的，并不是所有的黑户都可以通过审核，只有那些“可以批也可以不批”的边缘客户，在月底的时候通过的可能性比较大。

另外一种方法就是在工作日的白天下单要比晚上下单更好一些。晚上以及周末的时候很多平台都是由系统自动处理，不会有人为干涉，只要有一点点问题就会被拒绝。工作日白天有人工审核，在出现特殊情况时可以补交资料进行解释。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：微信支付分高的确可以提高申请成功的几率，但是并不是唯一的决定因素。支付分在600分以下的时候，很多正规产品都无法打开；而到了650分左右时，则基本上可以涵盖所有的理财产品了；到了700分以上的程度，利率上会有一定的优惠。不同的城市情况会有所不同，我已经记不清楚了，大概就是这样的吧。

另外一件事情也要说明一下。我经常被问到，在微信上正规的借款平台有哪些，但是问完了之后真正去办理的人并不多，因为发现利率比预期要高很多。正规平台受到监管，年化利率不能超过24%，但是大多数都处于15%-18%之间。觉得很高吗？这是因为没有见过非正规的高利贷，有的是日息千分之三，换算成年化的话能达到百分之百以上，这才是真正的吃人不吐骨。

最后说点实在话

我在柜台后面坐着，看到一个又一个人急需用钱的人进来，有的人可以帮忙，有的人不能。如果说不好听的话，那么你如果连几万元的应急资金都没有办法筹集到的话，就说明你的财务状况本身就存在问题。借钱只能解决一时之需，借了之后还要归还，并且还要多还一些。

如果是真的需要的话，可以使用微粒贷、招联好期贷、安逸花等产品来解决资金问题，也可以到银行网点咨询。不要想着有“秒批”、“不看征信”、“黑户也能做”的事情发生，在天上掉馅饼的事情是不会发生的，只会掉陷阱。如果你实在分辨不出来的话，有一个最简单的方法就是在借钱前去中国人民银行征信中心查询一下自己的征信报告，看看是否有异常情况出现，养成这样的习惯就可以避免掉90%以上的陷阱了。

老张之后没有再点击那个验证码了，我帮他在另一家银行申请了一笔贷款，利率只有它的一半左右。他说，“还是找熟人好。”说完之后我就笑了，并没有再说什么。可靠的并不是我本人，而是正常的途径本身。