哪些贷款不看负债的征信？开小厂5年，我踩过的坑给你提个醒

去年九月份的时候，由于15万元钱的问题差点让经营了三年的小工厂倒闭。那时候为了完成一笔外贸订单，原材料的钱被压下去一大半了，但是客户的回款时间一再拖延，工人发工资的日子也越来越近。我把手机里所有的联系人都打了一遍，向亲戚朋友借钱一圈之后才体会到低声下气的感觉，尝到一次就够了。当时的我的征信上负债率达到75%，跑过三家银行后，客户经理看到我的征信报告就会摇着头告诉我“流水不能够偿还债务”，叫我回家等待通知。过了半个月之后就着急得脸上起了很多小水泡。最后还是一个做财务的朋友提了一句，我才弄清楚，在市场上真的存在不用看负债率就可以的口子。作为过来人，我想和大家分享一下哪些贷款不需要查看负债情况的征信希望可以给因为缺钱而烦恼的老板们节省一些不必要的麻烦。

银行为什么要关注你负债的比例呢？

说实话开始的时候我也不能理解。我的月流水有二十几万元，就是因为外面欠了一些钱，所以银行就把我们当成洪水猛兽了吗？之后我去风控部的一个老同事那里喝了几杯酒才搞清楚其中的道理。银行所用的这套系统是死板的，它是按照你“偿还债务的能力”来计算的。

比如说，一个人一个月挣了十万元，但是其中有八万元要用来偿还之前的债务，那么剩下两万元都塞不进牙缝里去了，银行怎么会再借给他钱呢？他们最害怕的就是这种情况。因此，在你提问的时候哪些贷款不需要查看负债情况的征信当时就是在问：有谁能看见我在赚到钱之后还能继续赌下去呢？

这件事情很无奈。

银行只愿意在别人已经成功的时候去帮助他们，而不会在别人遇到困难时伸出援手。你越是富有，它就越想向你借钱；你越是贫穷，它就离你越远。这就是实际情况。

没有负债的贷款，在市场上是否存在呢？

有，但是和你想象的不同。不要傻掉了，任何一家正规的机构都不会只看征信而不看负债，“不看负债”更多的是一种侧重的重点不一样。有的看重抵押品，有的看重流水，还有的看重社保公积金。把我自己亲身经历或者身边的朋友实际操作的一些方法进行拆分，并且分享出来给各位参考。

第一种方式就是用房产做担保来申请贷款，也就是所谓的“以房养老”

这是我认为最好的一条途径，并且这也是我解决这个问题的方法。我当时有一套老破小的房子，本想因为房子太旧了所以银行不会接受。于是就找了家中介询问了一下，人家根本就不管你的房子有多破烂，只看它是否在地理位置上好用、能不能卖出去就可以。

这样的贷款逻辑就是：不管你还欠多少钱都可以，只要你的房子还有一定的价值就可以。比如说你的房子值200万元，外面欠着100万元，银行给你贷出100万元也是可以的。万一你还不起的话，就把房子拍卖掉，他们不会亏本的。

当时我就是以价值一百八十万的老房在一家股份制银行办理了经营性抵押贷款。利率比信用贷款还要低一些，年化利率为3.85%，而且额度很大，可以把之前所有的网贷和信用卡欠款全部清偿掉，并且还会剩下一个可以用来周转的资金。这就是所谓的“债务重组”，也就是用较低利率、较长年限的贷款来代替原来较高的利率以及较短年限的负债。

但是有一个坑要给大家提个醒：一定要找到正确的银行。四大行对于房龄的要求很严格，超过二十年的老房子很难办理贷款手续，但是有些城市商业银行和农村商业银行的政策就要宽松很多。具体的哪一家我不点明了，以免有打广告之嫌，大家可以去各个支行问一问，政策差别很大。

第二种方式是用汽车做抵押来获得一笔急需的资金

如果你没有房产的话，只有一辆车也可以用这个方法来解决，但是我要泼一盆冷水的是：这个东西的利率很高。上个月有一位做物流的朋友因为资金周转不灵就把自己的宝马车抵押出去了。车子照样可以开着，只是加装了一个GPS，并且贷款了20万元。

租车进行抵押贷款的话，大部分公司都不会限制负债情况。因为它们认为可以把车子拉走卖掉就可以恢复一些损失了。但是你要算清楚账。我的一个朋友办理的，再加上各种费用之后，年化利率大概在15%左右。

这钱烫手。

只有在百分之百确定两个月之内可以还清欠款的情况下才应该这样做。利滚利的话就更可怕了，比信用卡分期还要恐怖。另外，如果逾期一天的话，车子就会被拖走，到时想要赎回的时候，违约金会让你觉得人生都变味了。

第三种方式就是商户流水贷款，由数据来决定

这是我自己最近新开发出来的办法。有的互联网银行或者网贷平台，例如大家经常使用的某借呗、某粒贷等，还有专门给小微企业服务的应用程序，它们审核的标准和传统的商业银行大相径庭。

它们不会去看你手里拿着的是什么数据。如果是个体工商户的话，在日常收付款中使用的是二维码，那么这笔交易就属于你的信用资产了。上个月我曾向一家互联网银行申请过“商户贷”，但是没有查看到我的负债情况，只依据我最近六个月通过微信和支付宝收到的钱来决定给我发放了十五万元的贷款额度。

这件事情很有意思。传统的商业银行认为我的负债比较高，属于高风险客户；而这些互联网银行则认为我的收入比较稳定，属于优质的客户。这就是由于信息不对称所造成的机遇。

当然了，这样的贷款额度通常都不会很大，几千元到几十万元之间，可以用来解决短期的资金需求问题。申请时要小心一些：不要随便点击那些来历不明的小额贷款广告，频繁地进行征信查询的话，即使再好的产品也无法通过审批。

申请没有负债的贷款的时候要注意避开以下这些陷阱

人缺少金钱的时候，就会出现智商下降的情况。见过很多同行因为着急治病而盲目选择医生，结果被骗得很惨。以下为一些我自己亲身经历过的诈骗手段。

注意防范“包装资质”的黑中介

去年我在经济困难的情况下在网上查找哪些贷款不需要查看负债情况的征信增加了很多中间商。有人信誓旦旦地对我说，给我五块钱的服务费就可以帮我弄到一份假流水单子，降低我的负债率，从而骗取银行低利率贷款。说实话，在那个时候我都快相信他了。

幸好我当时留了一个心眼儿，去问了我的一个做律师的朋友。朋友直接骂我是傻子：这就是骗贷啊，要坐牢的！后来听说那个中介被捉住了，很多找他办理业务的老板也都跟着倒霉了，不但没有拿到贷款，而且征信也全部变坏了，以后坐高铁都有困难。

因此，任何让你花冤枉钱去制作虚假证件或者修复信用记录的行为都应被禁止。

不要被“不用查征信”的宣传所迷惑

到处都是“无视征信”、“黑户也能办理”的广告，这样的说法可信吗？我当然不相信。羊毛出在羊身上，所以这些贷款一般都会附带很高的“砍头息”。比如说借了十万元，到了手里只剩下八万元了，另外两万元就被当作“手续费”或者“保证金”给扣掉了。

等你把钱还清之后还要按照十万元本金来计算利息。这样算下来的话，年化收益率就会达到百分之百以上了。这就是高利贷常用的手段。一沾上就很难摆脱了，一辈子也翻不了身。

遇到这样的情况时，即使再缺钱也不能回头了。哪怕是用信用卡或者向别人借钱来还债都好过陷入高利贷之中。

我给出的操作建议是：怎样才能提高通过率呢？

上面提到了很多问题，但是也给出了几个解决的办法。如果目前你的负债比较高，并且需要一笔钱来周转的话，按照我的方法去做的话，应该可以找到解决问题的方法。

第一件事情就是把征信报告打印出来仔细查看。不要自己吓唬自己，有的债务是可以结清并销户的，比如说那些金额不大而且已经全部还清的网贷账号，拨打客服电话进行注销操作之后，负债情况就会好很多。

第二步就是把手中的东西都列出来。房子、汽车、保险单据、库存商品以及应收账款，在某些人眼中都是金钱。不要只盯着信用贷款不放，抵押类的产品对于负债的承受能力最强。

第三步是找到合适的申请时间。其实很多人并不知道，在每个季度结束或者是年底的时候，银行为了完成业绩目标，审批的标准就会稍微宽松一些。我的一笔贷款是在去年12月31日被批准的，由于客户经理想要完成自己的工作任务，所以为我争取到了一个较高的成数。

第四步就是保证流水正常运转。一般情况下，收钱的时候最好使用公司的账户或者主流的支付工具来完成交易，并且要保证资金流的连贯性与持续性。这就是你可以向互联网银行或者小贷公司申请贷款的理由了。

不可以放弃。做生意没有一帆风顺的时候，负债多也不怕，就怕乱了阵脚。

我做建材的老朋友老周去年负债率比我还要高，他的信用卡都刷爆了五张。之后按照我的意见，在家里的一个小公寓上做了抵押贷款，并且用这笔钱偿还了所有的高利贷信用卡欠款，目前每月只需要支付一笔较低利率的贷款还款，负担减轻了很多，生意也开始好转起来。上个月见到他时，整个人的状态和之前大不相同，还向我炫耀新买的车子。

那么你也可以四处询问哪些贷款不需要查看负债情况的征信可以停一停再看一遍这篇文章。有路可走的话，就可以绕开陷阱、找到正确的道路了。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，但是也不能认为自己已经走投无路了。采取措施，在银行里转一转、问一问政策，总是要比在家里坐等的好得多。