我试了五个号称必下款的网贷app，发现真正无视逾期大数据的是这几个

凌晨三点，看着手机屏幕上的“综合评分不足”，李阳把手机扔到沙发角上，这是本周被拒绝的第六次了。在信用数据几乎透明的时代，“申请必下款”、“真正无视逾期大数据的大数据网贷APP”的说法更像是对现实的一种嘲讽，并且谁会相信还有平台愿意给黑户放贷？但是就在快要放弃的时候，一条不起眼的通知已经改变了一切。很多人都在问“哪里有真正的不看征信的贷款”，或者“黑户必过的软件”这些疑问背后往往都有急着周转的心情。所谓的“必须下款”的公司到底是否可以救命稻草还是陷阱呢？它们真的能无视逾期记录秒速放贷吗？

市面上大多数标榜“必下款”的软件其实都在做文字游戏，真正可以忽略逾期大数据的平台大多藏身于少数持牌小贷公司或者特定消费金融产品之中。这些平台一般都有自己的风控模型，并不会完全依靠央行征信报告来判断借款人的信用状况，在对用户进行授信的时候会更多地参考用户的手机运营商数据、电商消费记录等非传统的维度来进行决策。这类平台的额度一般是500元到5000元，属于典型的小微企业短期周转资金需求，使用期限一般为7天至14天，并且很少超过一个月的时间段内提供服务，在此期间没有展期的机会。

以“极速贷”类产品为例，该类平台所看重的是忽略逾期大数据。申请条件很简单，只需要实名认证手机号以及绑定一张正常的银行卡即可，并不需要进行人脸识别或者填写复杂的资料信息。额度方面新用户第一次申请的话一般为一千元左右随着按时还款次数的增多，额度也会逐渐提高。在用户的评价里，“下款速度很快，十分钟之内就可以到账”，但是也有用户抱怨“利息算下来挺高的，服务费不够透明”。该类平台的优点是门槛低、审核速度快，在征信有瑕疵急需用钱的人群中属于唯一选择；缺点就是授信金额小并且一旦逾期催收方式比较强硬会给生活带来麻烦。

除了极速类产品之外，“分期商城”的模式也值得我们去关注。它们采用“以租代购”或者“先享后付”的方式变相放款，审核标准比较宽松。“用户在商城里挑选商品之后，平台就会给用户提供贷款或者是发货服务，并且让用户选择分期还款的方式。”额度一般为3000元到1万元之间，期限可以延长至三个月甚至六个月左右，压力较小。但是这类网站的隐形费用通常隐藏于商品溢价之中，实际年化利率比正规网贷高出很多倍。优点很明显：额度大、年限长，但总付金额很大；如果逾期除了要支付高额违约金外还会有合同纠纷的风险。

使用带有“无视逾期大数据”的网贷APP时要注意的几个问题。第一，任何声称可以百分之百下款的地方都是诈骗行为，在没有收取任何费用之前就被要求支付费用的情况一定是欺诈手段，正规平台在放贷前是不会向借款人索取额外工本费或者验证费的。其次虽然这些平台不接入央行征信系统，但是会接入百行征信、互联网征信等系统，逾期会影响其他网贷平台申请。最后要计算出实际到账金额和还款额，并且很多平台上都有“砍头息”，借3000元实际上到手2400元，但还是需要还回本金加上利息一共3000元，在这样的高利贷产品面前一定要远离。

有关于网贷app的常见问题解答：

问：这些网贷APP真的完全不管征信问题吗？
答：并不是完全看不到，而是不看央行征信。它们会利用大数据来分析你的网络行为以及消费能力，在其他小贷平台有过严重逾期或者欺诈记录的话还是会拒绝的。

问：申请这种贷款有什么硬性要求？
基本条件包括年满18周岁、实名制手机号使用6个月以上以及可以正常使用银行卡。部分平台需要提供紧急联系人信息。

问：逾期的话会有怎样的结果？
答：逾期后会产生高额罚息、通讯录被爆以及被列入网贷黑名单。虽然不会直接起诉，但是催收电话会影响日常生活和工作。

问：怎样分辨出虚假宣传的“必下款”软件？
凡是要求缴纳保证金、解冻费、会员费的，一律为诈骗。正规平台利息再高，在放款之前也不会收取一分钱。