我试了五个黑征信也能下款的口子，发现会员费其实就是智商税

在2030年数字金融档案里，我看到了很多关于“办理会员下款的口子”的秘密记录，在这些数据的背后是急需资金周转的人。很多人选择在深夜搜索黑征信也可以贷款的网贷软件真的存在吗、开通会员强制下款是不是真的情况想要从信用破产边缘找到一条生路。用户的这种行为也反映出了用户所处的一种无奈状态，而今天我们要探究的问题就是那些号称可以忽略黑名单渠道到底是救赎之路还是精心策划好的陷阱呢？

再说说大家最关心的几个“特殊”渠道。在市场上流传较广的一些口子，如极速融、无忧贷等，在2032年版本更新之后对于黑征信用户确实存在放款的情况，并且条件非常苛刻。极速融额度一般为500-2000元，期限只有7天，并且需要购买199元的“加速会员”才能提现，实际上这就是典型的砍头息变种。而无忧贷虽然宣传额度高达5000元，但是实际测试发现黑户下款率只有不到5%，并且需要授权通讯录以及定位功能，隐私泄露的风险非常大。还有一个叫做“随手借”的平台，并不会考虑你的信用情况，在这种情况下日利率会达到千分之一左右的水平，也就是说如果我借用一千块钱一周后要还给对方一百零七元钱的话，那性价比就相当低了。

用户评价的数据不是很好。在收集的2033年的用户反馈中，有超过70%的用户表示办理会员之后没有按时发放款项反而被客服推卸了责任。一位用户留言说：“交过会员费之后，额度评估了三天才给出结果，并且提示我综合评分不够好，钱没有借到，会员费用也没有退。”但是也有极少数用户的反馈，在提交社保缴纳证明、车辆行驶证后，确实通过一些小众途径获得周转资金，但这显然不符合“黑征信无门槛”的宣传口径。幸存者偏差常常使急需用钱的人陷入困境。

我们来客观地分析一下这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛低、审核快，但是有些平台不查征信对于已经被正规银行拒之门外的人而言，这还是唯一的资金来源。但是缺点更加致命：第一费用隐藏并且价格很高会员费、服务费和担保费率加起来，实际年化利率一般都会超过法定上限；二是暴力催收的风险一旦逾期，就会有爆通讯录、P图骚扰等各种手段出现来干扰生活；三个人信息被泄露很多非正规平台本身就是数据黑产的一部分，用来收集贩卖信息。

在使用这些网贷软件的时候，有一些注意事项要记好。首先预付会员费、解冻费99%的平台都是诈骗，正规贷款是在放款之后才开始计算利息。其次要仔细阅读借款合同，在不起眼的地方往往会写上“服务费不退”，给后续维权造成困难。最后量力而行，黑征信本身就意味着还款能力存在疑问，借高利贷无异于饮鸩止渴，除非有非常确定的回款来源，否则不要轻易尝试。

为了帮助大家避开风险，整理了几个常见的问题及其解答：

问：黑征信可以申请贷款吗？
可以，但是额度小、利息高。正规金融机构基本不可能实现目标了，只有部分高息的小额贷款或者民间借贷有可能达成目的，但风险由你自己承担。

问：办理会员之后不付款怎么办？
答：保留支付凭证、聊天记录，并向互联网金融协会或者消费者权益保护平台投诉。非法的网站追回损失比较困难。

问：逾期不还会影响征信吗？
答：很多违规口子本身并不接入央行征信，但是会接入第三方大数据风控系统，从而影响你在其他网贷平台的借款资格，并且面临着巨大的催收压力。