6月714放水口子真相调查：有人借3万滚成20万

上个月我到深圳福田区的一家茶馆里采访了一位叫小陈的人士，今年26岁，在做电商运营工作。

他把手机里所有的还钱记录都给我看了，上面密密麻麻都是转账截图，让我感觉很不舒服。上个月六月份的时候，因为资金周转不灵，他就相信了网络上流传的一个谣言6月7、14日放水口子借了三万元，但是到了年底的时候已经还了二十多万。

这件事情一定要写清楚。

所谓“放水口子”是指什么

“714”是指借款期限为7天或14天的超短贷。“放水”的意思是审核标准降低，任何人都可以借钱，其实这样的想法很幼稚。

我去采访了十几位被坑过的借款人的故事，我发现一个共同点就是那些标榜自己是“放水”的平台，在背后其实都有很高的综合成本。去年六月份的确有部分小贷公司降低了审核门槛，但是这主要是因为监管部门即将截止时间的原因，为了赶进度、制造数据而做的。

也就是说，这就是收割最后一批韭菜的过程。

我的一个在广州市从事贷款业务的朋友说，在那个时候他们公司的日均成交量可以达到上百笔，并且提成就很丰厚。但是三个月之后又怎样呢？该名男子所说的“现在大部分平台都是黄色的”、“借款人想要维权却没有人帮助”的情况

714高炮贷款实际的利息是多少

小陈的情况来计算一下。

上个月六月份的时候向朋友借了三万元，并且签订了借款合同，上面写明年利率为百分之十二。但是实际上只收到了25500元，另外4500元则以“服务费”、“手续费”的形式被扣除掉了。之后每隔七天就要还款四千八百元，一共要还六个月。

那么这个利率是多少呢？

使用IRR公式计算出的结果是实际年化收益率为800%以上。没错，是八百倍，并不是百分之八十。

最糟糕的事情是什么？小陈到了三期还没有还款，于是平台“客服”很热情地向他推荐了一家可以“以贷养贷”的公司。这样滚下去的话，三万元就会变成二十万元。

到目前为止我仍然记得很清楚，在这段时间里小陈一晚上又一晚都睡不好觉，头发也是一把把地掉下来。

为什么会有六月份谣言最多的情况

每年上半年都会有一些信贷政策的变化，这是没有问题的。银行为了完成半年度报表上的业绩指标，一些持牌的消费金融公司将对客户的授信额度进行一定的放松——但是这和网络上流传的“714放水”是完全不一样的事情。

正规金融机构的“宽松”，就是审批时间由原来的三天缩短为一天，或者是把对个人征信查询次数的要求由最近三个月不能超过六次降低到八次以内。

想要通过这样的方式来借钱吗？没有可能。

如果你的征信情况很差，有好多次逾期记录的话，即使这样银行或者持牌金融机构也会给你放贷。号称可以给“黑户”贷款的人，其实并不是看中你的信誉，而是看你以后几个月内能赚到多少钱。

具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所知，去年那些所谓的大规模放水的行为中，大部分人的生存期都不超过四个月。平台跑路之后，催收电话可以把你打得遍体鳞伤，通讯录里的人全部被打扰到无法正常生活。

网上的行业秘密

有一个在深圳市从事催收工作的线人曾经说过这样一句话：“714平台的盈利模式中，逾期率被计算在内了，并且逾期也是它主要盈利的方式。”

什么意思？

正规金融机构担心坏账，而714平台则不会。由于它们收取的利息以及各种费用远远大于本金，即使有部分人完全不还款，它们仍然可以获利。并且逾期后产生的滞纳金、罚息以及把债务打包给催收公司所得的钱也都是利润来源。

这些人开始的时候并没有想好好的做买卖，只是来抢夺财物的。

去年还不至于如此严重，今年的情况可能会有所不同。我知道广东那边的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情，但是大致上这个道理是一样的：越是有人传说“放水”的时候，就越要注意防范。

没有钱的人应该怎么办

说点实在的。

如果您的征信良好、工作稳定的话，可以优先选择银行的消费贷款或者信用卡分期付款。现在很多银行都开通了网上申请的功能，年化利率在4%-8%左右，要比那些乱七八糟的小额贷款公司要低很多。

征信有瑕疵但是没有严重的逾期记录？可以尝试使用持牌消费金融公司的产品，如招联、马上、中行等，利率稍高于银行产品，但是比较规范公开。

如果征信已经很糟糕的话又该怎么办呢？

别借了。

真心的话，在这个时候再借钱就等于把自己送进火坑里了。向家人坦白，或者和债权人商讨分期付款的事情，即使被起诉也是好过背负着714担保法的。见过很多因为面子问题而陷入困境的人，越陷越深，最终拖累了整个家庭。

小陈目前仍然在还款中，每月收入有一多半都被用来偿还债务了。他最后悔的是没有早一点告诉家人，硬是自己一个人承担下来，最后造成了二十万元的缺口。

那些所谓的6月7、14日放水口子把水换成的是诱饵。被咬到的鱼中，有多少可以全身而退呢？