下款快的口子谁有？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天快要下班的时候，一个老客户着急地给我打来电话，问我有没有下一款产品出来的时候，谁会是第一个拿到钥匙的人路子说供应商那边要等结账，迟一天就会有违约金。当时我就笑出来了，这样的话我一年可以听到八百次。说实话，在银行做了七八年支行客户的经理人来说，这样的事情已经见怪不惊了。人们认为银行审批速度慢、手续繁琐，并不是因为不知道里面有什么门路。今天我冒着被领导批评的风险来给大家说一些真实的事情。

那么“口子”又是指什么呢

首先我要说的是一个得罪人的事情，在网上的所谓“内部渠道”、“秒批秒贷”的广告中，有90%都是骗人的。另外一个是？虽然它是正规的产品，但是它的利率非常高。真正可靠的贷款快速通道，并不在民间借贷公司或者小贷公司之中，而是在各大银行的标准产品里面，只不过普通老百姓不知道如何去选择罢了。也就是说信息不对称就是金钱。

我们银行有一个不成文的规定就是系统自动审批的订单，人工一般是不参与的。那么是什么意思呢？也就是说只要你的信息填写正确、信用良好就可以由机器来决定。机器的速度要比人的速度快很多倍。前年有一位做餐饮的小老板急需要20万元周转资金，于是他直接到网点柜台办理业务，结果足足等待了一个月才拿到钱。之后他就来找我了，让我用手机银行上的“快贷”功能，并且在当天下午就把钱打到了他的账户上。同一家银行给同一个客户的差别怎么会这么大呢？途径不同。

下一款很快就会出现的贷款渠道有什么样的隐形障碍

这件事情比较复杂。人们认为没有逾期记录就可以申请贷款是不对的。我们的系统里有一个评分模型，在这里我不便透露具体的算法，但是可以告诉大家一些重要的信息。第一、最近半年内的查询次数不可以过多。如果你在两个月之内点击了十几家网贷平台的“查看额度”，那么对不起，系统会直接拒绝你的申请。第二就是负债率的问题了。你的月收入是一万块，再加上其他的信用卡和各种贷款每月要还八千元的话，这样的客户就属于“高危”类型了，基本上是没有下款可能的。

另外一件事情也要提一提。有的客户认为通过中介机构包装一下就可以顺利通过审核，这是不对的。后台的数据要比你自己的更清楚一些，公积金、社保、纳税等信息都是联网的。月薪只有三千的人想要把自己打扮成企业的高管，系统一看就知道是假的。到时候不仅借不到钱还会被拉入黑名单，这样下去可是很亏的。

内部人员才知道什么时候提交申请

这就是我要给大家分享的内容了。不同的时间段申请的话，通过率是不一样的。每月25日到月底这段时间内为我们的业绩冲刺阶段。此时审批的标准比较宽松，一些平时只能够勉强达到及格线的客户可能会被批准通过。并不是要你特意在这个时候钻空子，但是你的条件如果再好一点的话，在合适的时间选择就更有利了。另外上午十点以前提交的订单一般都会比下午更快地得到处理。为什么呢？当时审批人员刚刚上班，精神状态很好，并没有堆积很多案件。

另外一件事情要提一下的是。各个地方的分行政策是不一样的，我只是知道我们这里的情况，并且不敢随便在别的地方发表意见。当地的状况怎么样呢？最好是向当地人询问。

哪些产品可以快速下款

具体的内容是什么？市场上现有的快速产品主要分为三种类型。第一种就是纯粹的线上信用贷款，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。如果你在该银行有代发工资或者房贷的话，那么额度基本上可以做到秒出，并且最慢也要半个小时才能到帐。第二种为消费金融公司发行的产品，利率高于银行理财产品，但是对客户的资质要求较低，可以接受一些微小瑕疵的客户适用。第三种就是网贷平台了，虽然它的利息比较高，而且很容易踩雷。

经过一起案件给我留下了很深的印象。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信系统里有两笔逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子。他已经跑遍了三间银行都遭到了拒绝之后才来找我的。查看了他的资料后得知，他是因为出差忘记还款日期而出现逾期，并不是没有钱的原因。让其先行结清逾期款，并开具一份非恶意逾期证明之后再向我行申请经营性贷款。那么最后的结果是什么呢？批了30万元，三天之内就可以到帐。这件事情是什么意思呢？同样的条件下，怎样包装、怎样解释就相差很大了。

有人会提出这样的问题：如果我的征信出了问题怎么办呢？其实这样子挺麻烦的。最近三个月内查询次数大于6次的话，可以考虑先养三个月。这段时间不要点击任何关于贷款的信息，也不要申请新的信用卡，在此期间要保持冷静。三个月之后查询记录的影响就会小一些了，到时候再试试看吧。虽然听起来有些荒唐，但是急需用钱的人又怎么能等到三个月呢？但是实际情况就是如此，越是着急就越容易出错。

没有向别人说明的地方

列举一些我所知道的翻车事件。有一个客户虽然满足了我们银行优质客户的条件，但是只能获得年利率在4%左右的贷款。那么结果是什么呢？找到一个中介公司，并且被推荐了一款年化率为18%的产品，还要支付给中介五个百分点的服务费。这件事到今天我还记得很清楚，那个顾客之后知道了这件事情的时候已经来不及拍大腿了。因此最好是通过银行正常的途径来办理，不要去找那些所谓的“中间人”，能够自己完成的事情就不应该让别人帮忙。

还有一个容易被人们忽视的地方就是提前还款会产生的违约金。有的产品宣称放款速度快，但是你再细看合同就会发现，如果提前还款的话需要支付剩余本金的3%作为违约金。你借了十万元，用了一个月之后想要提前归还，就要被罚款三千元。这样花费的钱值不值得呢？所以在签订合同时要擦亮双眼，并不是只看下款的速度。

最后说一句，下一款产品出来的时候，谁会是第一个拿到钥匙的人问题的答案就藏在你的身上。保护好自己的信用记录、维持正常的银行流水状况要比寻找各种各样的“门路”来得更加有效。审批人员只看数据不看人情。你的条件好了，不管哪个口子都能很快；条件不好了，找谁都无济于事。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，能够秒批成功的用户，在所有的申请中所占的比例大约为20%左右。剩下的人都要补材料或者直接被拒绝。因此不要相信网上那些虚假宣传，“百分百放款”、“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。

如果是急需用钱的话，可以先把征信报告打印出来看下，心中有底。首先选择的是和你有业务往来的银行，比如代发工资的、有房贷的、有理财产品的银行，因为它们对你的情况最为熟悉，审批速度也会更快一些。实在没有办法的话，可以去当地的城商行或者农商行咨询一下，他们相比大型商业银行更加灵活，在某些情况下可能会给你带来意外之喜。