买会员保证贷款必下款？别傻了，这就是个坑

去年有一个朋友来找我说，在某款贷款软件里交了298元一年的服务费之后，并没有拿到借款也没有得到退款，想让我帮他维权。当时我就问他说，“是谁告诉你的？”购买会员就可以确保贷款一定会下发吗？他说APP首页弹出的“优先审批、极速放款”字样，他认为买会员就等于得到了一张通行证。说实话，这件事我已经听了很多次了，今天把这层窗户纸捅破吧。

会员费就是“门票”，并不是“通行证”

很多人都认为购买了会员就可以成为银行的VIP，在申请的时候可以走后门。这样的想法很幼稚。我的一个做风控八年的朋友告诉我，他们公司的审批系统里面根本没有“会员优先”的选项。也就是说，你付给会员的钱其实是给了平台赚钱用的，并没有和银行有任何的关系。平台只是一个中间人，你给它钱，但是银行不会向它收取费用，为什么可以给你开后门呢？

其实就是一个概率的游戏。平台会把资质稍微好一些的用户筛选出来，然后推送给银行，而银行根本不理会你的会员身份，只会看你是否有良好的信用记录以及稳定的收入情况。你买了会员也只是让平台把你的位置往前移一点，并不能保证银行也会跟着你走。就好比你在医院挂号时给挂号窗口的护士塞红包，护士可以帮你插到前面去，但是医生是否给你看病就取决于你的病历了，并不是你的红包。

贷款会员费与下款成功概率之间的关系

去年有一笔业务是和一个小超市老板打交道的，他的信用状况不是很好，但是流水不错。在两个平台上面都进行了申请，在一个上购买了一个199元的会员，在另一个上没有购买。那么最后的结果是什么呢？没有成为会员的平台下订单五万元，而成为会员之后却被拒绝了。是什么原因呢？由于该用户成为了会员后，该平台就把用户的个人信息推送到了更加严格的要求之下，而资方看到他征信查询次数过多之后就直接拒绝了。因此贷款会员费以及放款成功的概率根本不相称，有的时候甚至是有相反的关系。

平台是不会去管你是否能拿到贷款的，它只会考虑的是能否把会员费收上来。你买会员之后下款了，他们会说这是你的功劳；不下款的时候又会说是因为你的资质不好。不管怎么样他们都不会亏本的。打得很漂亮，在三公里之外都可以听到声音。

所谓“内部渠道”就是骗人的

有的平台更加狡猾，声称购买了至尊会员就可以使用“内部通道”。从业多年以来，还没有见过哪家正规银行会在网上出售“内部渠道”。银行资金的成本是固定的，风控的标准也是不能改变的，为什么他们会因为你的几十元会员费而承担起坏账的风险呢？

去年有一个做餐饮生意的人急需资金周转，在某个平台上充值了八百八十元的超级会员，并且声称可以得到一个专门的服务员进行一对一的服务。于是专属客服就让客户重新填写一遍资料，并且告诉客户“系统综合评定不合格”。他生气地来找我，我看了一下他的征信报告，负债率达到百分之八十五，神仙也无法帮助他。所谓专属客服应该是个刚毕业的学生拿着话术本在读。

会员权益实际的价值

那么会员就没有用了吗？不能这样说。有的平台的会员权益里面有一些实用的东西，比如说免息券、延期还款券等等。但是和“必下款”是有区别的。要看清上面写的是“优先审核”还是“保证通过”。前一种是态度的问题，后一种则是承诺的问题。现在市场上还没有任何一个正规的平台会明目张胆地写着“保证通过”的字样，都是在玩文字游戏。

我印象很深的是，在2022年的时候有一个平台推出了“下款险”，声称购买了这个保险之后就不会出现下款的情况，并且可以全额退款。那么接下来会发生什么呢？之后就被监管部门叫停了，因为它就是一种变相的捆绑销售。现在的他们已经很机智了，把服务费改成“增值服务”来继续收割韭菜。

真正决定下款的因素是什么呢

与其为是否要购买会员而烦恼，倒不如把心思用到正经的事情上面去。银行审批看重的是什么呢？征信情况、流水状况、负债程度以及工作的稳定程度。这四项硬性规定，即使花费再多的钱也无法买到会员资格。见过很多人把所有的希望都寄托在了那些花言巧语的服务上面，最后反而把自己的信用记录弄得很糟。

数据我不太清楚具体的数值了，大概的情况是这样的：所有的被拒绝贷款案件中，由于征信原因而被拒绝的比例达到六成以上，而流水不够的原因导致被拒绝的比例大约为两成左右，真正是因为“资料填写顺序”等问题而被拒绝的会员，则只占到五分之一以下。花费几百元购买会员来解决一个五分之一的概率问题，这样的账怎么算都是亏本的。

遇到这样的促销活动应该怎么做

我的意见就是：凡是向你许诺“一定放款”的人，都应当视为骗子。正规金融机构从不会说出这样的话来，因为监管部门不允许这样做。银行都不可能保证一定会放款，那么贷款平台又凭什么这么说呢？比银行还要厉害的是谁呢？

当真的需要借钱的时候，先打印出自己的征信报告来查看一下是否有逾期记录、被查询了多少次等信息。再计算一下自己的流水是否可以偿还债务。这两项都通过的话，在任何一家银行都可以贷款；如果这两项都没有通过的话，即使把平台会员买爆了也没有用。

另外，在不同的城市和不同的银行里，政策也是不一样的。我知道的是这边的情况，其他的地区可能会有所不同，但是大的方向是不会改变的：硬指标就是硬指标，会员费也只是平台赚钱的一种方式而已。

下一次遇到“买会员优先放款”的时候，请先问问自己一个问题：假如购买了会员就可以一定拿到贷款的话，那么银行的风险控制部门又是干什么的呢？银行怎么会这么傻呢，在资质不好的人身上借钱，是因为他在第三方平台上充值了吗？

如果真的能赚钱的话，他们自己偷偷地赚不香吗？为什么要到处宣传来让你购买呢？