自己征信黑花了影响家人吗？生意人踩坑后的实话

上个冬天的时候，我的现金流已经非常紧张了，以至于我都开始变白了。

当时为了周转，我去借了很多网贷，但是没有控制好，所以我的征信全部都花掉了。那时候晚上睡觉的时候心里总是想着一件事：自己的征信出现问题了会对家人造成什么影响？老婆会受到牵连吗？孩子以后上不上学呢？这件事情就像一块大石头一样压在我的心里，使我无法呼吸。

其实比起欠债来，人们更害怕的是这样的感觉。

征信不好，配偶贷款就会被拒绝吗？

再说一件发生在我们身边的事情。

我有一个做服装生意的老朋友老张，在去年的时候在佛山看中了一套房子。首付已经准备好，合同也签订了，但是到银行申请贷款的时候却被拒绝了。当银行经理说出原因时，老张顿时傻了眼——因为他的妻子名下有两笔网贷逾期记录，并且是连续三次以上累计六次以上的不良记录，已经被列入了征信黑名单之中。

人们普遍认为结婚就是两个人一起生活，并不需要和金钱有关的事情。

错了。

从银行的角度来看，夫妻就是个经济共同体。你和你的配偶所购买的房子以及负债都属于夫妻共有财产和债务。银行在审核房贷的时候会查看夫妻双方的征信报告。如果一方有不良信用记录的话，那么另外一方即使再好也没有用，这笔贷款基本上就不可能通过审批了，而且还会被提高很多利息。

老张为此事险些和妻子闹离婚。最后房子没有买到，违约金赔偿了五万元，到现在想起来都感觉很后悔。

所以别傻了，自己的征信出现问题了会对家人造成什么影响？答案就是肯定的，特别是对于配偶而言，影响是直接而强烈的。

孩子的学习、考试以及参加工作都会受到什么影响呢？

这个问题我已经回答了很多次了，在网上的说法也是五花八门。

我去找在法院工作的朋友打听了下，得到的信息是这样子的：一般的逾期和征信变花对孩子的上学基本上没有影响。孩子上公立小学、初中，并不会因为你的征信情况而受到影响。但是——“但是”这个词很重要，在你被起诉之后，如果法院判了你有罪并且让你赔偿但是你没钱不赔的话，你就变成了一个“失信被执行人”，也就是人们常说的老赖。

成为老赖之后，子女就不能去读私立学校的了。

有的地方的孩子报考公务员或者事业单位的时候，在政审阶段会涉及到对父母的征信进行核查。是否要查，各地的规定不同，只能说我有风险。我的一位朋友在江苏从事信贷工作，他说去年那边就有一个这样的例子，孩子的父亲是老赖，孩子去考警察学校政审没有通过。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，所以大家最好是到当地的了解一下情况。

但是你如果只是一些征信花、逾期多，并没有达到被法院强制执行的程度的话，就不用太过担心了。不要相信网上的那些恐怖的文章。

征信黑名单给家人带来的间接影响

除了贷款、孩子上学之外还有一些隐形的陷阱。

上一年由于我的信用记录不好，所以无法获得贷款，只好向亲朋好友借了钱来度过难关。那时候家里很不安静，妻子一直担心我会破产，孩子们见状也不敢多说一句话。有一次向亲戚借钱的时候被拒绝了，在外面受了委屈之后回到家就和妻子吵架。

钱的事情到最后都变成了感情问题。

征信不好就会受到很多限制，在做买卖、申请信用卡或者租房的时候都会遇到麻烦。这样的规定将会渗透到生活中的各个角落，使你的家人和你一样担惊受怕，这就是最直接的影响。也就是说征信并不是一张纸那么简单的东西，它就是你个人的社会信用证明书。这张名片很脏，洗干净要用一段时间，在这期间家里人要陪着你。

坑不坑爹呢？很让人失望。

已经变黑了怎么办呢？

别慌，还有救。

去年我的征信情况很糟糕，但是今年已经逐渐恢复了。方法也就只有三种了，并没有别的办法可以达到目的。

第一、尽快把逾期的钱还上。拖延的话就会越来越糟糕。还完之后，逾期记录要保存五年，这是没有办法的事情，只能等待。但是只要你还清了欠款，银行会看你的后续表现好的话，还是会给你的。

第二、不要随便去借网贷。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，而银行看到这样的记录之后就会认为你是急需用钱的人，因此也不会再向你发放贷款了。去年的时候我不懂，点了不下二十次，现在想起来真是太愚蠢了。

第三点就是维持良好的信用状况。如果还有信用卡的话，正常使用，并且按时还款，好记录会逐渐替代不好的记录。今年我就用这张旧卡片把我的信用度稍微提高了一点。

这事儿急不来。

被忽视的一个小地方

说一个很多人都不知道的事情。

银行审批贷款的时候，有“黄金时间窗口”来查看客户的征信情况。如果最近半年内没有出现新的逾期记录，并且查询次数不超过三次的话，大部分银行都会认为你的“风险可以接受”。上个月我已经办理了经营贷业务，在这个时间段里遇到了问题。银行经理私下告诉我，他们的内部系统有一个打分机制，最近半年内的分数占比较大，而过早产生的逾期对评分的影响较小。

不同的银行有不同的标准，但是大致上都是这样的。

不要相信什么“洗白征信”的说法

市场上存在很多广告声称可以让你的“征信”和“信用”得到改善。

全是扯淡。

征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人或者一个机构可以对它进行修改。收取你的钱财并且声称可以帮你洗白的人中，十个人里就有九个是骗子。我的一个做生意的朋友花掉八千元请人清理自己的信用报告，但是对方拿到钱之后就消失了，他的信用报告并没有任何改变，并且还浪费了一笔钱。

门儿都没有。

能够改善个人信用记录的是时间以及好的信用行为。不能走歪门邪道，要踏踏实实地去建立自己的信誉。

给家人的交代

征信出问题的时候，并不是担心银行不会给你贷款，而是害怕家人不相信你。

上个月我和妻子谈过这件事，并且把所有的债务和信用报告的情况也都告诉了她。她骂了我一顿，但是也帮我想办法。之后我们商定家里开支由她掌管，每月我要向她报销费用，重要的事情两个人共同决定。这样做的结果是没有面子，但是可以保持住信任。

破裂之后再缝合上，总会留下一些痕迹。

所以与其问自己的征信出现问题了会对家人造成什么影响不如问一问自己，是否有勇气向家人说出自己的感受，共同度过那段艰难时期。

目前我的征信还处于恢复当中，在两年之后就会全部清零了。这段时间做买卖很不便利，但是也促使我去学习更加稳健的经营方法。过去总是想通过借债来扩大自己的生意，但是现在才知道，现金流才是生命线。

踩过的坑就是交了学费。

如果你目前也有征信的问题的话，请记住下面的一句话：不要躲避、不要欺骗、不要在出现困难的时候四处求医问药。要还的钱一定要还清，该等待的时间就耐心地等待，应该和家人沟通的事情也要讲明白。征信被拉黑可以恢复，但是人如果被拉黑了就真的没有救了。