不用下载app的借款平台有哪些？我踩过坑后告诉你真相

2019年的时候，我急需一笔资金周转，于是打开了七八款借贷软件，在此之后又发生了什么呢？没有借到钱的同时个人信息也被全部泄露出去了，在接下来的一个月里骚扰电话一直没有停止过。后来我才明白有些平台其实不用下载APP就可以借到钱，但是当时我不知道这一点而被坑了。今天我是过来人，想和大家分享一下没有需要安装APP就可以使用的借贷平台有哪些哪些是可信的，哪些又是不靠谱的。

一、为什么会有不需要安装APP就可以使用的借贷平台呢？

简单来说就是两种情况：第一种是嫌麻烦，第二种是担心暴露个人信息。我是属于后一种人，在手机上安装了很多杂七杂八的应用程序，但是卸载的时候发现很难彻底清除它们。很多借款APP都是流氓软件，你下载之后就会被当作韭菜来使用。

那么不安装APP就可以保证安全了吗？但是不一定。后面我会提到一些号称“不需要下载”的平台，坑人程度比App还要严重。

二、不使用APP借贷最易掉入的四个陷阱

近几年来我对各种渠道进行了深入的研究，并且也尝试了一些方法，发现其中存在很多常见的陷阱，希望大家能够避免。

坑之一：微信小程序贷款，利率之高让人难以置信

去年三月份的时候，我的一个朋友通过微信小程序向别人借了五千块钱，在页面上看到的日息是万分之五，他认为这个价格很合理。那么结果是什么呢？借出去之后才知道除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“审核费”，等等，把这些加在一起的话，年化利率就达到了六十几个百分点！他说：“如果早知道会这么高的利息的话，我就愿意去向亲戚借钱。”

这样的小程序借款，大多是第三方放贷公司所利用的，微信审核不严格，良莠不齐。你怎么能确定对方就是正规单位而不会是诈骗分子呢？无法进行比较。

正确的做法是，在看到微信小程序借款的时候要先查询一下企业的资质。到“企查查”、“天眼查”上查找该公司的经营主体，并且查看是否有放贷许可证。没有牌照的一律不要去碰。

坑二：网页上的借款平台很容易被钓鱼网站所骗

这是我自己亲身经历过的。2020年我上网找借款平台的时候，点击了一个看上去很正规的网站，在上面填写了身份证号、银行卡号和手机号之后——就再也没有下文了。没有借到钱，但是从第二天起就开始接到了各种各样的推销电话，还有人假冒银行工作人员向我要“保证金”。

后来我才明白，原来那个网站并不是一个借贷平台，而是个钓鱼网站，用来搜集用户的信息然后卖出去给骗子用。是不是很坑呢？

正确的做法是所有的网页借贷平台，在查看域名之前要先看看。正规机构的域名一般都很简单明了，例如银行就为“银行名.com”或者“银行名.cn”。很长很奇怪的域名，大概率上都是假的。另外网站底部要有ICP备案号，如果没有的话就直接关闭。

坑三：说“不需要安装”，但是实际上还是需要安装

有的平台广告打得很响：“不需要下载APP就可以在线申请。”点击进去填写了很多信息之后，在最后一步的时候出现了“请下载APP进行人脸验证”的提示。这是胡言乱语吧！早就应该告诉我的。

更加糟糕的是，在一些平台上下载APP后，你会发现和网页上的描述大相径庭。利率变了吗？额度变了吗？期限也不同。

正确的做法是，在申请前向客服询问一下，整个过程是否都可以通过网页或者小程序来完成，并且不需要安装任何APP。如果客服模棱两可的话就换个别的公司吧。

坑四：不需安装的应用程序，额度一般较小

这不是一个坑，但是很多人都不知道。我去过几个银行官网上的在线贷款页面，例如招商银行的“闪电贷”网页版，最大额度只有一半。具体的缘由我不太清楚，可能是因为银行想通过推广自己的APP来达到目的而故意这样做的吧，或者是网页版的风险控制比较严格。不管怎样，如果你要的是大额的话，最终还是要下载APP。

正确的做法是：如果要取的钱不多的话，比如说一万二千元左右，在网上就可以满足需求了。金额大一些的话就直接在官方APP上操作吧。

三、可靠的不通过下载APP来借钱的地方有哪些？

已经说了很多问题了，那么接下来的问题就是：有没有好的解决方案呢？有的，但是很少。把这些年经过检验的有效途径罗列出来供大家借鉴。

第一种类型为银行官网上的贷款产品。工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四家大行以及招商银行、浦发银行、民生银行等股份制商业银行，在其官方网站上都设有在线借贷功能。好处就是正规安全，坏处就是门槛很高，征信不好的人基本上没有机会了。

第二种就是支付宝借呗和微信微粒贷。从严格意义上讲这两者不算是“平台”，而是内嵌的功能，并不需要单独安装APP。借呗位于支付宝中，微粒贷则位于微信的服务页上。利率公开、放款迅速是我的目前使用的最为方便的一种方式。但是并不是所有的人都有入口，要看系统的评定结果了，不能由人来申请开通。

第三种类型是持有牌照的消费金融公司的官方网站。例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是合法持牌的企业，在官网上可以进行线上申请。利率比银行高一点，但是比那些乱七八糟的小平台要低很多。

第四种类型是部分网贷平台的H5页面。比如360借条、京东金条等有手机网页版，不需要下载APP就可以申请。但是说实在话，这几个平台的网页版用户体验不是很好，并且额度一般都比App上的要小一些。

四、怎样才能知道一个不需下载的借贷平台是不是真的好用呢？

该问题非常严重。给出一个简单的checklist给大家参考：

• 有无放贷许可证呢？到银保监会网站上查询，也可以通过“企查查”等平台搜索该公司的名字，并查看其经营范围中是否包含“小贷公司”、“消费金融公司”。
• 利率有没有标明呢？正规的平台上面会有年化利率的说明，并不是只有“日息万分之几”。
• 是否已经收取了预付款项？正规的平台在放款之前不会向你收取任何费用，而会让你先支付的钱的人就是骗子。
• 域名是不是合法有效的呢？上面已经提到过，对于域名太长或者很古怪的情况都直接忽略掉。
• 客服可以联系到吗？正规的平台会有官方客服电话，并不会只有一个微信号或者QQ号。

五条中只要有一条不符合就可以直接淘汰掉，不要有任何迟疑。

第五条我自己的意见

如果您的信用状况良好的话，那么最好选择通过银行来办理，可以到官方网站上进行申请，也可以直接前往银行网点办理。银行是最正式的，利率也最低，但是审批速度会比较慢一些。

如果征信上有小问题的话，可以尝试着用持牌消费金融公司的服务，利率要比银行高一些，但是又低于P2P平台。不要去那些没有名气的小平台，利息很高，并且还有暴力催收的风险。

另外一点是，在使用任何途径进行借贷的时候都要计算出真实的利息率。许多平台宣称的日息万分之五，并不很高，但是年化的话就会达到36%以上。怎样来计算呢？网上可以找到IRR计算器，输入每一期的还款额以及还款周期就可以得到真实的年化收益率了。

最后一句话是：能不借就不要去借，借了之后一定要及时归还。征信这件事情一旦花出去了，要好几年才能恢复过来。因为我不懂，所以征信上有污点，在买房子的时候贷款也受到了影响。这件事到今天我还记得很清楚。

在借钱之前，请问一下自己：这笔钱是不是一定要借来的呢？