京东服务回复没有逾期信息？别被表面现象忽悠了

上星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的是老客户小周，他的语气很紧张：“哥，我的征信是不是不行了？”我从京东金条那里借到了钱，并且按期还款了，为什么要去银行申请房贷呢？经理说我的一笔贷款有逾期的情况

当时我就很高兴了。这种事情我已经见过很多次了。

小周马上说明情况，他说自己是通过京东APP查询到的结果，并且客服也告知过他账户一切正常。这属于典型的京东的服务回复中没有出现过逾期的情况但是银行那边查到的征信报告并不是这样。人们认为平台客服说“没有问题”就是真的没有问题，直到办理房贷、车贷时被拒绝之后才恍然大悟。

简单来说，“没有逾期”在平台上说的是一个样子，在银行那里又是一个样子。

为什么平台显示没有问题，但是征信上有逾期呢？

事情要追溯到2019年的时候。那时候我在京东白条上面帮一个做餐饮的小老板还了八百多元钱。他认为白条和信用卡一样，有56天的免息期，但是实际上他已经逾期了15天。之后他在京东APP里查看了一下，“已经结清”的字样出现在了页面上，并且客服也告诉他账户一切正常，并没有出现任何不良记录。

他很高兴地去办理了经营贷款，但是却被银行拒绝了。

原因就是这样的：京东客服的回答是说你处于“京东体系”中。你的账单已经结清了，账户也恢复正常使用了，所以客服自然会告诉你没有逾期的信息。但是逾期记录早已被上传到了中国人民银行征信中心，而这个东西客服是看不见的，并且也不会主动告诉用户。

说实话，这样的陷阱我已经见过了不下几十次了。平台上的“服务回复”与“征信上报”属于两个不同的系统，“服务回复”的内容是关于账户的状态，并非征信记录。你所提出的问题本身就有问题，那么得出的答案也就错了。

京东逾期的信息多久会出现在个人信用报告上呢？

该问题并没有一个固定的答案，因为京东各个产品的规则都不同。我把手上的一些例子整理了一下，大体的情况如下：

白条的产品，如果逾期三天以上就会被记入到个人的信用报告中去。金条更加恶劣的是，有些用户的反馈是逾期一天就会上征信。但是京东从来没有对外公布过这个时间点，我只能从客户的实际经历来推测。

去年有一个客户的印象很深。他从京东金条里借了五万元，并且在两天之后就把钱还给了对方。他认为没有问题，但是三个月之后去办理汽车贷款的时候，在征信报告上面看到的是“逾期1-30天”。当时他就拍着大腿说，早知道的话就算向朋友借钱先把钱还上吧，也不至于逾期那么几天。

所以不要傻掉了，平台给你的短信里有“宽限期内还清不会影响到你的信用”的话，可以听一听。宽限期属于平台的规定，而征信上报又是一套另外的程序，并且这两者常常不一致。

收到“无逾期”的回复之后应该怎么做

小周按照我所说的去做之后发现自己的白条分期出现了问题，由于绑定的银行卡里没钱所以被扣除但是又没有成功，因此产生了七天的逾期记录。京东APP上并没有显示有逾期的情况——因为后面他又把钱补齐了，账户也恢复到正常的状况了。客服回复“没有逾期信息”也是可以的，因为他说的是账户的状态是正常的。

但是征信报告里有一条逾期记录是明明白白地显示出来的。

遇到这样的情况时，不要只相信客服一方的说法。亲自到中国人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告，这才是银行进行贷款审批所必需的资料。现在的网络上可以很快地得到答案，在二十四小时之内就可以拿到结果。

具体怎么查？

登陆中国人民银行征信中心网站进行注册并提交个人信息以获取自己的信用报告。也可以到当地的人民银行营业网点打印，带好身份证就可以了。不要觉得麻烦，这样可以避免以后出现很多问题。

看过很多人在拿到房产证的时候才被告知自己的征信存在问题，到那时再去弥补已经来不及了。

平台客服是不会随便告诉你事情的

用户做了一段时间之后发现有一个很有趣的现象。在平台客服培训的话术中，关于逾期记录上报到征信的事情通常都是含糊其辞的。如果你问我“有没有逾期”的问题，那么客服就会告诉我我的账户状况。问“逾期会上征信吗”，客服的回答是“建议您及时还清欠款”。

就是不能直接回答你。

去年我在为客户解决征信异议的时候，对京东用户的协议进行了详细的了解。其中一条大意是：用户同意平台把其信用信息上报到金融信用信息基础数据库中。这句话的意思就是：使用了我公司的产品之后，就有权把客户的还款情况报告给征信机构，无论是逾期还是正常还款都会被记录下来。

但是有多少人会去认真阅读用户协议呢？

更加糟糕的是，有的逾期记录是“被产生”的。比如说你的电话号码换掉了，但是没有及时把京东账号里的绑定信息也修改掉，在旧手机上收到还款提示的话就无法收到了。等到发现问题的时候，就已经出现逾期的情况了，并且已经被记入了个人信用报告中。在这样的情况下，京东的服务回复中没有出现过逾期的情况也就无法再谈下去了——因为这个账号本身就存在问题。

上征信了怎么办？

这件事情要根据实际情况来定。如果是因为平台的原因造成的，例如系统的故障使得扣款没有成功的话，就可以提出异议申诉，并且让平台把修改申请提交到征信中心去。上一年我就帮助一位客户的遇到了同样的问题，由于京东系统的更新造成该客户的自动扣款没有成功，从而产生了三天的逾期。之后就提交了申诉材料，征信记录也被删除了。

但是如果你是由于自己没有按时还贷或者银行卡余额不足而产生的逾期情况的话，那么就只能等待了。按照《征信业管理条例》的规定，在不良行为停止之后的五年之内就会被清除掉。不要相信网上的“花钱洗白征信”的广告，都是骗人的，一个可信的也没有。

五年之后又该如何呢？老老实实使用信用卡，并且按期还清欠款，在新的良好的信用记录上掩盖掉之前的不良记录。银行审批贷款主要依据最近两年内的表现情况，之后如果继续保持良好状态的话，对之前的影响就会逐渐减小。

小周之后的房贷也顺利通过了审批，但是利率却比其他人高出1.5个百分点。到今天为止他还很后悔，如果当时再多设置一些还款提醒就好了。

不要等被拒绝之后再查询自己的信用报告

给所有的客户同样的建议就是：每年都要查询一次自己征信报告。不是简版的，是详细的版本，每一笔贷款和信用卡的还款情况都可以看得很清楚。

发现的问题要及时解决，否则就等于没有解决问题一样。

现在的很多人都喜欢使用花呗、白条、各种网贷等产品，并且认为只要能按时还款就可以。但是你永远不知道哪一个平台会在什么时间修改规则，或者哪一天系统的出现错误。与其到时到处找人“洗白征信”，倒不如现在就开始养成了一个定期检查自己的习惯。

另外一件事情也要说明一下。征信查询记录也会对审批产生影响，所以不要没事就去查。一年查一次或者两次就可以，如果查得太频繁的话，银行会认为你是缺钱的人，这样也不好。

小周之后就成了我“义务宣传员”，见到人就说自己所经历的事情。他说话时的表情很认真：征信这种事情，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候，它的价值要比你口袋里的一块钱还要高。