信用卡可借款的口子怎么用？别把备用金当提款机

上周有一位叫小林的客户找到我来做家庭财务规划，在坐下来没有说几句之后就把五张信用卡放在桌子上给我看，并问我这些卡片上的额度加起来够不够买一套房子的首付。当时我就笑了，我说兄弟，你是要把房子建到海滩上去吗？很多人都和他一样，拿到信用卡后看到额度就会忍不住想要去刷一些东西出来，觉得那都是银行白白送给自己的钱。其实这笔钱并不是随便给的，还带有许多问题。今天我想和大家分享的是可以用来借钱的信用卡口子怎样使用才能避免扎到手呢？

预借现金与现金分期是完全不同的概念

其实很多人都没有弄清楚这两者之间的区别，因此浪费了很多冤枉钱。预借现金就是把信用卡拿到ATM机上取钱或者是用手机银行App上的“预借现金”功能。其实就是把信用卡当作储蓄卡来使用，银行自然不会高兴，所以收费很高。给我留下深刻印象的是去年有一位阿姨前来询问情况，她说急需两万元人民币，并且当场从ATM机中取出这笔款项，但是由于手续费和利息相加之后年化利率达到了19.8%左右，这样的情况简直就是在割韭菜。而且该额度一般只占到信用卡额度的一半左右，无法全额消费。

但是现金分期就不同了。这是银行主动推送给你的一项服务，在你提出借款请求之后，银行会批准并把款项打入你的储蓄账户中，并且每月都会从你的账户里扣除一部分本金和费用。一般而言，这个缺口要比取现时的额度大一些，而且利率也会低一些。但是有一个坑爹的地方就是银行从来不提年化利率，只会告诉你每一期要交多少手续费。比如说“每期手续费是0.6%”，听上去好像很划算啊！计算出来的实际年化收益率可以达到13%以上，远远高于人们的预期。

什么样的信用卡可以申请到额度高、利率低呢？看看银行会给你的账户打上什么标签

说到可以用来借钱的信用卡口子人们最关心的问题就是哪些可以批下来。这个问题并没有固定的答案，因为每个银行给一个人打上的标签都不一样。我在这个行里做了很多年的工作之后发现这样一个规律：银行最愿意把“有稳定的收入但是有时候会缺点钱”的人当作自己的客户，而不会去招揽那些“天天缺钱到处借钱”的人。你的刷卡习惯很好，能按时还款，偶尔分期付款的话，银行就会认为你是优质的客户，所以你的额度也会被打开得很大。相反地，如果你平时很少使用信用卡，一旦使用就会透支，并且总是选择最低还款额的方式，那么银行就会觉得这个人存在较高的风险性，因此会把你的信用额度限制得很紧。

有一个做小本生意的老周客户，他的招商银行卡用了五年的期间里，额度由原来的两万元增长到了现在的八万元，并且还有十五万元的备用金额度。那么是什么原因呢？因为每个月都会有一些正常的支出，并且不会出现逾期的情况，偶尔也会分期购买一些家用电器。银行数据模型认为这个人可以信任，所以会向其提供贷款。另外一个客户小吴也用了五年卡，但是额度一直停留在三万元没有变化，备用金更是从来没有给过。之后我去查询了他的刷卡记录，都是半夜大额整数消费，并且经常使用最低还款。银行也不会傻到这种地步吧，这是资金短缺的表现啊！有谁会借给你钱呢？

专门用于分期付款的额度，在APP里隐藏得很深的“暗门”

还有很多其他的银行卡额度，并且有一个秘密叫做“专属分期额度”。该额度不计入到您的信用卡额度之内，只用于大额分期付款使用。比如说您想装修房子、购买电器或者是缴纳学费的话都可以用上这个额度。利息要比现金分期少一些，而且还可以拿到比自己信用卡高得多的额度。那么如何找到这个漏洞呢？要查看银行APP里的二级页面，在那里会看到“分期”、“贷款”或“更多服务”的选项，但是这些选项的名字各不相同，“e分期”、“专项分期”、“消费备用金”等等。

去年我给一个小姑娘小张找到了一份工作。她的信用卡额度只有1.2万元，想要报名参加价值两万元左右的培训班。让她查看下APP，在角落里发现了“教育分期”的选项，并且给她提供了3万元的额度，年化利率也只有8%多一点，比起直接用信用卡消费要实惠得多。这件事情又是什么意思呢？银行有很多口子并不是主动告诉你它的，你要自己去寻找。但是找到之前要先考虑一下自己的条件，不要随便点击，每次点击都会留下一条查询记录，如果频繁点击就会把征信弄坏了。

临时额度可以解燃眉之急，但是也会带来风险

临时额度好比及时雨，如果使用不当就会成为陷阱。临时额度是指银行为了应对特殊情况而给客户增加的一个短期信用额度，在一般情况下只能使用一个月左右的时间，并且需要全部归还，不允许分批偿还或者只还部分欠款。该特点很多人都不清楚，认为和正常的额度一样可以慢慢还。到还款日的时候傻眼了，一下子要还很多的钱，还不上就会产生逾期。

最悲催的是去年双十一大促的时候。一个小伙子临时额度提了两万元用来购买各种电子商品，但是到了下个月还款的日子才发现这笔钱要全部一次性归还，而他的月收入只有八千元，并不能够偿还。没有办法只好向网贷借钱来填补这个缺口，利息越积越多就变成了很大的问题。因此临时额度只能在确定到还款日期可以全额还款的情况下使用。不要因为一时的痛快而去为自己挖一个大坑。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到坑，可以用来借钱的信用卡口子里面有很多个。第一种情况就是“分期提前还款手续费仍然收取”。人们认为分期付款之后就有钱了就可以把后面的钱都还掉，就不会再有后面的手续费了。这样想当然也是不对的。大多数银行规定，提前还款是可以的，但是剩下的部分还是要收取手续费的，并且有些还会收取一笔提前还款违约金。因此在进行分期前一定要考虑好，这笔钱是否真的需要在整个分期期内使用完毕。

第二条坑就是“最低还款的利息陷阱”。用信用卡的钱不还的话，选择最低还款额的话，银行就高兴了。也就是说，在你消费的时候就开始按照每天万分之五来计算利息，并且是全部计算，不会只计算没有偿还的部分。年化利率大约为19.8%，比一些网络借贷平台还要高一些。曾经有一个人欠了1万元钱，每个月只还最低额度，但是到了年底时，由于利息不断累积起来，竟然达到了两千元以上。这件事说出去都会心疼他的。

第三种陷阱就是“逾期记录被记入到个人信用报告中”。信用卡欠款不还的话，银行是不会手下留情的，会把你的信息上传到征信系统里去。有逾期记录的话，以后想要办理房贷、车贷就会很难了，并且利率也会比其他人高出一些。我的一个客户的例子就是，在三年前因为信用卡出现了两次逾期的情况，虽然数额不大，只有几百元，但是到了要买房子的时候，他的贷款利率要比别人高出0.3个百分点，这样算下来三十年之后就要多出十几万元的利息。只因那几百块钱的小事而付出如此大的代价也是不值得的。

卡口子应该如何选择呢？遵守以下三条原则

上面提到了很多问题，那么我们应该怎么使用呢？给出三条规定。第一种情况是可以用正常的消费额度来解决的，不用现金分期或者预借现金的方式，因为前者的免息期限比较长而后者则没有。第二条，在分期付款时要计算出真实的年化利率，并且不要被“每期手续费”的话所欺骗，在网上可以找到相应的计算器来帮助你进行计算。第三条，临时额度只能在能够按时还款的情况下使用，不能把临时额度当作固定的额度去挥霍。

另外，各个银行的口子政策也各不相同，有些银行做现金分期比较好，有些银行做专项分期比较好，有些银行给临时额度比较宽松。要多学习、多请教别人。我对各大商业银行的情况比较了解，但是对于地方性的中小银行政策变化很大，不敢随便发表意见。所以要记得一点，银行的羊毛并不是那么容易被薅掉的，它给你留下的每一个缝隙都有相应的代价。

别把信用当空气

最后我要说的是，信用卡可以借的钱其实是一种信用贷款，它是以你的过去信用状况为基础，并且会影响到你以后的生活。见过很多人为了一时之快而滥用这些漏洞，导致自己的征信变得很糟糕，甚至到了无法办理房贷的地步。因此，在点击“申请”按钮之前要问一下自己：这笔钱借出去值得吗？还要不要上课了？有更好的方法吗？

小林听了我的话之后就放弃了用信用卡来支付首付款的想法，而是认真的存了一年的钱，在上个月终于把首付准备好了。他说幸好没有冲动之下买了房子，否则现在房子没有买到手还要背上一身债务。其实有时候放慢速度走会比较安全。