U呗借款靠谱吗怎么样？理财师掏心窝子讲几句实在话

前几天一个老客户急急忙忙来找我说周转缺了五万元钱，在网上看到一个叫做U呗的东西，想问一下我U呗借的钱可以还吗可以点餐吗？其实我当时的第一想法就是马上去阻止它。现在有很多打着正规军旗号但实际上藏着秘密的地方。我是个人直接说，既然大家都信任我这个持证理财规划师的话，那我就把这件事情拆开来给大家讲一讲。

做了十几年的理财规划，见过很多因为乱点击链接、乱借款网贷而把征信弄坏的客户。也就是说，在人们急需用钱的时候，他们的头脑都是发热的，只关心额度和放款的速度，而不去考虑背后的原因。等到了要买房子的时候才发现自己的征信报告上全是小贷公司的查询记录，银行直接拒绝贷款。每年我都要遇到十几件这样的事情。

弄明白U呗借款是怎么回事

市场上叫“XX呗”的产品很多，“花呗”、“借呗”这些大家都很熟悉，带有“呗”字好像成了一个流量密码。但是U呗这个名称，我要说实话了，并不是像支付宝的花呗、借呗一样有大公司做后盾，也没有那么高的知名度。

我去查阅了一些相关的资料。其实这些平台大多是助贷公司，并没有直接放款给你，只是把你的信息转交给后面的融资人。这就产生了一个问题：你申请一次的话，在征信报告里就会增加一个查询记录。前年有一个小餐饮老板来找我做家庭资产配置，看到他的征信后很惊讶，一个月之内就被查了八次，都是从来没有听说过的名字。这时才想起当时缺少资金，在网上填写了很多资料。

所以U呗借的钱可以还吗该问题不能一概而论为可靠或者不可靠，要看它的资金来源是什么、利息和费用是不是公开透明、是否存在乱收费现象。不同的城市，在不同的时间段里可能会有所不同，并且我也无法保证所有的公司都会做到规范。

息费算不清楚的话，这样的陷阱我已经见过很多次了

大多数借款平台的问题并不是借不到钱，而是借出去之后不知道自己到底还了多少钱。有的平台在宣传时会提到“日息万分之五”，听起来好像不怎么高啊！但是你要算上过年的日子吗？万五乘以365天就是年化18.25%，还不包括各种服务费、担保费和会员费等。

我有一个印象深刻的手头上的案子。上个月十一号的时候，一个做建筑材料生意的老张在某个平台上向别人借了三万元，并且分十二个月来偿还。平台给出的是年利率为12%，他认为可以接受。结果到还款时才发现除了本金和利息之外还有“服务费”。经过计算之后得知，该产品的年化收益率大约是24%左右。当时他就拍着大腿说：“早知道就不借了。”

怎样避免掉入这样的陷阱呢？就是看合同啊！不管网页上如何宣传，最后都是按照借款合同来执行的。合同中会有年化收益率（IRR）一栏，这就是你的实际投资成本。如果合同上的金额与实际到账的金额不符的话，比如说合同上写着借三万元，但是实际上只收到了二万七千元，那么这三千元就会被当作“服务费”扣除掉，这样千万不能要。

征信查询这件事情，在很多人的眼里，并不把它当作一回事

这是我要特别说明的一个地方。网上的很多人都在提问U呗借款怎么样主要看的是额度大不大、放款速度怎么样。但是作为一名理财师，我会问自己一个问题：点击之后，在征信报告上会留下多少条查询记录呢？

有的平台只让你看下额度，就会去查你的征信。你认为“我只是看一下”而已，但是征信上面却多了条“贷款审批”的记录。如果查询记录很多的话，银行就会觉得你很缺钱、风险很大。有一个客户的例子就是这样，虽然他的资质很好，但是在买房子前三个月里连续点了七八次小贷测额度，最后房贷利率竟然上调了1.5个百分点。损失很大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，银行对于征信查询的容忍度是这样的：最近两个月内不能超过四次，最近半年内不能超过六到八次（各个银行的标准不一，这里只了解了几家大的银行）。如果超过这个数目的话，想要办理低利率贷款就会很难了。

催收以及隐私这两块雷区是不能不注意的

正规的平台如银行、消费金融公司等催收比较规范，并不会胡作非为。但是有些小平台的事情就不知道了。我的一个客户在某个小平台上出现了两天的逾期情况，结果他的通讯录被曝光了，亲朋好友也都接到了催款电话。到现在我还记得他当时的崩溃状态。

怎样才能知道催收是否合法呢？查看资质。持有牌照的消费金融公司和银行系的产品受到监管部门的限制，比较安全。如果助贷机构没有牌照或者资金来源不清楚的话，那么风险就会很大。在申请前花费10分钟查询一下该平台的情况，是否有金融牌照等信息可以避免很多问题。

还有隐私的问题。填写资料时有的平台需要读取通讯录、定位以及相册等信息。其实我的手机上有很多需要各种权限的应用程序，但是基本上都不会安装它们。就是借点钱的意思吧，看相册有什么用呢？对权限要求过高、过于霸道的平台可以直接PASS掉。

理财师的心声是：没有钱的时候不要着急去借钱

说这么多的人，可能会认为我是比较保守的。但是这几年来，我见过很多由于一时冲动而借的钱，把整个财务计划都给打乱了的事情。借钱就是透支未来的，是有期限的，并且还要偿还本金和利息。

如果你问我U呗借的钱可以还吗我给的意见是：先到银行咨询一下。现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，年利率在4%-8%，比较规范透明，并且不会随意查询客户的信用报告。实在无法从银行获得贷款的话就去消费金融公司了。带有“呗”字的这些平台，在签订合同时要仔细查看条款内容并计算好费用之后再做决定。

不要被宣传页上“最高20万元”、“秒到账”的话所迷惑了，这些都是营销手段。真正存在的费用和风险都在条款当中。

缺少资金的时候最容易上当受骗，在这个时候更要保持清醒的头脑。

你目前使用的借款平台是什么？计算出实际的成本是多少。