什么软件借钱可以分36期？银行经理酒后吐真言，这几款才靠谱

上个星期五的时候，在一个烧烤摊上我和一些朋友一起吃着烤肉、喝着啤酒，大家都打开了话匣子。旁边的老人抱怨最近工作压力很大，他说他的表弟想要装修房子，请问什么样的软件可以借到钱，并且分成36期还可以问一下有没有什么办法可以走后门拿到一个大额度。当时我就笑了，对他说：“你的表弟这是要空手套白狼吧？现在的情况是，能够分期付款的产品已经很少了。”

说实话，这件事情我要好好说一说了。我做了八年银行客户的经理，在这个过程中接触到了很多贷款业务，见过许多因为不了解金融规则而把个人信用记录弄坏的人。人们认为只要在手机上轻轻一点就可以分三期还款，这样的想法很幼稚。

那么大家都是为了找到可以分期到36个月的贷款软件而来的吗？

也就是一个月的还款压力比较小。借来五万元，分成十二个月来偿还的话，每月要支付四千元以上，对一般的上班族而言，这样的支出将会挤压掉大部分的生活费用。但是如果是分三十六个月来还的话，每个月只需要还一千五百元就可以了，这样也能过下去。所以“借钱分期36期”成为了很多人的长尾关键词，大家都想给自己的出路留下一条。

但是有一个陷阱，很多人的理解都是错误的。有的软件说可以分期付款到36个月，但是当你点击进去之后就会发现，要么是等额本息的利率很高，要么是前面几个月全部都是利息。不要傻了，资本家怎么会去做慈善呢？

这几个软件可以做到36期

既然大家关心什么样的软件可以借到钱，并且分成36期那么我就不再隐瞒了，把我知道的一些被批准通过的方式列出来给大家看。但是我要先说清楚一点：每个人的情况都不一样，我可以告诉你们的是大概率的事情，并不能保证百分之百。

第一种就是蚂蚁借呗。这个东西大家都很熟悉了，但是很少有人知道它的后面还有个“隐藏关卡”。普通情况下借呗大多是12期，但是如果芝麻分足够高，并且你在用支付宝时有着良好的消费行为的话，那么系统就会给你开通较长的分期权限。去年有一位客户的流水都是通过支付宝来结算的，他所选择的借呗期限为36个月。这件事情并不是你去申请得到的，而是由系统“喂”出来的。

第二项就是京东金条。京东的风险控制方式与支付宝不同，它更加重视你对京东的消费能力以及白条使用的记录。根据我所了解的情况来看，在京东购买大件家电或者数码产品的人群中，选择金条进行36期的可能性要高得多。具体的数字我已经记不清楚了，大约有百分之三十到四十的好客户可以看得到长分期的选择。

第三种就是微粒贷了。该产品的贷款是由微众银行发放的，并且通过了微信支付这一流量入口来实现。它的优点就是邀请制，你想要参加但是不能参加，能够参加的人素质一般都很好。微粒贷的还款方式很灵活，“随借随还”、“分期还款”，其中分期还款中就有36期的选择，但是并不是所有人都能看到这个选项。据我所知，这与你的微信支付分的动态评分有关，在本月没有的话到了下个月就会有，或者相反。

银行系的“隐形款”，很多人都找不到了

除了前面提到的互联网大厂的产品之外，还有一种更加可靠但是经常被人忽视的方式就是银行自有的线上消费贷款业务。近几年来各商业银行都推出了自己的手机客户端软件，“闪电贷”是招商银行推出的，“快贷”是建设银行推出的，“融e借”是工商银行推出的。

该类产品的一个特点是利息很低。见过最厉害的是年化利率只有3.6%左右的，比分期付款要便宜很多。另外一些银行系的产品为了抢夺客户，在放款的时候会开出36个月的期限。但是你要成为他们的存量客户，在他们那里有代发工资或者购买了理财产品。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行为了完成放贷的任务指标，就把门槛悄悄降低了。如果你恰好有一张该银行的存折，并且流水也还可以的话，那么就不要迟疑了，在它的APP里面找一找是否有“借款”的选项吧，也许会有意外收获。

申请36期分期的时候不要掉进以下这些陷阱中

到此为止，我要给各位打个预防针了。很多用户都会搜索什么样的软件可以借到钱，并且分成36期搜出来的东西都是些小贷公司的广告，点击进去就会出现“无视黑白户”、“必须放款”、“超长时间分期付款”的字样。听了我的一席话之后，请大家注意不要留下这样的痕迹，否则会很麻烦。

用户我的一个客户的征信出了问题，急需用钱在网上找到了一家可以分期付款的小额贷款公司。那么结果是什么呢？拿到的钱是七千元，但是合同上面写着要借一万块钱，所以三千元就被当作“服务费”给扣掉了。还没有结束呢，利息加起来一年化率超过了六成，并且还不上款了，催收电话也打到了他的工作单位里去。到现在我还记得他来向我要帮助我看合同的时候那种后悔的表情，真是太亏了。

另外一条就是“等额本息”与“先息后本”。有的软件会把贷款分成36期来还，但是最初的24个月里你只需要支付利息，并且在剩下的12个月内要一次性归还全部本金。这就是所谓的“气球贷”，对收入不稳定的个人而言就是一颗定时炸弹。到时候如果你没有足够的资金去偿还这笔钱的话又该怎么办呢？只好继续借新的债务来偿还旧的债务，最终陷入无法自拔的境地。

真实的利率是多少呢？教给人们一个方法

很多软件在宣传时都会提到“日息万分之五”，听起来好像不贵的样子。乘以一年365天的话，年化收益率为18.25%。再加上所有的手续费之后，实际的年化利率就会达到24%以上了。怎样计算出真实的利息呢？不要相信销售人员胡言乱语，自己到应用商店下载一个IRR计算器，在里面输入每个月要还的钱数，真实的年化利率马上就会暴露出来。

想要在36岁之前取得成功的话，以下几件事情你要尽早去做

如果你一定要去申请长期分期付款的话，那么我就来给你提个醒。第一不要随便点击链接。每次提交申请都会增加一条征信记录，在数量足够多的时候就会被限制住，即使再好的产品也无法通过审核。第二、把公积金以及社保都缴纳齐全。这两项就是银行衡量一个人是否稳定的两个主要标准，有了它们之后很多产品的利率就可以打到七折左右。

第三点就是做小本生意的人要记得，日常的资金往来最好都用同一张银行卡来操作，不要今天存到这个账户里，明天又转到了另一个账户上。在银行审核时发现有一张卡片有稳定的进、出账记录之后才觉得放心。这件事情我知道的是XX地区的状况，在别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

最后再讲一个行业内的秘密，但是很少有人知道。一年当中第一季度、第四季度是银行放贷任务最为繁重的时候。此时如果你去申请的话，通过率以及额度都会比平常时候更高一些。想想看，客户经理背负着任务指标，在这个时候只要你的资质不差到极点，他们就会比你自己更希望你能通过。这就是一个小窍门来申请了。

说了这么多，其实就是一句话的意思：借钱这件事儿，不要只看“可以分成几期”。分期时间越长的话，所要支付的全部利息也就越多，这是一个不变的事实。考虑的问题是这笔钱借来之后是否能够带来超过利息的价值。如果是为了消费和娱乐而借款，则是为银行工作；如果是用来周转生意或者投资自己的话，则是把工具用到了正确的地方。

对于仍然在四处询问“什么样的软件可以借到钱并且分成36期”的朋友们，请先查看一下自己的征信报告，并且参照我之前提到的几个正规途径来操作，不要被网络上的一些不法分子所欺骗。