不看征信贷款5分钟拿？别傻了，天上掉的馅饼多半是铁饼

前几天一个老客户的微信上火急火燎地给我发来一条消息，说是网上看到了一则广告，声称不用查征信就可以在五分钟之内拿到贷款问我是怎么样的一个人。当时我就给他回复说：“如果你真的相信这样的话的话，那么你口袋里的钱就会被亏光。”说实话，在做理财规划师这几年里，我见过很多人为了解决眼前的问题而冲动行事的人，结果不仅没有解决实际问题，反而让自己陷入债务泥潭之中。今天我要用通俗易懂的语言来和大家聊一聊，“不看征信、极速放款”后面有什么猫腻。

那么“不要求看征信”的说法本身就是一个谎言吗？

首先我们要弄明白的一个基本的道理就是：放贷公司并不是慈善组织，他们也是为了盈利才存在的。那么一个人如果征信很差、拖欠债务成为习惯的话，哪家银行会愿意借钱给他呢？否则该机构根本就没有打算通过“你还钱”来获利。

比如说，在菜市场买肉的时候，正常的你会去看一下这块肉的新鲜程度和价格是否合理。但是这时有人凑过来说道：“我的肉不要钱，免费送给你，并且不需要看你有没有带够钱。”敢不敢要呢？可以吃吗？那么你就会想：难道这就是死猪肉吗？或者是把人带到小巷里去勒索钱财的人呢？

同理，“不看征信”的平台无非两种情况：一是利率极高、属于高利贷；二是明目张胆地诈骗。不管你的信用状况如何，他们都只考虑一个问题，那就是从你身上能赚多少钱。也就是说这是个精心布置好的陷阱，用来引诱急于求成的人中计。

号称“不用查征信就可以五分钟之内拿到贷款”的平台又是怎么赚钱的呢？

这里面有很多门道，我要给大家一一讲解清楚。

第一种就是“砍头息”的方式。比如说你借了1万元，合同上写的是1万元，但是实际上拿到手的钱可能会少到七八千或者更低。3000元的服务费、手续费和保证金等费用都被他们收取了。那么你还钱的时候又怎样呢？按照一万元本金加利息的方式进行还款。计算出的实际年化利率可以达到上百倍以上，甚至更高。这不是贷款而是抢劫钱财的行为。

第二种就是“套路贷”。更加恶劣的是，他们会人为设置障碍来阻止你还款，例如把还款渠道设为“维护中”，或者让客服电话无法接通，并以此为由告诉你已经逾期并要求你支付高额滞纳金。利滚利的话，几千块钱很快就会变成几万元甚至十几万元。去年有一位叫小张的客户因为信了这样的广告而向朋友借了五千元，在半年之后竟然欠下了十二万元，连自己的汽车都被卖掉用来还债。那时候他的身体瘦了很多，一见到我就拍着大腿后悔不已。

第三种就是诈骗了。他们会告诉你你的条件不够好，要先交一定的“验资费”、“解冻费”，然后才会给你贷款。等到你把钱转过去之后，对方就会立刻把你拉黑并逃跑。这样的案件在新闻报道中很多，受害者的大多是急需用钱而又承受不了任何损失的人。

征信不好的人想要贷款的话，有合法的方式吗？

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我的征信存在问题的话，银行就不给我贷款了，那么遇到急需资金的情况又该怎么办呢？问题提得很好，给大家提供几个比较可靠的方向。

第一种情况就是你的征信问题不大，比如说只出现过一两次非故意的逾期，并且金额也不大，那么就可以试着联系一些门槛比较低的正规消费金融机构。这些机构会查询征信记录，但是审批条件要比银行宽松一点，利率也比银行高一些，但是都是合法合规的。具体的哪些平台我不点明了，以免产生广告嫌疑，大家可以在网上查找持牌消费金融公司的名单。

第二，如果您的名下有房产、汽车或者保险等财产的话，也可以进行抵押贷款。有了抵押品之后，金融机构对于客户的信用要求就会降低一些。但是这条路有一个条件：你要真的有钱，并且要去正规的地方去申请，不要被那些“零门槛抵押”的宣传所欺骗。

第三种方式就是找一个有良好信用记录的朋友作为保证人或者和你一起借钱的人。其实这种方法说实在话有些考验交情，但是它也是解决这个问题的一种途径。但是我要提醒大家的是：担保人要负连带责任，如果借款人还不起钱的话，担保人就要代为偿还。所以在开口之前要先想想自己是否有能力按期还贷，不要坑了朋友。

有关于征信修复的事情，有一些话不能不说

另外，“洗白征信”、“修复征信”的广告中，有90%以上都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有人可以随便修改它。这些人收到你给的钱之后或者马上消失不见，或者给你一些所谓“投诉方法”，让你去骚扰银行，但是作用很小，并且还会留下不好的记录。不要浪费这些冤枉钱。

能够改善征信状况的办法只有一条：老老实实地还款，并且一直保持着良好的信用习惯，在不良记录出现五年之后就会被系统自动清除掉。我知道这句话听起来不太合适，但是这是事实。没有可以省略的地方。

怎样才能知道一个贷款平台是不是可靠的呢？

我能够把这个问题讲上一天一夜，但是大家只需要记住其中最重要的几点就可以了。

查看是否有合法有效的驾驶证。正规的贷款公司应该获得金融监管机构发放的许可证，在各个官方途径都可以查询到。没有牌照的话就不要去碰了。

第二看利率是不是公开的。正规的机构会把年化利率写得明明白白，在合同上一目了然，并不藏私。如果某个平台支支吾吾不说出利率的话，或者是以“日息”、“月息”的方式来含糊其辞的话，那么就有可能存在问题。合法的民间借贷利率最高不得超过LPR四倍，具体的数值我已经记不清楚了，大约为15%，超过这个范围就要注意了。

第三种情况是，在放款之前是否需要支付一定的费用。正规的金融机构在放款之前是不会要求你缴纳任何费用的。凡是让你先付款的都是骗子，要立刻删除该人的联系方式。

第四种就是是否要查询征信了。这和大多数人的直觉是不一样的，但是事实就是这样：一个正规的平台一定是要查看你的征信记录的。它不会去查征信，所以它根本就不在乎你有没有还钱的能力，那么它是怎么挣钱的呢？品味、细细品尝。

用户我的一位做风控的朋友曾经说过这样一句话，我认为很有道理：好的贷款总是“嫌贫爱富”的，那些跟着你屁股后面借钱的人，没有一个是好意来的。这句话虽然粗鲁，但是也有一定的道理。

遇到紧急情况缺少资金的时候怎么办呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以给出一些建议给大家。

第一，可以向亲朋好友借一些钱。虽然开口借钱在面子上过不去，但是比被高利贷害得倾家荡产要好得多吧？而且朋友之间的借款一般不会有很高的利息，并且也不会出现各种各样的套路。

第二步就是检查一下自己的闲置资源是否可以用来赚钱。现在的二手交易市场很便捷，很多不需要的东西比如电子设备、名贵手表、金银首饰等都可以快速变现，并且没有额外的利息支出。

第二、如果是真的要借钱的话，就必须要事先做足准备。对比几个正规公司的产品，并且弄明白合同里的内容，计算出真实的费用。不要被“秒批”、“免息”、“零门槛”的说法所迷惑，“天上不会掉馅饼”。

最后，如果你已经受到不好的贷款公司的侵害的话，请保存所有的相关证据，并且立刻向警方报案。不要害怕丢脸，也不要指望能私下解决，因为这些人就是知道你们不敢报警才会如此嚣张。

但是征信不好的人并不是没有出路的，而是一味地胡乱求医问药才是真正的绝路。声称不用查征信就可以在五分钟之内拿到贷款看到这样的广告就当作是笑话吧，不要真的相信了。

钱的事情不能急于求成也不能随便做决定。越是着急的时候就越要保持冷静。否则你认为它是救命稻草的话，那么它就是压死骆驼的最后一根稻草了。