2026不看负债的网贷app真的存在吗？说点中介不愿告诉你的实话

我是做贷款中介的，从业已经将近八年的时间了，所经手的业务量少说也有上万笔，多则接近八千笔，在这个行业里面的一些门道和套路，我都闭眼也能摸得着。昨天晚上十一点左右的时候又有一个老顾客给我的微信发来信息询问目前市场上有哪些号称到2026年不再有负债的P2P平台到底是不是真的可以碰触到呢？我看了下手机，叹了一口气，在这个时代大家都很不容易，但是越是着急的时候就越容易被那些花言巧语的广告所蒙蔽。

说实话，这个问题我可以回答800次。人们认为“不管负债多少都可以贷款”，这是胡言乱语。其实所谓的“不看负债”并不是真的没有负债，而是指可以接受一定的负债水平的产品，在这个基础上的不同之处就是能否成功脱身的问题。

不要被“不看负债”的说法所迷惑

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张客户，他的征信报告上有一大叠纸条，信用卡已经透支很多次了，还欠着两笔网贷没有还清，负债率已经超过七成。他从网上看到了一条广告，说有“黑户也可以申请”、“不管有没有负债”的口子，非常兴奋地来找我问是否可靠。拿到之后才发现这就是典型的AB贷套路。

AB贷是什么东西呢？就是说可以下款，但是实际上却要你找一个有良好信用记录的朋友来当“担保人”或“紧急联系人”，也就是把你的朋友当作借款人的角色。这样的坑爹的操作我已经见过很多次了。老张差一点就相信了，好在被我阻止了，否则的话，不但没有借到钱，还把朋友给得罪了。

在网上大肆宣传的那些东西到2026年不再有负债的P2P平台十之八九都是这样的套路。或者是AB贷、或者是前期收取费用的诈骗行为、或者是利率很高的高利贷。正规的公司怎么会不管负债的事情呢？风控部门也是吃饭的人吧？

所谓“不看负债”是什么意思

但是也不能说绝无可能。有的产品对于负债的承受能力很强，但是这和“不管”是不一样的。根据我的观察，在市场上标榜自己可以不用看负债的产品大都存在以下几种问题。

第一种就是抵押类的产品。你有房子、车子，并且负债较高一些，但是只要抵押品值钱的话，金融机构就会愿意向你发放贷款。其实也就是看抵押品，并不是看你有没有信用，所以负债多点也没事。但是问题在于，很多借贷人没有抵押物，而他们之所以去借网贷就是为了缺少抵押物吧？这就产生了矛盾。

第二类就是一些小型平台或者是消费金融公司发行的产品。他们所采用的风险控制方式不同于银行，银行会考虑借款人的负债情况，而他们则更加重视借款人是否有还款意愿以及流水状况。只要你的工作比较稳定，并且每月都能拿到工资打到卡上的话，即使负债再多一些，他们也有可能会批准你的申请。但是该类产品利率之高令人咋舌，远远超过银行存款利率，所以要仔细计算一下。

第三种就是纯粹的骗子。所谓的“内部渠道”、“包过”、“黑户也可以下”，碰到这样的词语就赶快离开吧，否则迟一步就会被割韭菜。我的一个同行去年曾经帮助一位客户通过“内部渠道”进行交易，并且支付了二十万元作为预付款项，但是后来这位客户的资金却被骗走了，因此该名同行也受到了牵连，在监狱里待了半年之久，至今还没有出狱。

有帮助的操作建议

说了那么多之后，你应该会想到一个问题：那么负债高的人们又该怎样做呢？不要着急，下面我会给你一些实际可行的意见，这些都是我自己花费金钱所得到的经验。

第一，把个人信用情况弄清楚。很多人都不知道自己的负债和逾期情况，于是四处申请贷款。每次申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，在之后想要办理正常的贷款就会比较困难。曾经有位客户的征信上出现了20多个网贷公司的信息，就像调色板一样五颜六色，就算神仙也无法帮助他解决这个问题。

第二不要只看“不看负债”的字样来挑选理财产品。应该寻找的是可以接受较高负债率的产品，例如一些消费金融公司推出的“公积金贷”、“社保贷”。如果你有公积金和社保的话就说明你的工作比较稳定，这也是一个加分项。去年我为一位负债率达到六成的客户提供了一个产品方案，主要是因为该客户的公积金已经连续缴纳五年以上，所以最终获批了八万元额度，并且利率比银行稍高一些，但是相比起那些高利贷来说要好很多。

第三点就是时间的问题了。其实很多人都不清楚，每个机构每月可以发放贷款的额度是有上限的，在月初、季初的时候，他们手里的资金比较充裕，审批也比较宽松。到月底或者是季度末的时候，如果额度不够的话，审核就会变得严格一些。如果负债比较高的话，在月初的时候去申请比较好，通过的概率会稍微大一点。这是我做单子多年来的经验总结出来的一个小窍门，并且网上的一些攻略也不会提到这一点。

网贷不看负债的原因是什么呢

到此为止，你还可能会有疑问，那就是有没有什么产品是不用看负债就可以用的吗？只有门槛低、利息高的产品才会有人愿意去购买；而门槛高、利息低的产品则没有人会去考虑。这是金融行业最基本的规律，没有人能够改变它。

那些号称到2026年不再有负债的P2P平台产品本身或者附带一些其他的条件。比如说有些产品标榜自己是“不看负债”的，但是实际上还是要看你芝麻信用分、京东分、微信支付分等。其中就包含着你自己的信用情况以及负债的情况，只是用另外一种方式来表述罢了。

另外要注意的是现在很多平台都会共享数据。你在A平台上借款没有归还的话，在B平台上就无法查询到你的负债情况了，但是可以查询到你的逾期信息。因此不要想钻空子了，在现在的时代里数据都是相通的，你那些小聪明在系统面前根本不起作用。

我有一个客户曾经想过要同时在七八个平台上借钱，并且认为这样彼此之间是无法相互查询到信息的。那么结果是什么呢？三个月之后所有的平台就开始催收了，他被电话打爆了，工作也被辞掉了，最后还要靠家人帮他还债。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子当时哭得很伤心地说：“要是早知道的话就不会去贪那一份小便宜。”

负债高的用户应该怎样做

如果目前你的债务已经很高了，并且通过正常的途径去贷款已经行不通的话，那么这里有一些我可以给出的意见。

第一种方式就是选择抵押类的产品。拥有汽车、房产和保险都可以用作抵押品。尽管手续比较繁琐，但是利率较低、金额较大、时间较长，从整体上来看是性价比较高的。不要认为抵押会丢脸，总好过向别人借钱来支付高额利息啊！

第二步就是选择一家有资质的持牌消费金融公司进行消费贷款。不要去小平台上借钱，要选择有牌照并且有实体店的公司。尽管利率比银行高一些，但是它是合法的，并且不会有暴力催债或者利滚利的现象发生。哪些平台可以信赖我不做宣传了，你可以自己查询一下持牌机构名单，在心里有一个大概的概念。

最后如果债务太多到无法偿还的时候，那么我建议你不要再去借款了。此时再借钱就等于拆东墙补西墙，只能越陷越深。老实和债权人进行谈判，看是否可以延期或者分批支付，总是要比最后被起诉要好的多。我知道这句话不好听，但是为了你好。

要避免掉进去的陷阱

说了很多之后，再来给大家列举一下必须要避免掉的一些坑，这些都是我自己通过亲身经历而得到的经验教训。

• 凡是要求先交钱的，一律拉黑，正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的
• 声称“黑户也可以下单”、“不管有没有逾期”的都是骗子或者是高利贷
• 要求你提供银行卡密码和验证码的人，千万不要答应，否则你的钱就会被转走
• 超过年利率百分之三十六以上的，都是违法的，不要去触碰
• 合同条款不看直接签了字，到最后没有可以哭泣的地方

虽然这些物品看上去很普通，但是每年都会有很多人跳进去。上一年有个大姐被骗了八万元的首付款，到现在案件还没有侦破。那时候她急急忙忙地想把钱借出去用一下，所以就越陷越深。

其实借钱这件事儿不能着急。越是着急的人就越容易上当受骗，也更容易做出错误的选择。我做中介很多年了，见过很多人因为一时冲动而把自己弄得很惨。

最后一句话就是：可以向亲朋好友借钱的时候不要去借网贷、可以到银行贷款的时候不要去找小贷公司、不需要借款的时候就不应该去借。没有事情到2026年不再有负债的P2P平台可以挽救你的一条性命，但是能够拯救自己的人只能是自己。脚踏实地地挣钱、老老实实地还债，比什么都好。