出名借款平台有哪些？理财规划师帮你把主流选项扒个底朝天

上个星期有一个顾客坐在我的对面，手里拿着手机给我看各种各样的APP图标，并且问我这些平台有没有什么问题。说实话，这个问题我已经听了不下八百次了。很多人都想问的是著名的借贷平台有哪些但是最想了解的是：哪些才是适合自己的？哪些是披着羊皮的狼呢？我已经工作了七年的经历告诉我，有很多人都因为选择了错误的平台而陷入困境，并且越陷越深。把目前市场上比较有影响力的借贷途径都列举出来，既不过分吹捧也不过分贬低，用事实来说话。

首先弄明白借款平台哪一家比较可靠，主要就是看这三个方面

市场上有很多不同的平台，但是评判的标准只有三个。牌照、利率、催收的方式。牌照决定这个平台是否是正规军、有没有监管部门在旁边监督着；利率决定你要还多少钱，不要被“日息万分之五”这样的数字给骗了，把它换成年化率的话就是18%以上；催收方式则决定了如果你还不上的话会怎么样。见过很多人的目光只停留在额度多不多和放款快不快上面，结果掉进了陷阱里。这件事情并不难理解，但是人们的第一步却错了。

去年有一个叫小陈的设计人员客户。他从一个平台上借款三万元，在看到宣传页上的“日息万分之二”时就认为很合算。最后签订合同时才知道实际批准的利率为万分之五，并且附带购买了一份意外险，每个月要多交200多元。等发现的时候，合同都已经签订了，钱也打到了账户里去，想要退款是不可能的。其实就是很多平台在玩信息不对称的游戏。

主流借款平台比较：银行系、消费金融、互联网巨头

要解决这个问题，我们首先要列出所有的选择，并且逐一分析它们。现在市场上比较有名的一些借贷平台可以分为三种类型：银行系、持牌消费金融公司以及互联网巨头旗下产品。每一类都具有不同的特性并且适用于不同的群体，并不是好与坏的区别，而是适合与否的问题。

银行系的产品：利率低但是门槛很高

银行系的产品包括工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品最大的好处就是利息很低，一般都在4%-8%左右，在所有的借贷途径当中是最划算的一个。但是门槛很高，征信要求很严，很多申请人拿到的额度都不大。我的一个朋友在国有企业工作，公积金缴纳基数为一万元二千元，去申请工商银行的融e借，获批了十五万元的额度，年化利率只有四点三五%，比房贷还要低一些。但是用同样的条件去申请一些消费金融机构的产品时，利率就会提高到原来的三倍。

银行系的产品比较适合征信好、有固定工作、公积金正常缴纳的人群。如果资质足够好，那么就选择银行系的产品比较好，可以少付一些利息。但是银行审批的时间较长，最快的一天之内就可以完成，最慢的一个星期左右。急需资金的时候应该做好计划。

持牌消费金融公司的门槛比较合适，但是利率比较高

该类平台有招联金融、马上消费金融、中银消费金融等等，都属于持牌金融机构，并且受到银保监会的监督管理。利率高于银行，年化一般为10%-24%，但是审批比较宽松，放款速度很快，有的甚至当天就可以到账。适用于征信上有轻微问题或者是银行批不了的人群。

之前有一个做小餐饮生意的朋友，他的征信上出现了两笔信用卡逾期的情况，在向银行申请贷款的时候就被拒绝了。之后用马上消费金融借款八万元，年化利率为十八%，尽管比银行要高很多，但是解决了他目前的困难。该平台的一个特点是提前还贷会收取违约金，并且不同产品的违约金比例也各不相同，在签订合同时需要仔细阅读合同内容。

互联网巨头系：方便快捷但是要注意隐形费用

说到著名的借贷平台有哪些很多人的第一想法是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。该类产品最突出的特点就是便捷性，动动手指就可以把钱转过去，用户体验非常好。关于利率问题上，借呗与微粒贷实行差别化的收费标准，优质的用户可以享受到7%-8%的年化率，而普通用户的年化率为15%-18%。

该类平台有一个很多人都不清楚的地方是：借款信息会被上传到征信系统，并且以“小额贷款公司”的形式进行报送。如果经常在不同的平台上借钱的话，在征信报告里就会有很多小贷公司的记录，之后想要向银行申请房贷或者车贷就有可能受到影响。去年我碰到一个例子，客户的房子要办理按揭贷款被银行拒绝了，原因是他的征信里面有十几条小贷的信息，银行认为他的资金情况很不稳定。

根据不同的群体来选择：给出一个决策的方法

那么到底应该怎样选择呢？给出一个简单明了的决策模型。第一种情况是查看自己是否有良好的信用记录以及资金需求是否很迫切。征信良好且不需要马上使用的话，优先选择银行系的产品，因为它的利率是最低的。征信上有小问题但是需要紧急用钱的时候，可以选择持牌消费金融公司或者互联网大厂的产品。

第二步就是把实际的成本计算出来。不要只看日息和月息，要看看年化利率是多少，有的平台就会用文字来糊弄人。年化利率大于24%，可以谨慎对待；大于36%的就直接拉黑了，这是属于高利贷范围内的。怎样计算出年化收益率呢？有一个简单的方法就是查看IRR内部收益率，在很多贷款计算器上都可以计算出来，并且不能偷懒。

第三步就是查看合同条款了。提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是如何计算的呢？是否包含搭售保险或者其他的附加服务？以上内容要在签订合同时弄明白。我知道人们借钱时很急躁，连合同都不细读就点击同意了，但是这份合同可能会和你一起度过一年、两年甚至更长的时间，请花上十分钟仔细阅读它是非常必要的。

另外一件事情也要提出来。不同的平台对于借款用途有不同的规定，有些只可以用来消费，并不可以用来投资或者购房。一旦发现资金使用不符合规定的话，平台就会要求用户提前还款，在那时就很难了。在申请前要确定好这笔钱是用来做什么的，不要越界。

没有向外界透露的一些行业秘密

做这一行时间长了之后就会发现有一些东西在网上找不到。例如很多平台的利率都是可以协商的。并不是所有的利率都是一成不变的。如果您的资质好，并且曾经在某一个平台上借款多次并且有良好的还款记录的话，就可以试着去联系客服来请求降低利率。我的一个客户的借呗已经用了五次了，每次都能准时归还本金和利息，于是他就向客服提出希望把年化利率由原来的万分之五降到万分之三，这样每年就少付了几百元的利息。

另外一个内情就是申请的时间问题。月底、季度末的时候，很多平台都有放款的任务压力，在这个时候申请通过的概率比较高，额度也会大一些。该规律并不是百分之百正确的，但是根据我的观察来看是有这样的现象存在的。具体的数字我已经记不清楚了，大约相差在15%到20%之间。

另外一点就是平台的资金来源问题。同样是借款类产品，如果资金方为银行、信托或者小贷公司的话，那么对于个人的信用记录的影响就会不同。银行的资金上报为银行贷款，信托以及小贷公司的资金上报为其他的种类。该信息可以在借款合同中找到，并且很多借款人并没有注意到它。

避坑指南：如果出现了以下的情况就一定要小心了

聊完了正规军队之后再讲一下如何辨别不靠谱的平台。如果出现了以下几种情况的话，基本上就可以判断出这是一个陷阱了。第一种方式是在放款之前收取费用。正规平台的利息是从放款之日起计算的，在放款之前要求你缴纳保证金、验证费、解冻费等的行为都是诈骗行为，并且没有任何例外情况。

第二、利率表述不明确。只有日息、月息而没有年化利率的，一般都有问题。正规的平台会标明年化利率，这是监管部门的要求。

第三种方式就是采取强硬的催收手段。超过一定期限就会爆通讯录，并且会派人上门恐吓你，这时就要立刻报警了。正规平台催收是按照规定来进行的，并不会出现违法行为。

第四就是合同条款看不明白。如果合同中满是专业的词汇、利率计算的方式又很复杂以至于无法理解的话，那么就有可能存在陷阱。好的产品设计应当让使用者一眼就能看懂，并不会有意地给用户造成信息上的困惑。

去年的时候有一个客户，在一个不知名的平台上借了两万元钱，并且签订了合同之后才知道其中有一条“服务费”的条款，每个月按照借款总额的百分之三来收取费用，一年下来的话年化利率就达到了四十几点几。之后我去向监管部门投诉，花了三个月左右的时间才把多收的钱给退回来了。一开始就不应该去踩这样的陷阱。

给出一些有用的建议

如果你目前正打算借钱的话，请做好以下三件事情。第一，到中国人民银行征信中心查询自己的征信报告，了解是否有逾期记录以及负债状况，并心中有数。第二步是把需要借贷的钱数、使用时间、可以接受的利息率和还款方式列出来。第三点就是按照前面所讲的原则来选择一个适合自己的平台，不能够一叶障目不见泰山。

借款这件事情，既可以说很复杂也可以讲得很简单。主要是弄明白自己所处的情况、选择合适的途径、读懂合同条款、根据自身条件来决定是否实施。见过很多人为了一时冲动去借钱，结果还不上了就变成了无底洞。也见过有人合理地使用借贷产品来提高生活品质、扩大经营范围。工具本身是好还是坏，并不在于你怎样使用它。

小陈之后的情况如何呢？他把三万元的贷款分成十二个月来偿还，尽管多交了一些利息，但是也算是得到了一个教训。现在他在借的时候会把合同拿给我看一遍，并且再也没有出过问题了。可以找一个懂行的人帮你把关，也可以自己花些时间去研究一下，不要嫌麻烦。因为这笔钱最终还是从你的钱包里面掏出来的。