征信查询花了怎么养耳洞？银行经理酒后吐真言，3个月自救攻略

上个星期五的时候，我的一个在股份制银行做审批部门主管的老同学约我去吃烧烤喝酒聊天。喝了几杯酒之后就开始抱怨起现在的年轻人了，他们征信报告都很难看了，有一个客户一个月点开了十几家网贷平台，然后来找我们申请房贷却被拒绝了，并且还在大厅里赖着不肯离开，还声称是银行故意刁难他。老同学把厚厚的一叠征信报告放到桌子上，并且叹了一口气说道：“这不是征信报告而是‘缺钱急红眼’的证明。”我看了一下上面的小贷公司、消费金融公司的审批记录。其实征信查询花费的时间并不是白费的，是有方法可以利用起来的，并不是白白等待时间过去。

说实话，这件事情我是最有发言权的。

我是某家城商行支行的客户经理，在这里工作了八年的时间，尽管目前仍然在职，但是有很多事情不能在行内提及，今天通过这个自媒体平台想和大家分享一些心里话。虽然我在柜台后面笑眯眯地收材料的时候很得意，但是私下里见到那些征信查得像蜘蛛网一样的客户时，我心里都会摇摇头。银行并不是慈善组织，我们想要的是能够还上贷款的人，并不是需要四处借钱来渡过难关的人。

你有没有把所有的“信用污点”都给抹掉了呢？首先了解审批系统中有哪些禁止的行为

还没有到提问的时候，首先要弄明白自己的报告已经“用”掉了多少。也就是说征信花主要是因为查询次数太多。该查询不能由本人进行，属于软查询，并不会影响到评分。最危险的就是“硬查询”，即你在申请信用卡或者贷款的时候，银行会查看你留下的信息。

我行有一条不成文的规定，在大部分银行中都存在这样的限制：最近三个月内被查询的次数不得超过六次，最近一个月内被查询的次数不得超过三次。注意一下，由于各个银行之间可能存在一定的差异性，所以这个数据在不同银行之间会有微小的不同，但是大致上都在这个范围内浮动。有些风控比较宽松的消费金融公司可以放款八次，但是你知道了吧，利率很高。

去年有一个小老板老张来找我办理经营贷款。他的生意做得还可以，流水也有，但是因为上半年的资金周转不灵，所以欠了很多网贷平台的钱。他认为没有提出来就不会被计算在内，于是去查了下自己的征信报告，发现竟然有三次审批查询记录。当时我就对他说：“老张，这个订单递上去也没有用处，系统会马上拒绝。”

老张当时的神情我还记得很清楚，他满脸懊悔和疑惑的样子问我说：“我只是想看看可以批到多少钱，并没有真的去用它。”这就是小白式的思维方式。对于银行来说，经常查询就是缺少资金的意思，缺少资金就属于高风险行为，而高风险的行为就会被拒绝。

征信查询花费的钱可以用来买一个耳钉吗？不要相信网络上流传的各种偏方

在网上教人用钱来洗白或者通过内部途径进行修复的人都是骗人的。征信是由中国人民银行管理的，谁会随便修改呢？除非是银行出错之外，并不存在人为干涉的情况。所谓“养耳洞”，就是养时间、养心态、养行为习惯。

那具体怎么养？

最直接的方法就是控制好自己的手，不要再点击了。虽然这是废话，但是大多数人做不出来。看到贷款没有成功的时候，人们就会更加狂热地去点击其他的平台来捞一条活路。是什么样的呢？这就是自己挖的坑。你不断地点击、查询越来越多的信息，并且得到越来越差的评价，陷入一个死循环中。

最夸张的一个客户的例子是：为了向银行贷款以偿还信用卡欠款，在一个晚上就申请了20多个网贷平台。那么结果是什么呢？不仅没有借到钱，而且征信也全部被毁掉了，就连借钱给高利贷都不可能了。这是不是血本无归呢？

正确的方法是从你上一次查询之后起算，“静默期”为3-6个月。在此期间内不能有任何信贷活动发生，包括信用卡申请、查看账户余额等行为都不能进行。即使你是借钱给亲戚朋友也要停止使用手机上的贷款软件。

养好征信的小窍门之一就是用“0账单”来减少自己的负债率

除了不能查到之外，还要使银行认为你是“有钱”的人。行业内有一条比较常用的方法叫做“0账单”操作法。尽管该方法主要用来减少负债比率，但是和静默期结合使用的话，效果就非常好了。

具体怎么做呢？

如果你有信用卡的话，在账单日之前把欠款还清或者还一部分也可以。等到账单日到了之后，你就去刷取了。这样就使得你的信用卡使用的额度在征信报告中为零或者很小。这样审批系统就会认为你的资金很充足，并且不会依靠信用卡来周转。

这件事情我已经给做建筑材料生意的朋友讲过了。他当时想要办理住房按揭贷款，但是信用卡基本上已经刷光了，负债率过高。让其连续三个月没有账单，并且在这三个月里不要随便去查贷款信息。三个月之后他又来申请了，尽管之前的查询记录仍然存在，但是由于负债率下降了，所以综合评分也就提高了，最终成功获得了房贷批准。不过这种方法对于自制力的要求比较高，如果你还是忍不住刷爆的话，那么神仙也无法帮你了。

不同的银行有不同的审批倾向，在选择时间的时候要把握好机会

还有一件事情，很多人都不清楚。各个银行的风险控制方式不一样，在不同的时间点上政策的宽松程度也各不相同。比如说每年的第一季度就是开门红的时候，因为银行要完成年度目标，所以审批方面会稍微放松一些。到年底的时候，额度就比较紧张了，风控也会很严格。

如果您的征信已经被占用的话，在养了三个月查询之后想要去尝试一下哪家银行的话，最好选择开门红的时候或者是找到一个最近正在推出某种产品或者服务的银行。比如说某家银行现在推出了装修贷款业务，那么他们在审核的时候对于已经有房子的客户会比较宽松一些，即使查了很多次也没有关系，只要不严重就行，还有协商的空间。

但是要提醒大家的是，不能把这当作一条可以投机取巧的捷径来走。政策总是变化莫测的，去年还很好，今年可能会收紧。目前哪些银行的政策比较宽松，在各个城市又有所不同，我不敢随便猜测，大家可以到当地贷款公司的门口打听一下——只打听信息不要着急办理手续。

关于征信修复的各种陷阱，不要上当

说到这，就不能不提到市场上存在的“征信修复”的虚假宣传了。经常会有人问到我一个问题，就是花冤枉钱请人帮忙删除查询记录的事情。

别傻了。

查询记录本身就是一个客观的事实，你已经提交了申请并且被银行进行了查询，那么如何去掉呢？只有在银行存在违法行为的情况下才会产生这样的情况。声称可以帮你恢复的人，或者是收取前期费用之后再找借口说你是异地被骗或者伪造病历来提出异议申诉的人。申诉成功的概率很低，并且如果被发现是假的，你会被加入到征信黑名单中去，从此和银行没有关系了。

我有一个客户曾经相信过网上发布的虚假信息，并且向他支付了五千元的服务费用，但是对方收到钱之后就联系不上了。征信花已经够让人痛苦的了，再加上一刀切掉韭菜，简直是雪上加霜。因此不要交智商税，踏实养好自己的征信才是正确的做法。

其实征信查询花费了多少钱来养耳洞，就是用四个字概括：静观其变。安静地坐着，不要去打扰它，给自己的心灵一个空间去沉淀。并且要养成好的还款习惯，不能够出现逾期的情况，并且可以适当的减少自己的负债。

最近三个月你应该做些什么事情呢？

很多人的想法是，没有借到钱的话，这三个月该怎么活下去呢？这个问题我是不能为你去解答的。或者开源节流、或者向亲朋好友借贷、实在没有办法的时候只能认命了，等到征信恢复之后再做打算。不如静下心来想一想怎样才能赚更多的钱。

我见过很多为了急需资金而四处求医问药的人，结果反而把自己逼得越来越窘迫。但是那些能耐得住性子的人，在改善了信用状况之后，拿到的是低利率的合法贷款，一下就翻身了。

这事儿急不来。

你问我要不要回答这个问题：养多长时间才能好呢？这很难确定。通常建议饲养六个月左右的时间，在此期间内大多数银行都会达到“最近六个月查询”的要求。但是你如果之前查得比较深的话，那么就需要花更多的时间来恢复了。具体的数字我已经记不清楚了，但是随着时间的增长，影响也会越来越小。

最后要说明的是，教人“以贷养贷”来维持信用记录的人会被拉入黑名单。那就是把人推向了火坑。征信花掉的钱最多就是借不到钱，以贷养贷到最后可能会连命都没有了。

如果你目前遇到的是因为征信问题而产生的麻烦的话，那么我建议你把手机上的所有借贷软件都卸载掉，眼睛不看就是没有发生的事情。之后就老老实实地工作，按期偿还现有的债务，在半年之后再谈。这半年很艰难，但是比起一直被拒绝、一直焦虑要好很多。

因为路是自己走出来的，坑也是自己挖的。