不看风控下款的口子，罗列5个新手机号容易下款的app

我在银行做了七年的客户经理，在柜台后面的事情也见得多了，也就习惯了。上个星期有一个叫老李的客户来见我，他神色慌张地问我有没有什么办法可以解决不经过风控就可以下款的漏洞在网上看到了一则广告，上面写着“黑户也可以申请”，并且还声称可以忽略个人信用记录。我马上给它浇了一盆冷水，这样的好事怎么会轮到你的头上呢？也就是说，在天上掉馅饼的同时，地面上一般都会有一个陷阱在等待着你。

所谓“不看风控”是什么意思呢？

很多人的理解中，“不看风控”就等于银行睁眼闭眼给客户放款，这个想法很危险。其实银行并不是慈善组织，每一笔资金都要收回去。声称不用看风控的人或者是利滚利很高的人或者就是套路贷。上个月有个小老板在网上看到一则关于装修的信息，并且相信了它，在网上向对方借了五万元现金，但是拿到手之后只有三万五千块，而且还要在三个月之内归还款项八万元。这不是贷款而是杀人的方式。

真正的“不看风控”指的是在某些特定的产品和时间段里，审批的标准会稍微放宽一点。比如说年底冲刺业绩时，或者是某个地方性的银行为了抢夺市场份额而推出的一些门槛比较低的产品。但是这和“一点都不看”是不一样的。不要想那么多，银行的风险控制体系就是用来吃饭的工具，怎么会随便丢弃呢？

没有经过征信审核的贷款途径，真的有吗？

这件事情要分开来说。如果你的征信情况很差的话，那么正规银行的大门基本上是关闭的。但是有一些边缘渠道，例如一些消费金融公司和小贷公司，它们的审核条件要比银行宽松很多。我的一个客户在征信上有多次逾期记录，被银行系统拒绝了，但是之后通过合作的消金公司获得了批准。那么利率又是多少呢？年化收益率为18%，比银行高出一倍多。

另外一种方式就是抵押贷款。你有房子和车作抵押，所以对方才会放心地把钱借给你。此时风控关注点不在于个人征信状况，而是在于抵押品价值大小。也就是说，别人下注的是你在无力偿还债务时可以卖掉自己的东西来还债。说出来很残忍，但是这就是事实。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们支行办理的二抵业务中，有接近三分之一客户的征信存在问题。那么接下来会发生什么呢？如果房子的价值足够的话，也可以批准。但是这样的业务，风险都摆在明处了，你要好好想想自己能不能接受。

网上的“内部消息”到底是不是真的呢？

其实网上的90%声称有“内部渠道”的中介机构都是骗人的。他们所说的内部渠道其实就是信息不对称。他们会知道哪一家银行最近会放松政策、哪一个新产品刚刚推出就会被抢购一空，并且用你的个人信息来撞库。撞上服务费的话就给你加个价，不撞的话就说你是资质不够，总之他们是稳赚不亏的。

我的一个同事在两年前就和外面的中介机构私下里做了交易，把一些资质不好的客户推给了他们。那么结果是什么呢？客户的个人信息已经被倒卖了多次，并且每天都会收到很多骚扰电话。之后这件事情就被银行知道了，同事也被解雇了。因此不要寄希望于内部途径，最可信的消息一般都在银行官方公告中，但是人们却不愿意去查看。

但是话又说回来，有的时间点申请比较有利。比如说每个月下旬的时候，许多支行的放款任务还没有完成，在这个时候审批就会比较宽松。到年底或者季度结束时，为了完成业绩目标而被压得喘不过气来的客户订单可能会被你批准。不同的银行、不同的地方都有所不同，我只是了解我们这里的情况。

申请贷款的时候最容易掉进去的一个坑

第一种方式就是随便点击一些贷款广告。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。查得太多的话，银行系统的判断你会出现资金链问题而拒绝放款。见过最奇葩的一个客户，一个月之内点了二十多个网贷平台，征信报告打印出来的有好几大张纸了，还有人敢借给他钱吗？

第二条陷阱就是相信“包装材料”。有的中介机构可以为你制造假流水、假工作证明，并且费用也不菲。不抱希望了。银行的风险控制体系要比你想象中的更加先进，只要进行简单的查询就可以发现问题所在。另外，如果用假材料来申请贷款的话，后果就大不一样了，说不定还会被追究法律责任。

第三种情况就是没有仔细阅读合同条款就签订了合同。很多坑人的贷款产品，利息被隐藏在服务费和手续费之中，表面上看起来并不高，但是年化率可以达到五成以上。在签订合同时要逐条查看，并且计算出真实的费用之后再做决定，不要急于一时。

在急需资金的时候应该怎么办呢？

第一，把本人的征信报告拿出来看一下，心中有底。目前个人征信一年可以免费查询两次的机会，请不要浪费掉。第二是选择银行的正规理财产品，利率较低而且很安全。如果银行不行的话就去消金公司了，但是要选择持牌的公司。第三种情况就是可以向亲朋好友借钱来解决资金问题的，不能使用网络借贷平台借款。人情债很难偿还，但是至少不需要支付利息。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，很多线上的产品额度也都下降了。如果最近需要借钱的话，最好到银行网点咨询一下，不要自己在网上下单。我行支行的客户经理，并不会直接告诉客户“今天可以放水”，但是聊上几句就可以了解到一些情况。

说到底，不经过风控就可以下款的漏洞这样的东西听一听也就罢了。如果真的有这样的事情发生的话，中介早就把钱借出去了，并不会对外进行宣传。缺少资金的时候，应该考虑自己的还款能力，而不能去寻找各种各样的方法来解决这个问题。

老李听了我一席话之后，就老老实实地去办理了抵押贷款，尽管利率比信用贷款要高一些，但是至少是合法合规的，在三个月之内把装修款给付到位了。如果你也是急于要用钱的话，那么就要先想想自己手上有多少可以用来做交易的东西了，并且不要被网上那些花言巧语所欺骗。