小老板亲述：所谓百分百能下的网贷口子，到底藏着多少坑？

去年冬天的时候，由于资金链出现问题，我都快要把开五年之久的餐馆给关掉了，在那个时候真的急死了，在网上找了很多办法可以下到百分之百的网贷口子想到可以拿到钱来解燃眉之急，不管利息有多高都可以接受。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是手机上收到的各种骚扰信息却有好几条，已经快要把电话号码给弄丢了。

作为小本经营了三间店铺的小老板来说，在资金运转方面所遇到的问题比我在厨房里做的菜还要多。今天想和大家实话实说一下，免得大家再犯我同样的错误。

号称“百分之百放款”的地方可靠吗？

其实市场上所谓的“百分之百可以下款”的网贷口子，十个人里面就有九个半是骗人的。那么另外一半又是什么呢？因为你的运气很好，在平台放水的时候遇到了你。

我记得很清楚，在2022年的11月份的时候，店里的年货快要到了，但是供货商催着要账，我的手里缺了八万元。病急乱投医，在一个贷款聚合平台上面填写了个人信息之后，马上出现了好几个“预审批通过”的弹窗，看上去都很像是真的。

逐一点击之后，有的是额度只有几百块钱的小额贷款，有的则是要先付299元“会员费”才能取款的诈骗。一天下来，征信也被查了四到五次，但是连一分钱都没有拿到。

你认为怎么样才算是生气呢？

能够放款的途径是有规律可寻的

吃过亏之后我就变得聪明起来，并且认真的去研究这些平台背后的原因。其实可以不用去找那些不切实际的“百分之百可以下款”的网贷口子，而应该关注一些重要的数据。

以下是我的一些个人经历。去年春节之后，我又有一笔流动资金的需求了，这次我没有胡乱搜索，而是认真的整理了自己的资料。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等几个大的平台所推出的产品，并不是所有的金额都很大，但是很可靠。当时我用微粒贷申请了五万元，很快就到了账上，尽管利率并不是最低的，但是没有那么多复杂的套路。

小老板的实际操作经验

我说一下我总结出来的几个方法：

• 优先选择常用的APP中借贷入口，例如你经常使用淘宝的话，借呗的额度就会比较高；如果你经常使用京东的话，金条可能会更加适合你
• 不能短时间内多次提交申请，每次提交都会增加一次征信查询次数，在这么多次之后再去办理正常的贷款就会很难了
• 凡是要求先付款的都一概拉黑，正规平台不会在放款之前就收取费用

另外一件事情要告诉各位的是。我的一个做物流的朋友，在征信上出现了一次信用卡逾期的情况，但是只是一次，并且数额不大，也就是二百多元忘记偿还了。那么结果是什么呢？他向某个平台申请贷款的时候就被拒绝了。因此不要认为小额逾期没有关系，系统不会管你钱数多少。

没有在网上找到的相关信息是：审批人员心中的“潜规则”

我和一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他喝醉之后向我透露了一些情况。他说他们公司有一个不成文的规定，在每月二十五日至月底这段时间里，审批就会比较宽松。为什么呢？为了完成当月的任务指标。

这件事情我没有办法去证实真假，但是他说得很像那么回事。按照他的说法，在月初的时候风控的标准是最严格的，因为额度刚刚开放不久，并不是急于发放贷款；而到月末时如果还没有完成放款的任务的话，则会稍微降低一下非核心指标的分值。不过这只是他家的说法，不同的平台可能会有所不同，大家可以听一听就可以了，并不能当作真理来信奉。

另外一点是大家都不太清楚的是，在申请的时候所填写的信息也是有要求的。比如说工作单位一栏里填写“自由职业”与填写“某某商贸有限公司员工”的话，审批的结果就会大相径庭。我的小说被系统对于“自由职业”这个标签非常敏感，一般只要见到这四个字就会被初审给拦下来。

这并不是要大家编造数据的意思，在如实填写的前提下，尽可能地使信息完整和规范。

最容易下款的网贷渠道比较

把近几年来我所尝试过的以及朋友们推荐的一些比较有影响力的途径做一个简单的整理，供各位读者参考：

• 蚂蚁借呗、网商贷：适用于经常使用支付宝收款、付款的小店老板们，我的网商贷可以拿到8万元，年利率在3.5%左右，可以随时借款和还款，非常便捷
• 微粒贷：微信支付分高的人更容易拿到额度，我第一次开通的时候只给了一万元，之后又提高到了七千元，但是有时会找不到入口
• 京东金条：经常在京东购物的朋友可以试一试，白条额度大的金条通常都不低，我的一个朋友金条额度有十万元，比我还要高
• 招联好期贷招商银行与联通合作成立的公司，有合法经营资质，利率处于中等偏上的水平，但是比较稳健，并不会出现突然断供的情况

这几样都是我自己用过的，并且很可靠，并没有太大的风险。而那些在网上打得很响的野鸡平台，其实到现在为止我还找不到一个可以信赖的。有的平台看你的额度批得很高，但是当你想要提现的时候，就会出现各种各样的收费项目，比如担保费、服务费、咨询费等等，把这些加起来的话，年化利率能达到50%以上，这是不是坑人呢？

“百分之百可以下到的网贷口子”存在的一些问题

很多人都认为只有征信没有问题才能申请到贷款。实际上并不是这样的。

上个月我的一个做装修的朋友征信非常的好，没有逾期的情况，但是去申请某家银行的消费贷款的时候却被拒绝了。打听之后得知，因为他的负债率很高——三张信用卡都刷爆了，并且还有两笔网贷要还。银行看到后认为你的每月还款压力很大，所以不会再借给你钱了。

因此负债率这种东西，在某些情况下比逾期记录更可怕。一般而言，负债率达到收入的五成以上的时候，大部分平台都会拒绝申请。这是我自己估算出来的数据，并不十分精确，但是大致上就是这样子。

还有一种错误的认识是认为申请的平台越多，总会有一家可以放款。那就是不要那么傻了。每次申请都会在征信中留下痕迹，在短时间之内如果查询次数过多的话，系统就会判断出你是“资金饥渴”的人，并且存在很高的风险性，因此就越容易被拒绝。

那时候我就犯了这个错误，在一个星期之内就向七八个平台提交了申请，结果把自己变成了“征信花户”，花了好几个月的时间才把信用恢复过来。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多之后，那么真的需要紧急用钱的时候又该怎么做呢？给出以下几点具体的建议：

第一种方式是先看下自己用得比较多的那些应用，在这些应用里找入口去申请。比如说你开了个淘宝店铺的话，那么网商贷的机会就会比较大一些；而如果你经常使用微信支付的话，那么微粒贷也可以试一试。平台知道你的消费习惯和资金流动情况，所以审核会比较容易通过。

第二、额度不足的话也可以分批次去申请。比如说借呗能拿到3万元，微粒贷能拿到2万元，合在一起也是可以用来应急的。但是要注意哦，我指的是同时申请两三份，并不是二十几份，请大家不要弄错。

第三，实在没有办法的话就向亲戚朋友借点钱，打个欠条，并且约好一定的利息，这样要比到高利贷平台上借钱要好很多。面子上有什么好处呢？不要因为面子而让自己陷入困境之中。

上个月底的时候我就向表哥借了三万元，并且约定三个月之后归还，按照银行贷款利率来计算的话要比网络借贷便宜很多。但是你要有可靠的亲戚朋友，并且要讲信用，说到做到，否则以后就没有人会帮助你了。

最后一句话是，宣称自己是那些人的人可以下到百分之百的网贷口子大体上就可以判断出这是诈骗了。正规金融机构都有一套自己的风险控制标准，并不会一视同仁地接受所有的申请。如果你遇到有人告诉你“黑户也可以下”、“征信花了也没有关系”的话，那么你就应该立刻离开现场。

做小本生意这么多年的我来说，我认为资金周转的事情，宁愿利息高一些走正规途径，也不要为了省事而冒险去接触那些来历不明的小道消息。一旦陷入其中，想要脱身就很困难了。

我现在的手机上只保留了三个借贷软件，平时不使用的时候就会卸载掉，只有在需要用的时候才会重新下载安装，这样就可以避免手痒而随意点击的情况发生。这个方法很好用，大家可以试一试。

另外一件事情也忘记了。申请时最好选择工作日的白晩时间段，晚上的时候以及周末审批速度会比较慢，并且有时会出现系统卡顿的情况。至于为什么我不太清楚，但是我自己试过很多次了，在白天申请要比晚上快一些，大概是因为人工审核的人在上班吧。

好了，今天的聊天到这里就结束了。下一次如果再有资金周转上的问题出现的话，我会给大家讲一讲。天上的馅饼是不会掉下来的，掉下来的就是陷阱。