芝麻分低了能网贷么？做贷款中介十年，跟你说点得罪人的实话

昨天晚上十一点左右的时候，我正在要睡觉的时候，我的手机就响了起来。是之前做过的客户小周，语气很着急地说需要两万元来周转一下，问我芝麻分很低可以申请贷款吗他向多个大的平台去申请都被拒绝了。

这件事情很具有代表性。人们认为网贷只看芝麻分，芝麻分高就可以借款，芝麻分低就无法借款。其实这样的想法是不现实的。芝麻分只是一个参考，并没有达到“一票否决”的程度。从事这个行业已经十年了，见过很多芝麻分六百出头仍然能下款的情况，也有过七百五十分却被拒绝得怀疑人生的事情。今天我把这件事拆开来分析一下，免得到时候大家一个接一个地掉进陷阱里去。

那么芝麻分不高就等于网贷的“判死刑”吗？

首先需要弄明白的一件事就是：芝麻信用属于蚂蚁集团所创建的一个信用评价系统，并且可以反映出部分人品行的好坏，但是它并不等同于央行征信。许多网贷平台以及一些小众持牌的消费金融公司都不怎么看重芝麻分。

芝麻分在一些平台上最多也就是一个“准入门槛”或者“提额依据”。去年我曾经接触过一位做装修的老张，他的芝麻分才580分，太差劲了吧？但是当时他急于发放工人工资，所以要准备三万元。为他推荐了一款主要依靠运营商数据以及公积金来判断的产品，并且只用了两天时间就完成了放款。

那么你会想问的是，为什么我的申请总是被拒绝呢？

拒绝的理由有很多。负债率高、有多家银行贷款、手机号实名登记时间短或者你提供的联系方式有误都会造成秒拒。芝麻分低只是一种可能性，并不是说你自己吓自己。

网上的“芝麻分低也可以贷款”的说法可信吗？

这个问题我要好好说一说。现在的网络上各种各样的广告很多，比如“黑户必下”、“无视芝麻分”，看到这些都让我觉得好笑。里面有很多陷阱。

总结来说就是：正规网贷不可能百分之百放款，敢这样许诺的人，九成九都是骗子或者是高利贷。

上个月有一个小女孩找到我，哭得很伤心。她在网上看到了一个广告，上面写着芝麻分不高也可以申请贷款，于是就给客服发去了微信，并且按照要求向对方转账了五百元作为“包装费”。但是对方在收到钱之后就立刻把她的联系方式给删除了。这就是典型的骗前期费用的诈骗行为。注意一下：正规贷款，在放款之前一分都没有要你出。

还有“714高炮”这样的更加恶劣的情况。该平台并不考虑芝麻分、征信等因素，只要求用户提供身份证以及通讯录就可以放款。但是利率非常高，借出一千块钱七天之后就要归还款项一千五百元，并且每过一天就会产生额外的各种费用。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。这样的平台千万不能去接触，一接触就掉进去了。

芝麻分很低想要贷款的话，实际操作中应该怎么办呢？

用户说了那么多坑之后，现在来说一些实际的东西吧。芝麻分很低想要贷款的话有什么办法吗？当然可以，但是要掌握好方法。

第一，在同一家平台上不要重复提交申请。很多被拒绝的人不服气，换一个手机号码或者一个新的IP再试一次。没有效果的话就会被系统判断为“急需资金”，从而提高风险等级。曾经有一个客户的征信报告上显示有20多个平台的申请记录，因为征信查询次数太多而无法再办理任何业务了。这是自己给自己的挖了一个陷阱。

第二点就是选择合适的产品最为重要。各个平台的风险控制机制不一样。有的人重视公积金、社保，有的人重视电商消费记录，有的人重视运营商的数据。芝麻分不高的话就去找那些不要求芝麻分高的平台。具体的平台我会在后面提到。

第三点就是资料填写要注意的地方。工作单位、收入状况以及联系电话等信息填写的好坏都会影响到审批的结果。不要傻乎乎地填写“自由职业”、“收入面议”，那样只会被拒绝。要填写得详细、真实并且有条理。例如，在填写工作单位时用全称要比用简称好，在填写收入的时候把税后的实际发放数额填上要比把税前的名义数额填上好。很多人都不会注意到这些小地方，最后就吃大亏了。

行业里的人很少会告诉你审批有“潜规则”

这块内容我是不愿意对外透露的，因为这样会得罪同行。但是想想也就罢了，能够帮助一个人就不错了。

很多网贷平台都有一个“静默审批”的功能。是什么意思呢？就是在你注册并授权给APP的时候，后台就已经给你打分了。填写的内容主要是用来核实和完善信息的。因此，在注册的时候行为轨迹就很重要了。你在填写资料的时候是直接复制粘贴过来的吗？填写的速度很快吗？以上内容将会被系统记录，并且用作风险控制的标准之一。

另外一件事情就是关于申请的时间了。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在月初或者季度初的时候，放款额度比较宽松、通过率也会比较高。此时业绩刚刚清零，客户经理以及系统都会产生放款的压力。到月末、季末的时候，额度就比较紧张了，所以审核也就更加严格。我自己已经多次验证过了，基本上是正确的。

芝麻分很低还可以做哪些网贷产品呢？

直奔主题。芝麻分较低的话，要特别注意以下几种产品：

• 持牌消费金融公司发行的产品。例如招联金融、马上消费、中银消费等，它们都有合法的经营许可证，并且风险控制机制不同于商业银行，对于芝麻分的要求也不高。但是利率要比银行高一些，但是要好很多于那些不正规的平台。
• 电商系小贷公司。如果经常在京东、唯品会等平台上买东西，并且有好的消费记录的话，就可以试一试他们自己推出的借贷产品了。京东白条、唯品花有时要比支付宝借呗更宽松一些。
• 银行系的线上消费贷款业务。目前很多银行都有了线上申请的消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等。这类产品的考核标准主要是看你在这个银行里的存款以及交易量大小，芝麻分稍微低一些也不会有什么问题。前提是你必须是该银行的客户，并且有存款或者理财产品在其中。

以上所列的选项都是比较可信的。但是要提醒的是，能否通过还要看你的整体素质怎么样。我只给你一个大概的方向，并不能保证一定能够实现。

申请被拒绝之后不要做以下事情

另外一些话。申请被拒绝后，人们很容易出现病急乱投医的情况，在这个时候最容易掉进陷阱里去。

不可以找所谓“强力开通的技术”或者是“内部关系”。我说的就是胡说八道。网贷系统的审批都是由系统自动完成的，并不存在什么内部渠道可以人为干涉的情况。声称可以帮你强行开通的服务，要么就是诈骗行为，要么就是利用你的个人信息来申请其他的贷款，在你没有拿到这笔钱的时候就已经背上一身债务了。

另外不要向别人借钱。其实我已经看过很多因为借贷而倾家荡产的例子了。缺少资金时，人就会失去判断能力，“先借点应急一下吧，等发了工资再还。”。但是高利贷的利息并不是你想像中的那种，滚雪球的速度很快。上个月有一位做小本生意的人，开始只有五万元债务，现在已经变成三十万元，并且房子都已经抵押出去了。

芝麻分以及有关于网贷的一些常见的错误观念

最后要纠正的是人们头脑中的一些错误观念。

第一种错误的观点是芝麻分很高就可以马上拿到贷款。不正确。芝麻分高的只是表示你在中国支付体系中的信用记录比较好，并不能代表你在其他平台上的整体情况。即使你的负债比较高，或者是最近查询次数过多的话，也会被拒绝。曾经有一个芝麻分只有780分的人，由于信用卡透支金额太大，在申请借呗的时候也被拒绝了。

第二种错误的观点是芝麻分很低就会再也不能贷款了。不对。芝麻分只是一些信用评价标准当中的一种。许多小贷公司并不关心用户的芝麻分情况，而是根据自己的风险控制体系来决定是否放款。只要其他的条件都符合要求的话，就有希望了。

第三种错误的观点是：网贷逾期之后芝麻分就会下降。这并不一定正确。芝麻分的评价标准非常繁杂，包含身份特征、行为习惯、还款意愿、社会网络以及以往的信用记录等各个方面。网贷逾期的话，并没有上到央行征信系统里去的话，并不会直接体现在芝麻分上面来。但是逾期总是不好的事情，能够避免就不应该出现逾期的情况。

写在最后的话

说这么多的意思就是：芝麻分不高的话，网贷就会很难了，但是并不等于没有出路。主要是要找到正确的途径来避免陷阱、不要自己胡乱操作造成不良影响。

另外要提的一点是，我之前所说的那些内容只适用于芝麻分较低但是其他条件还可以的情形。如果现在你已经有逾期记录，或者是被列为失信被执行人的话，那么神仙也无法帮你了，只能乖乖地把欠下的钱还上，并且好好修复自己的信用状况。

缺少资金的时候，人的心理状态很容易崩溃。但是越是这样子的时候，就越要保持清醒。不要被“必须下单”、“不管对错”的广告所迷惑，“天上掉馅饼”的事情并不存在，也没有不劳而获的钱财。

如果实在拿不定主意的话，找一个值得信赖的中介进行咨询也是可以的。尽管我们的行业口碑不好，但是专业的人员做专业的事情，总归会给你省去很多麻烦。但是前提是你能找到一个可靠的人，否则又要遇到一个骗子了。

好的，今天的分享到此为止。有不懂的地方可以随时提问。