被忽悠了三次才明白：不查征信必下款的网贷软件全是坑

2018年的时候我已经到了山穷水尽的地步了，信用卡已经透支到极限，亲戚朋友都借出去了，征信上都已经看不到头绪了。那天晚上刷微博的时候，看到上面全是不查征信就会马上放款的网贷软件的广告，“黑户也可以贷款”、“秒批五万元”，让我心里痒痒的。那么最后的结果是什么呢？前后一共被诈骗了七八千元的“包装费”和“验证费”，一分都没有得到，并且损失了半个月的工资。说实话，在那个时候我都想死了。

声称“不用查征信”的话后来又如何了

很多和我一样的人当时也认为既然广告都已经投放出去了，那么应该不会有太多的假货了吧？其实侥幸的心理是最危险的。之后我自己研究了两年多，并且向一些做风控的人请教过，才知道其中的道理。

市场上所说的“不查征信”的产品主要有三种类型。第一种就是纯粹的诈骗行为，在填写完个人信息之后就会要求你缴纳各种费用，并且在完成支付之后就把你给踢出去了，这样的情况是最恶劣的。第二种为高炮平台，即714高炮，借一千还七百，七天后再还一千，年化利率可以达到1500%以上。第三种是正规平台的“宽松版”，有的没有查询央行征信记录，但是会查询百行征信、前海征信等第三方数据。

那么有没有可以信赖的人呢？有的，但是和你想象的不同。

网贷不查征信就可以下款吗？不要让别人的话把你带偏了

我有一个做风控的朋友向我透露了一个数据，他说他们平台每天拒绝的申请中，大约有30%是由于“多头借贷”而被淘汰的。什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内申请了很多个平台，系统就会认为你的资金链条出现了问题，风险很大。

所以那些宣传不查征信就会马上放款的网贷软件或者不给你正常的还钱机会，或者是用其他的手段来获取你个人信息。其实天下没有不劳而获的事情，别人借给你钱是想赚取利润，并不是要施舍给你的。

去年我的一个同事，在征信上出现了三个月以上的逾期情况，但是仍然被某普惠金融产品给批准通过了。那么原因是什么呢？因为他是有公积金并且属于国有企业的员工。平台不会根据你的信用状况来判断你是否可以借款，而是会看你是否有还款的能力。

能够放款的途径一般都具有以下的特点

踩了很多个坑之后，我也有了一些自己的体会。目前市场上存在一些不需要高信用等级的产品，但是这些产品从不打出“必下款”的口号。

第一种方式是根据资产来判断，并不是以征信为标准。你有房子、车子和保险的话，即使征信有问题也可以贷款。上个月十一的时候，我给一个做买卖的朋友咨询了一下，在某个平台上用了一辆开过三年的SUV作担保借到了八万元，利率比信用卡要高一些但是可以接受。人家根本就不看你的征信情况，把车停在那儿就是抵押品。

第二点就是额度小、期限短的特点。给用户批500-2000元的小额贷款，其实大部分都不查询央行征信记录，但是利息却很高。计算一下，借出一千块，在十四天之后归还款项为一千一百元，看上去好像不多啊！把年化利率换算出来的话就是260%。损失很大。

第三种方式是查询“代替的数据”。什么是替代数据呢？包括通讯录、电商消费记录、外卖点餐次数以及打车频次等。有的平台会用这样的方法来判定你是否稳定。具体的算法我不是很清楚，但是据说有一个模型。

对于“必下款”的说法，我要直言的是

对所有的“必下款”的人或者平台都不要相信，直接拉黑他们。银行行长也不敢保证一定会放款，而一个网贷平台又有什么资格呢？这件事情我一直都在思考，并且最终得出结论：敢于做出这样的承诺的人，或者是骗子、或者是高利贷商，除此之外再无其他可能性了。

当时我是被“必须下款”这三个字给骗住了，前后一共给了三次钱。第一笔为298元的“资料包装费”，第二笔为500元的“银行验证金”，第三笔就更夸张了，说是需要交1000元来证明自己有能力还贷。交完了之后怎么样？客服已经无法再进行联系了。

如果我的征信已经花掉了怎么办

该问题并没有一个固定的答案，我可以谈谈自己以及周围人所采取的方式。

征信有两方面的情况。第一种情况就是查询记录过多，也就是你在很短的时间内申请了很多笔贷款。这样比较好处理，在三个月之内不看任何关于贷款的信息，也不去办理新的信用卡，慢慢的就会恢复正常。我的经验是，在半年之内只查三次的话，大部分平台都可以通过审核。

另外一种就是有逾期记录的情况。比较麻烦的是结清之后需要等待五年才会被自动清除。但是这五年里你是可以借到钱的，并不是完全没有贷款渠道，一些小银行或者消费金融公司会根据你的实际情况来决定是否给你放款。前年一个做装修的师傅和我聊天时说他的征信上出现了两次逾期情况，数额不大，后来在一家消费金融公司拿到了五万元借款，利率比银行高出两个百分点左右，总算解决了燃眉之急。

另外一条途径就是找到一个担保人或者是抵押品。我知道一个小企业的老板，他的征信很差，但是他妻子的征信很好，于是用妻子的名字贷款了20万元。这个办法有效，但是要有一个可靠的家庭成员才行。

被忽视的小事常常会左右结果

说一些人不太知道的事情。

申请贷款的时间点是有一定要求的。月底、季末的时候，许多平台的放款额度都会变得比较紧张，审核也会更加严格一些。月初的时候比较宽松。该规律是本人试验得出的结果，并非绝对正确，但是可以作为参照。

另外一点就是手机号码了。你使用这个电话号码有多久了呢？通讯录里面有多少个联系方式？有的网站会把这样的信息抓取过来。手机使用的时间越长，通讯录里的联系人就越固定，那么评分就越高。以前我更换手机的时候换得太勤了，吃了很多苦头，之后我就养了一个号，用了一年多才停掉，现在申请东西都方便很多。

第二项是有关工作的内容。人们在填写资料时往往会美化自己的情况，“世界五百强”、“年收入五十万元”。别傻了，风控系统的检查会发现你的社保和公积金有问题。不如实填写真实的个人信息，这样反而容易通过审核。我的一个朋友就是因为填报了虚假的工作单位而被永久封号了，在换了另外一个平台之后又重新提交了正确的信息，并且得到了批准。

最后要提醒大家的是，如果真的缺钱的话，请想一想还有没有其他的解决方法。向亲戚开口借钱、卖掉家里不用的东西、找一份兼职工作，要比去碰那些不可靠的网络贷款好很多。如果我当时知道了这些情况的话，就不会走这么多冤枉路了。

钱没有了还可以赚回来，但是征信出了问题就要花很多年的时间去修复它，而被高利贷追债的话就很难翻身了。想明白之后再做是否点击申请按钮的事情。