2024年还有没有新的贷款口子？说点同行不敢讲的实话

昨天晚上十一点多的时候，我在床上准备要睡着了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。

是一位之前已经咨询过的老顾客，在此询问我：“大哥，最近有没有什么新的贷款渠道？”需要5万元来周转一下，老口子都已经用完了，没有可以借到的钱了。

看到这个信息之后我就叹气了。

说实话，每当我听到有人这样提问的时候，就感觉这个人大概率已经被坑到了。一行人等的规定就是好的东西从来不会出声，而到处打广告的人，大多是来割韭菜的。

号称“新口子”的又是什么样的套路

上个月发生的一件真实的事情是这样的：

有一个小本经营餐饮行业的周老板来向我咨询了两回。当时他相信了网上的一个“大V”的推荐，并且申请了一条新口子，说是刚刚开通、门槛很低、马上就能批下来。那么结果是什么呢？款项已经到账了，但是只收到了四万二千元，另外八千元则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，合同上约定的年利率为24%，再加上各种隐形费用之后，总的成本就达到了六成以上。

这就是所谓的“新口子”手法。

很多所谓的新的贷款口子也就是把高利贷换了一种形式再上线销售。过去叫做现金贷，现在已经变成了消费金融；过去的砍头息变成了现在的会员费、服务费、评估费等等，花样繁多让人应接不暇。其实羊毛出在羊身上，并没有凭空出现的好处可以被你所利用。

那么问题来了，银行有没有新产品的出现呢？

是有的，当然有。但是银行新出的产品从不通过网络来广而告之。以我行为例，在去年底推出的一款面向小微企业的信用贷款产品为例，其年化利率只有3.85%，非常低。但是该产品的宣传海报都是由客户经理一对一通知老客户的。是什么原因呢？好的产品额度很小，并不需要到处吆喝去吸引客户，所以根本不用做大规模宣传。

贷款的新途径有三种错误的地方，你中了哪一条

这几年来办理过的案件越来越多了，在寻找漏洞的时候人们的想法都是相反的。

第一种错误的认识是认为“新”就是“松”。

不可以这样想。金融机构并不是慈善组织，风控模型就是它们的生命线。新产品的推出之初可能会因为急于销售而放松一些限制，但是这样的时间很短，一般只有1-2周左右。而且现在的数据风控已经很发达了，把你的征信报告放上去，能批到什么程度、批多少钱，系统几秒钟就能给出答案。钻空子其实就是对着枪口去撞。

第二种错误的认识就是相信“内部关系”。

我的朋友们每天都在朋友圈里发布各种各样的信息，“包过”、“黑户也可以做”、“内部名额”。说实话，这件事情我看过了都忍不住要笑了。目前银行审批都是由系统自动完成的，人可以干涉的程度很小。声称有内线的人十个人里面九个都是骗钱的，剩下的一个可能就是帮着你编造假材料的。后者的危害更大，如果被发现的话，并不是只有贷款没有希望了，在最严重的情况下还会背上诈骗贷款的罪名。

第三种错误的观点是经常查询会损坏信用记录。

找到口子的方法一般是这样：看到一则广告就去测试额度，再看下一条广告再去测试额度。一个月之后，征信查询记录就有十几到二十条左右。银行一看到你的查询频率这么高，就会认为你是资金链出了问题，即使可以批准贷款也不会批准了。这是在为自己的行为埋单啊！

能够放款的途径也就那么几种

不如四处寻找是否有新的贷款口子但是先了解下目前的情况再做决定也不迟。把市场上比较可靠的渠道分一下类就是：

• 第一梯队为国有大行以及股份制银行的消费贷款、经营性贷款。利率最低、风险控制最好，但是也不至于太恐怖。很多被拒绝的人并不是因为没有资质，而是因为没有找到合适的商品。
• 第二梯队为城市商业银行和农村商业银行。地方性的银行为了争夺客户，在某些时候可以采取比较灵活的政策，特别是对于在当地有固定工作或财产的客户。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。利率比银行高一些，但是审核比较宽松，可以接受征信上有轻微问题但是还款能力强的人。

小平台、P2P遗留问题以及一些不知名助贷公司等，我都建议不要去接触。踩到雷的概率要比中奖还要大得多。

被忽视的一个小地方

说一个很多人都不知道的事情。

银行贷款产品的额度以及审批通过的概率与时间有关。每到季度末、半年末和年底的时候，银行都会有一个放贷的任务指标要去完成。如果资质处于“可以批准也可以不批准”的临界点上，在这样的时候去申请的话，通过率就会比平常高出很多。我认为大多数客户经理不会主动告诉你的这个潜规则。

另外就是申请途径了。同一种产品，在你用手机银行APP自己去申请的时候和让客户经理扫二维码进去的时候，结果可能会大相径庭。由于客户经理提交申请时，你可以提前帮用户准备好相关材料，并且对于一些系统无法获取到的信息可以通过人工进行补充说明。你随便点吧，系统只会看硬性数据，缺少任何一条都会被拒绝。

与其寻找新的出口，倒不如把现有的“财路”搞好

到这里的时候，我要给它浇一盆冷水了。

如果你目前的情况是负债很高，收入无法支付月供，并且在征信上有许多逾期记录的话——那么就不要再寻找新的出路了，即使找到了也无法拯救你。此时应该做的事情就是停损、想办法增加收入、和对方协商还款事宜，而不能继续借新债来偿还旧债，使问题越来越严重。

反过来说，如果你的条件还可以的话，但是不知道去哪里挑选适合自己的产品的话，那么我的一个最直接的建议就是：

打开你的工资卡或者社保卡上的手机银行APP，在里面查看是否有预授信额度。对于银行来说，他们会给自己的代发工资和代缴社保的客户提供一定的预审批额度，而且这个利率要比市场上其他各种各样的平台要低很多。比你在网上搜索到的新口子还要好上十倍。

上一年有一个客户，找了好几个月都没有找到可以借到的钱的地方，后来我就建议他查询一下自己的公积金关联的那家银行。于是人家就给定了20万元额度、年利率为3.6%、可以随时取用。那时候他就很后悔了，如果早知道的话就不会在外面瞎忙活了，白白把自己的信用记录弄坏了。

这一行虽然很深，但是并不怎么神秘。

好的口子一般都隐藏在不显眼的地方。与其四处追赶所谓的“新鲜”，倒不如低下头去观察脚下的土地，也许道路就在那里，只是你自己没有察觉到罢了。

下一次遇到有人向你推荐“最新的风口、一定要投资”的时候，请问他们：“既然有这么好的事情，为什么你们自己不去贷款来存放呢？”