不查征信不上征信的网贷平台，内部人告诉你水有多深

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，手里拿着一叠文件，满脸都是汗水。他做买卖需要周转三万元，但是因为征信上有担保代偿的历史，在正规的银行渠道很难通过。低声对我说：“市场上有一种叫什么名字的？”不查征信就上不了征信的网贷平台可以试一试吗？

说实话，听了这句话之后我的心里就咯噔了一下。我在这个行业工作了这么长时间，在这里见过很多因为没有出路而去接触这些事情的人，结果都失败了。人们认为这样的平台就是救命稻草，其实不然，它更像是一种饮鸩止渴的行为。你解决了眼前的困难，但是以后所要承担的责任将会比你想象中的多得多。

为什么说这些“不上传征信”的平台很危险

再说一下有关的情况。我们在给客户放款的时候，并不是只看央行征信报告，还会用到一些大数据风控系统来对客户的信用进行打分。声称“不用查征信”的平台，其实就是利息超高、非法放贷的行为或者是想要从你手机里获取更多的个人信息。

去年有一个叫周的小餐饮老板，在这里办理了一笔经营贷款。由于疫情反反复复，店里的生意也不好，于是他在某一个平台上申请到了所谓“无视黑白户”的贷款。具体的哪一个平台我已经记不清楚了，但是放款方并不是持牌机构。借了五万元，拿到手只有四万二千元，剩下的八千块钱就被当作“服务费”给扣掉了。

这件事情我当时没有告诉过他。到今年想要继续贷款的时候，我去查看了他的银行流水，发现每个月都会有一笔固定的金额转给一个私人账户。原来这笔五万元的借款他已经陆续偿还了将近十二万元还没有全部结清。由于每天都要支付几百元的“滞纳金”，而且是利滚利地不断累积下去，所以根本无法停止。

是不是很坑呢？

所谓“内线”是否可信

很多人在寻找这样的平台时会受到“内部渠道”、“特殊关系”的误导。不要傻了，在银行内部的确存在一些审批标准上的灵活性，但是这个灵活性是用来自于优质的客户的信用增强，并不是用来为有不良记录的人提供方便的。

我们行有一条不成文的规定，在很多同行中都存在：如果客户的征信上出现当期逾期或者近两年内有过连续三次以上累计六次以上的记录的话，系统就会立刻拒绝。此时即使客户经理再想要帮助你，也无法避开系统所设置的硬性规定。声称可以“强行开通”通道的中介机构，基本上都是在骗你先交钱。

我的一个同事以前也遇到过这样的事情。他的朋友想要申请一张大额度的信用卡，但是征信上有瑕疵，于是找上了外面的中介机构。中介表示可以走“银行内部绿色通道”，收取了三千元的“打点费”。那么结果是什么呢？提交上去仍然会被拒绝，中介要求再交两千换成另外一家银行试一试，最后把几万元都给了对方，但是没有拿到任何东西。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那位朋友之后又来到网点闹事，闹得非常不体面。

有资金需求的话，这三条途径要比网络借贷好一些

如果你的征信真的出了问题，那么即使去正规银行申请贷款也会被拒绝，也不要急于向那些没有查询征信记录、也不上征信系统的网贷公司借钱。给出一些实际可行的意见，这是我在多年的工作中所积累的经验。

第一种方式就是向朋友借钱。我知道开口很丢人，但是比不上被高利贷逼着还钱更丢人。把借款数额、还款日期以及利息（按照银行定期存款利率计算）都写上，大多数人都会伸出援手的。

第二种方式就是用抵押贷款的方式。有的小贷公司或者典当行，只要你的车子、房子、保险单等财产在手，他们就可以放款了。虽然利率比银行高一些，但是它是公开透明的，并不像某些非法集资网站那样暗中设陷阱。

第三种方式就是等待征信恢复。征信上不良记录从结清之日开始计算五年。如果已经把钱还上了的话，那么就乖乖地等着时间过去吧。这段时间不要随便点击网贷申请链接，并且不能再产生新的查询记录了。很多人都因为忍不住手痒而点了各种各样的“测测你的额度”，把征信都给查花了。

有关于征信查询次数的一些冷知识

该部分在网上没有被提及到。银行审批的时候所看到的“查询次数”，主要是指“贷款审批”、“信用卡审批”。贷后管理不包括在内，“个人自查”也不算在内。因此不要认为点开网贷平台上的“查看额度”的按钮就没事了，在征信系统里会留下一条记录。

不同的银行标准不一，有的是最近三个月的数据，有的则是最近六个月的数据。一般而言，近三个月内被查询超过六次的话，很多银行的产品都不容易通过审批。具体的数字各个城市的各个支行可能会有所不同，只能给出一个大致的范围。

“不上征信”的方式很难被发现

有的平台说“不上传到征信系统”，听起来不错对不对？但是你想过没有，他们为什么不上去呢？正规持牌机构要上征信，不上征信的，基本上就是非法组织了。

他们所使用的催收方式会让人们产生一种对生活感到绝望的感觉。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等，并不是吓唬人的话。曾经有一个客户向我咨询过，在某个平台上借款没有按时还款之后，他的通讯录里所有的亲朋好友都接到了催债电话。他的妻子几乎要和他离婚了，孩子的同学也在背后议论纷纷。

还没有结束呢。有的平台在你借钱时会要求你签署很多授权协议。虽然你不认真去看，但是其中可能会有授权他们查看你的通讯录、位置信息和相册的内容。想到这里，你就会知道，在你的手机里留下的照片和聊天记录都是可以用来威胁你的东西。

为几千元的事情去死值不值呢？

已经借出去的钱怎么办

我知道读到这篇报道的人当中，已经有人掉进去了。我不讲什么“理性借贷”的大道理，直接告诉你们怎么做。

首先要弄明白对方是否为合法经营的金融机构。查询央行网站、中国互联网金融协会网站都可以。查不到的话基本上就是非法放贷了。

如果这是非法放贷的话，你就只用归还本金以及在法律允许范围内收取的利息就可以了。国家规定民间借贷利率最高不得超过LPR的四倍，超出部分不需要偿还。如果有人暴力催债的话，可以直接报警或者向当地的金融监管部门投诉。

不要害怕他们会说“上征信黑名单”。根本没有资格去申请征信记录，这是在恐吓你。

已经不能还上贷款了也不要逃避。和对方进行沟通，并且说出自己的困难以及分期付款的方式。很多高利贷公司也不希望你完全放弃还款，所以可以要回一些钱。但是协商的过程会比较难，要做好心理准备。

我曾经为一个客户的类似问题做过处理。向某个平台借款两万元，利息不断累积到了五万多元。我去和他协商，最终把本金加上合法利息一共还给他两万四。经过两个月左右的时间才解决掉，但是比起背着五万多债务要好很多。

这件事情在不同的城市里解决起来难易程度是不一样的，我能说的就是我们这里的情况了，至于别的地方我就不能保证了。

最后一句话就是：能够向银行借贷的话就不应该去找小贷公司；可以使用正规的小贷公司的时候不要接触那些连名字都没有听说过的小额贷款网站。等到征信烂到无法看了的时候，宁愿找亲朋好友帮忙也不要去接触那些声称“不用看征信就能马上放款”的东西。