3月份能下款的口子：我采访了37个借款人，发现真相很扎心

老周坐在这家咖啡店对面，手里拿着一份皱巴巴的征信报告，手指关节处已经变白了。

他是我在该领域进行过的第三十七次访谈对象，从事餐饮业的小本经营，在去年底的时候遇到了资金周转的问题。此时他的眼睛已经很红了，向我诉说一天之内点过七、八个网贷平台的事情，并且还有十几条新的征信记录被添加进去。

记者同志们，我想问一下，在网上的那些广告里提到的是三月可以下款的途径那么哪一个才是真实的呢？他说这句话的时候，语气已经很颤抖了。

说实话，这个问题我已经听过了不下五十余次。每年春天到来的时候，尤其是二、三月间，就是借款人的焦虑期了。银行刚开始营业时，额度还没有全部展开出来，人们急于借钱治病，所以就盲目地去求救于各个地方的小诊所和药店，结果反而吃了不少苦头。

这件事情并不是那么简单的。花费了两个月的时间去采访银行审批人员、助贷公司工作人员以及像老周这样的“上岸者”或者“溺水者”，把这个行业真实的情况全部展现出来。

每年都会有人去寻找“3月可以放款”的机会。

也就是说和金融机枃放款的速度有关。

我曾经采访过一家股份制银行支行副行长，他说了一个很多外行人不知道的事实：每年第一季度，银行都会有一个“开门红”的任务，在一、二月的时候会很猛烈地去完成这个目标，但是到三月份的时候，很多银行的额度审批就会进入到一个微妙的调整阶段。

是什么意思呢？也就是前面冲得太猛了，总是会把一些风险压下去，或者是改变一下投放的方向。此时本来可以批准放贷的贷款就会被卡住。

借款人的情况是这样的。他们只知道自己的急需用钱，并且知道银行审批速度很慢，于是就在网上搜索可以快速放款的地方。一搜就有很多广告铺天盖地而来，“无视黑白户”、“秒批五万”，看得人眼花缭乱。

可别傻了。

我曾经采访过一位做助贷的老陈先生，他说：“那些标榜百分之百能拿到贷款的公司十个人里面就有九个是陷阱，剩下的一个就是放高利贷。”正规的机构怎么会做出这样的承诺呢？

老周就是因为这样才吃到了亏。他在一个论坛上看到了一条消息，说是某平台在3月的时候会放水、不看征信，于是就去申请了贷款，但是拿到钱后却发现这是个套路贷，虽然给了一定的额度，但是提现时却需要缴纳“保证金”，而一旦交了之后对方就立刻消失不见。

每年都会出现很多这样的事情。

可靠的下订单途径是什么样的呢？

我去采访了几百名从业者，并把其中比较可信的一些渠道列出来，但是要说明的是，并不是任何一个都能保证百分之百能拿到贷款的，这些都是骗子。

第一种就是消费金融公司发行的产品。

该类公司受到银监会的监督管理，利率合法合规，在所有渠道中属于较为规范的一种。我采访的小李是去年3月向某持牌消金产品提出借款申请的人之一，他的征信上存在一些轻度逾期记录，但是仍然被批准了三千元的贷款额度。

他说：“我当时向多家公司咨询过，只有这家公司同意了我的要求，虽然它的利率比银行高一些，但是比其他不正规的平台要安全得多。”

第二种就是银行系的线上贷款产品。

很多银行都推出了自己的线上贷款业务，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点是放款速度快、利息低廉但是对客户的信用状况有较高的要求。

一个银行客户的经理私下里对我说：“我们行的快贷产品，在三月份的时候额度是充足的，但是系统的限制了征信查询的数量。”六个月之内查了六次以上的话基本上就是死了

该信息在网上无法查询到。

第三种是正规的互联网平台借贷入口。

例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。这样的东西大家都知道，就不多说了。主要是因为额度以及利率会随着你账户的活跃程度以及消费情况的变化而变化，并不是固定的。

3月份放款的方式是有一定规律的

经过对很多个案的研究之后发现，人们被拒绝的原因并不是因为能力不足，而是由于申请的方法不对。

小张是一名做电商的人，在去年3月的时候因为资金周转的问题连续向好几个平台申请贷款都被拒绝了。之后他就来找我了，经过我的分析发现问题是由于查询次数过多造成的。

该月他的征信被查了8次，系统认为他是“缺钱”的人，所以风险很大。

我的建议是：暂停一个月不要随便申请新的贷款了，让自己的信用状况得到改善。另外把目前两张信用卡的欠款部分还清，减少债务压力。

他照做了。

四月的时候去申请某银行的线上贷款，被批准了五万元，而且利率很低。

这件事情使我知道了人们对贷款的认识都是错误的。他们认为申请的数量越多，成功的可能性就越大，实际上却是这样的。

另外有一个细节就是某个银行审批人员向我透露的信息，在每个月的中下旬的时候，审批通过的概率比较高一些。由于月初大家都在抢业绩，积压下来的申请很多，所以审核就会比较严格；而到月中、下旬时，则是为了完成本月的任务而稍微放松一些。

具体的是否如此，我不敢保证，不同的银行可能不一样，但是这种现象在很多银行里都有存在。

声称有“内部关系”的中介机构可靠不？

实话实说，这个问题我已经被人问了很多次了。

去年我去暗访了一家贷款中介公司，老板说得天花乱坠，说他和某家银行有“合作”，可以走“绿色通道”，下款率为100%。

结果呢？

他说的“绿色通道”就是把你的材料打扮一番，编造银行流水、杜撰工作单位之后再交给银行。这就是骗贷行为，它是非法的。

如果被银行发现的话，贷款就会被全部收回，并且会把你列入黑名单，在之后想要办理任何贷款都行不通了。

更加糟糕的是，有的中介收取了你的“服务费”，但是贷款没有成功，人也突然不见了。

我去采访了一个受害者的例子，在支付了八千元的服务费用之后，并没有得到预期的结果，贷款申请被拒绝了，电话也联系不上对方，微信也被拉黑了。报警。警察说是经济纠纷，要到法院去起诉。

没有了钱，但是问题并没有得到解决。

因此我建议大家：能够自行办理的就不要委托他人；如果实在不行的话，一定要找正规的中介机构，并且要签订合同、查看对方资质之后再付款。记住这三条就可以避免九成的陷阱了。

3月发货的一些没有注意到的事情

第一种说法就是不存在所谓的“放水期”。

网上的许多文章都说某个月份在某个平台上可以拿到贷款，很容易下款。我去查证了，采访了几家机构里的工作人员，他们给出的回答都是一样的：不存在这样的事情。

审批的标准是由系统来设定的，并不是在某一个时期就会放松。有时候会有促销活动，会有一些利率上的优惠，但是贷款的标准是不会改变的。

第二条真理是征信的重要性大于你想象中的多。

很多人都认为只有逾期才会上征信，实际上并不是这样的。查询次数、负债率、账户数量等等都会对你的综合评分产生影响。

我遇到过一个借款人，从没有出现过逾期的情况，但是仍然被拒绝了贷款申请。再一看，最近半年里有20多次征信查询记录，都是来自各种网贷公司的。

根据系统的判断，他的资金运转出现了问题，存在较高的风险。

第三条真理就是小额逾期是可以协商解决的。

这是某银行的一个客户经理告诉我的。如果您的征信中存在小额逾期的情况，例如几十元钱、逾期一天左右的话，在申请贷款的时候可以向对方说明，并且出示非恶意逾期的相关证据。

有的银行会根据情况来决定是否处罚，不会一刀切。

当然这种方法并不能百分之百地起作用，因为各个银行的政策都不一样，但是可以试试看。

最后要给急需贷款的人提几点建议

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律就是：越是急于求成的人就越容易上当受骗。

最容易受骗的就是资金链出现问题或者病情危重而急于求医的人。没有时间去研究，也没有精力去比较，见到广告就会上去冲浪，结果中了套路贷和高利贷的圈套。

那么你想要找到的是三月可以下款的途径停下来看一下自己的三件事是：

• 借钱的钱可以不借吗？
• 我能够接受的最大利息率是多少？
• 如果还不上的话，我还有别的办法吗？

想明白这三件事之后再去申请的话，就可以少走很多弯路了。

老周之后的情况如何呢？

按照我给的意见去做了之后，他就不再盲目地去申请贷款了，在这期间他还花费了两个月的时间来修复自己的信用记录，并且最终从一家银行获得了10万元的消费贷款，年化利率只有5.6%，相比起之前所接触到的各种高利贷要便宜很多。

他说：“早知如此就不用白费时间、浪费精力了。”

但是很多人都在明白了这个道理之后才迟到了。