像抖音放心借app一样的网贷平台，选不对真的会踩坑

前几天有一个叫小周的客户找到我说要进行家庭财务规划，在聊天的过程中他忽然从口袋里拿出手机，指着手上的借贷软件问我：“老师，我现在手头有点紧张，看到这些平台都差不多，可以随便选择其中一个来借钱吗？”一看之下，果然七八款应用软件，既有大厂出品的产品，也有从未听说过的中小型企业开发的应用程序。马上把那个人给拦住了，并且告诉他这件事不可以随便去做。

说实话，像和抖音放心借APP一样属于网贷平台现在已经很多了，在手机应用商店里搜索一下就会有很多结果。它们都很有吸引力：门槛很低，到账很快，一点就着。但是作为一名在金融界摸爬滚打了多年并且持有理财规划师证书的人士来说，我要给各位泼一盆冷水：表面上看一样，里面的东西却大相径庭。选择错误的话，轻者多出不必要的费用，重者会弄坏自己的信用记录，以后想要买房买车都会很麻烦。

为什么正规的网贷平台容易放款

很多人的看法是，网贷平台都差不多，无非就是借点钱而已。实际上差距很大。说实话，在菜市场买菜的时候看到的都是青菜，有的打了农药有的没有打，你要学会分辨。

有一件事情并不是所有人都知道。去年有一个做装修的老张客户的征信上有三次小额逾期记录，每次都是几百元的债务拖欠了几天之后忘记偿还。向某家银行系网贷公司申请贷款时被拒绝了。然后去申请抖音放心借等互联网大厂的产品，竟然也通过了，并且给他批了三万元的额度。为什么呢？由于各个平台的风险偏好是不一样的。

银行系的网贷平台其实也是沿用着银行的审批流程来判断一个人是否值得贷款，主要看的是你的资产证明、工作稳定性和之前的信用情况。而互联网大厂的产品，例如抖音、美团、京东等等，在乎的是你在自己平台上所留下的行为数据。你在抖音上消费、互动、观看直播的时候，平台就会对你进行“画像”，从而更容易地为你提供贷款。

这件事情倒是很有趣的一件事情。你的刷视频习惯也会影响到借钱的事情。因此，如果被一个拒绝了的话不要灰心，换个地方可能会成功。但是有一个条件就是必须在合法的平台上进行交易。

合同中的一些小字就是重要的地方

说到正规的平台，我就要讲一讲了。去年十一月份的时候有一个叫小李的客户在某个小型平台上借款两万元，并且合同上写的是年化利率为百分之八。结果他还了三个月之后才知道，除了利息之外还有“服务费”、“担保费”、“咨询费”，合计下来的实际年化成本已经达到了百分之二十四左右！来见我的时候整个人都很迷茫，早就应该不贪那一份便利了吧。

这就是踩雷的意思。可靠的网贷平台，所有的费用都明码标价，在上面一目了然地显示出来。现在随便打开任何一个正规平台上的借款页面，按照监管部门的要求，年化利率（APR）要公开透明，并且不能有任何隐瞒或者附加条件的收费项目。如果你被某个平台用文字捉弄你，利息看上去很低但是有很多杂费，转身就跑的话，不要犹豫。

见过很多人为了急于求成而没有仔细阅读合同就点击确定的情况。等到不能按时还款的时候才意识到这个问题，这个时候就已经来不及了。不要傻乎乎地去借钱，在借钱前花五分钟左右的时间看一下合同上的条款，可以避免之后出现很多麻烦。

怎样来判定一个网站是否可靠

这个问题我已经回答了不下800次。判断的标准就是那么几点，但是每一项都要认真的去查看。

第一就是看车牌号。正规的网贷平台后面一定要有小贷许可证或者是消费金融牌照，在官网最底下或者“关于我们”里面都可以查询到。取得执照就等于受到监管，不能胡作非为。没有牌照或者牌照信息含糊不清的，一律不予通过。

第二部分是利率展示。合规的平台会把年化利率明明白白地告诉你，在你提交申请前就可以看到了。如果你一定要填写所有的资料，并且同意了征信之后才可以看到利率的话，那么这样的平台大概率就是有问题的。好的平台会在开始的时候就给出一个大致的额度范围，使你心中有数。

第三种就是催收的方式了。虽然不是所有人都会注意到这一点，但是它却非常重要。正规平台催收是有界限的，并且不会爆通讯录、半夜打电话骚扰或者威胁恐吓。我的一个客户的公司在某一个小平台上出现逾期问题之后，催收人员就直接给该公司前台打电话，搞得他们几乎要丢了工作。这种事情很少会在正规的大平台上出现，因为它们也有面子，害怕被投诉、害怕被监管部门约谈。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里由于暴力催收而受到整治的平台应该有好几百个。因此在选择平台时要在网上搜索一下“某某平台催收”的情况，如果有大量的投诉就不要选择了。

借的钱很容易还，但是欠下的债却很难偿还

说到还款的事情，我要说一件真实的事。去年有一个做电商的小王客户，在旺季的时候需要资金周转，于是向三家电商平台分别借款五万元，并且打算等把货物卖掉之后再归还。但是由于当年市场行情不佳、库存积压以及回款时间延长了两个月左右的原因，所以导致了这个结果。三个平台每月合计还款将近两万元，他一时之间无法周转过来，只好拆东墙补西墙。

后来他来找我时，债务已经累积到了二十多万元。其实那时候看到他账上的数字我就为他着急。经过几个月的努力之后，卖掉了一些存货，并向亲戚朋友借钱来填补这个缺口。

我想要说些什么呢？借钱的时候一定要想清楚自己怎么去偿还。人们只关心“可以借到多少钱”，而不考虑“每个月需要归还多少”。这是错误的思路。应该这样操作：首先计算出每月可以用来还款的钱数，然后反过来推算出能够借款多少以及分成几期来还。

如果你一个月有八千元的收入，扣除掉日常生活开销之后剩下三千元的话，那么每个月的还款金额最好不要超过两千块钱，并且要留出一定的备用金。不能把弦绷得过紧，否则一旦出现意外情况就无法再做调整了。

另外有一件事情要告诉大家。许多平台都宣称可以做到最长36期分期付款，每个月的压力会小一些吗？但是时间越长，总的利息就越多。借一万块钱分三十期来还的话，利息可能会比一分一期多出好几倍。分期的时间并不是越长越好，要根据自己的情况来选择。

征信查询次数这件事情要引起注意

说到这儿我就要叹息了。上个月有一个女孩来找我咨询买房子的事情，但是她发现自己征信有问题。我看了一下她的征信报告，哎呀妈呀，半年之内就被查询了20次以上！原来这段时间里她想要借到钱，不知道是从哪里听说了“攻略”，说是多多申请几个总会有一家通过的。所以她在一个星期之内点开了七八个网贷平台的申请链接。

那么最后的结果是什么呢？大多数都遭到了拒绝，只有少数几家给到较低的额度。更糟糕的是所有的查询记录都会被保存在征信报告里。银行见到这样的情况之后的第一反应就是这个人一定很缺钱，才会去借别人的。于是就拒绝贷款了。

因此申请网贷的时候要控制好自己的欲望。选择一个或者两个比较可靠的地方去申请就可以，不要做“撒网”的事情。当你点击“查看额度”时，一般会触发一次征信查询（有的平台是贷后管理，有的平台是贷款审批），该条记录将会保存2年。两年的朋友们，为了片刻的好奇心或者是侥幸心理而背负着这么长时间的“污点”，值得吗？

什么样的人应该选择哪个平台

该问题并没有一个固定的答案，但是可以给出一些建议。

如果是上班族的话，收入比较稳定但是不高的话，可以优先选择互联网大厂的产品。在哪个平台上消费最多、活跃度最高，就在该平台上办理相应的业务。比如说你每天都刷抖音的话，那么放心借就会比其他的平台更有可能给你放款。你经常在美团上订餐的话，那么美团贷款可能会更适合你一些。由于这些平台对于你的情况更加熟悉，所以它们要比那些完全不了解你的平台好很多。

如果您的资金周转需要不是很大，但是很着急的话，也可以考虑一下银行系的快贷产品。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，利率要比P2P平台低很多，有的甚至能达到四分之一以下。缺点就是审核比较严，额度也不会很高。

如果是做生意的话，资金需求量大一些的话，网贷平台就没有办法了。网贷平台的额度上限就是这么规定的，每个平台一般不会超过二十万元。做生意周转所需要的流动资金会比较多，在此情况下向银行申请经营贷款或者寻找可靠的融资途径更为适宜。

另外还要说明的一点是。不同的城市政策可能会有所不同，在一些地方不能购买的产品，在申请时平台也会进行提醒。我对大部分地区的状况比较了解，但是具体的到你的城市还需要根据实际情况来判断。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：网贷可以使用，但是要会用。不要被广告上说的低利率所迷惑而冲动消费，也不要为了急于用钱而随意点击链接，更不能借款超过自己的偿还能力。

每次遇到客户询问“是否需要向网贷平台借款”的时候，我会反问道：“这笔钱要用来干什么？”如果是为了消费或者购买一些不必要的东西的话，那么就不用借钱了。如果是真的急需用钱或者是能够产生效益的投资（例如做买卖周转），那么在确定好还贷能力之后就可以考虑了。

借钱这件事，并不是问题本身。就是问为什么要借，借了多少钱，怎么还款的问题。想明白这三个问题之后，你就自然会知道要不要点击“申请”这个选项了。