24年贷款审核趋严，为什么你的资质明明很好却被拒？

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是老客户张姐，在三年前她来找过我做家庭资产配置，并且平时很少打搅到我。这一次她说话的声音很紧张：“李老师，我的这笔经营贷款为什么不能通过呢？”银行说我的流水有问题，可是去年我还是一名该行的VIP客户呢。“

张姐的情况很普遍。她的生意是做服装批发，一年的营业额大约在三百万元上下，名下有两套房产，在银行眼里就是优质的客户。但是结果怎么样呢？拒绝。原因是这样的：尽管流水符合要求，但是每月收入的时间和数额都变化很大，所以系统认为这是“不稳定的收入”。

如果这件事发生在2022年或者2023年的今天，应该可以顺利通过。但是现在不行了。24年的贷款审核越来越严格虽然这不是什么秘密，但是人们还没有察觉到其中的变化程度有多深。过去“差不多可以”的审批方式在今年已经无法继续下去了。

银行流水审核的标准发生了改变，那么它变严格了是什么原因呢？

我的一个朋友，在股份制银行里负责审批工作，并且私下和我说起这件事。他说去年该支行贷款通过率为七二%，而今年第一季度已经下降到五十八了。这是他们的股份制银行所面临的状况，而国有大行则更加严重一些。

那么严格的地方又是什么呢？把问题分给每个人解决。

流水认定的问题。过去银行审核流水的时候，主要是看最近六个月每个月的平均收入，只要有足够的钱，并且有公章就可以被接受。今年和往年不同的是，系统可以自动获取到流水的有效部分。什么是有效的部分呢？也就是去掉自己转入的资金、别人还给自己的钱以及为了凑流水而存进去然后很快又被取出的资金。

简单来说就是你把钱转到银行卡上，然后第二天又取出来了，现在的系统可以马上发现这样的行为。过去的人工审核会睁一只眼闭一只眼，而现在的全部都是由系统来完成的，并没有人能够给你开后门。

另外一种改变就是负债率的判定标准。过去负债率不高于70%，就算是合格的，但是现在许多银行已经悄悄地把这条线降低到60%了。有的银行还会针对某些行业设置更加严格的条件，例如房地产相关的或者教育培训行业的等等。该公开渠道无法查询到，但是确实存在一条内部红线。

征信查询次数的计算方式发生了改变

我已经见过很多这样的坑了。一个做餐饮的小老板，在去年12月份的时候为了比较价格，在四个平台上点了“查看额度”。那么结果是什么呢？各个平台都对他的征信进行了查询，四次硬查询的结果使得他的征信报告变得很乱。到今年二月份他去银行办理贷款手续的时候，客户经理看到他的征信报告后摇了摇头说：“你查询的次数太多，系统无法通过。”

很多人的看法是“查看额度”不算是真正的申请，在征信报告里也不会出现。其实这个想法坑了很多的人。只要给平台授权去查你的征信，不论结果如何都会留下一条查询记录。而24年的贷款审核越来越严格在这样的大环境之下，银行对于查询次数的宽容程度大大降低了。

以前的标准是最近三个月不能超过六次，现在有些银行已经改成四次了，还有些银行只允许三次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且人工也无法介入。

所以我现在给客户的意见都是很直接的：不要手欠，没有事情的时候不要随便点击那些“测试你可借多少钱”的链接。点击一下就会留下一个疤痕，在修复之前就已经晚了。

这次收紧之后会怎么样呢？

经过我近几个月来的观察发现，受到冲击最大的是三种人。

第一种就是自由职业者、个体工商户等。这些人收入很不稳定，没有固定的模式。过去可以用“收入证明+资产抵押”的方式来弥补，但是现在银行对于收入证明的接受程度大大降低，更加重视真实的流水记录。

第二种情况就是负债结构比较复杂的用户。什么是复杂的呢？就是名下的信用卡、网贷、消费贷款和经营贷款等等。目前银行会计算出一个“总负债/总收入”的比值，如果这个数值大于警戒线的话就会被直接淘汰掉。见过最离谱的一个客户的例子，在他的名下有17个账户正在还款中，每个月仅仅用来偿还债务就花费了八万多块钱，但是他的月薪只有十二万元左右。以前这样的客户还可以批下来吗？没有希望了。

第三种就是经常更换工作的人员。现在的银行已经可以查看到你最近一年内所换的工作单位以及公积金缴纳情况了，如果在这段时间里你换了三次工作，并且社保也是一直断断续续的话，那么系统就会认为你的工作稳定性不够好。该标准在各个城市之间可能会有所不同，我对北京的情况比较了解，在其他地方就不好说了，但是大致的方向应该是相似的。

被拒绝贷款之后应该怎么做呢？

不急于找人做代理。其实市场上大部分的贷款中介机构都是靠信息不对称来赚钱的，能够真正解决问题的很少。目前银行对于通过中介渠道申请贷款进行审核更加严格了，有些银行还会直接降低中介渠道客户的授信额度或者提高其贷款利率。

我给的意见就是：首先要弄明白自己为什么会被拒绝。

银行应该向拒绝贷款的原因进行说明，并且可以要求客户提供具体的拒绝贷款的理由和代码。拿到代码之后就按照它来找问题。是因为没有足够的水吗？那么就老老实实地养半年流水吧。是因为查询次数过多了吗？那么就不申请了，等到这个记录消失的时候再看情况。负债率高不高的问题呢？先把小部分的贷款还上，降低自己的负债水平。

有一个客户的印象很深。去年被拒绝贷款之后，听从了我的建议，在六个月内“养”流水：每月固定日期存入一定数额的钱，并且使账户余额稳定上升；另外把名下三笔网贷全部还清。上个月他又去银行申请了一次，这次额度是八十万，并且比上次预期的利率还要低了0.3个百分点。这件事情又是什么样的呢？并不是说问题无法解决，而是要用笨方法、一步一步地去做。

申请贷款之前要做的自查清单

与其盲目地去申请而被拒绝了之后再后悔莫及，倒不如先对自己的情况进行一次全面检查。以下就是我给每一个客户都发送的一份清单，请大家参照一下：

• 最近三个月内被查了四次征信吗？
• 最近六个月每个月的银行流水平均值是不是已经超过了当月需要偿还的贷款数额两倍以上呢？
• 流水式的收入时间是不是比较固定的呢？
• 流水中的资金流动速度很快吗？
• 目前总的负债率有没有达到或者超过百分之六十呢？
• 名下的贷款或者信用卡欠款还有多少呢？
• 社保、公积金要连续交一年以上吗？
• 工作的单位是不是属于银行的“敏感行业清单”中呢？

如果你对上面提到的问题中任一一个的回答为“是”，那么在解决这些问题之前就去申请的话，很有可能会白跑一趟。

今年申请贷款的时候，时间也非常重要

这个很多人都不清楚。银行每季度、每月都会对贷款额度进行控制，在额度紧张的情况下，审批的标准就会变得比较严格。一般而言，一季度和四季度的资金较为充足，而二季和三季度则比较紧张。每个月初批文要比月底容易通过，因为月底时客户经理们都在拼命完成自己的业绩任务，所以他们通常会更加小心谨慎。

小贴士：如果是公务员、事业单位工作人员或者是大中型国有企业职工的话，那么就可以优先选择四大行了。这些银行对于“体制内”的客户有很明显的偏爱，并且可以提供最低的利率。但是你如果是私企员工或者个体工商户的话，股份制银行和城市商业银行可能会比较合算一些，尽管利率比较高，但是审批通过的概率也比较大。

但是这并不是绝对的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，具体的要怎么选择还要根据自己的情况来决定。我所能给出的建议就是：不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，并且去申请两家以上的银行，哪个条件好的就选哪个。但是要注意的是，“同时”申请和“先后”申请的区别，在于征信查询次数的不同。

最后要提醒大家的是，在这样的环境下，最好不要去贷款。如果有资金需求的话，先把相关材料准备好再去办理。被拒绝一次就会增加一条不良记录到你的信用报告上，这是得不偿失的事情。

如果你对自己的状况不确定的话，找一个可靠的专业人士咨询一下会好很多，比你自己在那里瞎忙要好得多。