21岁可以借的贷款app，这几个我用过才敢说真话

我从事建筑材料销售工作，今年正好是23岁生日，但是和资金运转打交道已经有三年的历史了。

过去的三年中，我所经历的挫折要比获得的利益多得多。说一句不好的话，在网络上的一些东西21岁的年轻人可以用哪些借贷APP推荐的文章中，有九个都是复制粘贴的软文广告，并没有告诉读者真实的使用感受。作为过来人的我来说，可以把最近几年来自己用过、踩过、研究过的平台给大家介绍一下。

只说有用的内容，不说废话。

为什么人们总是选择在21岁时去正规的借贷平台上借款，并且总是会遇到问题呢？

有件事我要跟大家说明一下。去年年底的时候我才21岁，接到一个工地上的紧急订单，需要八万元来购买水管材料。那时候手里没钱，就随便看看哪里的广告好，然后去点击。那么最后的结果是什么呢？额度没有下来多少，但是征信查询记录却很多。

这件事情把我和他都吓了一跳。

后来我才知道，在贷款界里21岁的年龄很尴尬。从法律的角度来看已经成年了，但是对银行或者正规机构来说你是“高风险客户”，没有房子、车子也没有稳定的工作，而且无法提供任何收入证明。声称可以秒批、不要求查征信的APP，或者是用来骗取个人信息进行诈骗的陷阱。

说实话，当时我都快相信“内部消息”了。

使用过的一些平台，说实话

近几年来由于资金运转的原因，我尝试了市场上所有的主流平台。下面是本人使用过的一些，并没有进行任何夸大或贬低的行为。

蚂蚁借呗。这是我最早开通的一个账户，当时的额度只有八千元，现在已经涨到了五万元。好处就是可以随时取用、按天计算利息，主要用于短期资金周转，在进货后把钱收回来再还款。关于利息方面，我的日息为万分之三点五左右，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样子的，不同的地方可能会有所不同。

缺点是什么呢？额度增长的速度很慢。用了两年多的时间才逐渐提高起来，在急需用钱的时候根本就无法依靠它。

微粒贷。这是在微信里开通了之后要靠运气来决定的事情，在我周围的朋友当中有人开通了，也有人没有开通。我的额度为三万元，利率比借呗稍低一些。优点是到帐速度比较快，绑定的银行卡会直接被扣款。缺点就是……其实我没有发现什么大的问题，只是有时系统维护的时候不能用了。

京东金条。这是上一年度我发现的问题，在使用京东购买商品的时候会用到很多白条来支付。给的是四万元的额度，利息跟借呗一样。一个细节是：你我在京东上的消费行为会影响到我们的信用额度以及贷款利率，在这段时间里我的购物量很大，所以我的信用额度也增长很快。

这几项都是正规的平台，利息公开，并且没有任何不明收费项目。

这些年我遇到的一些问题

说完好之后再说一些让人感到不舒服的事情。

去年底有一个叫做“极速贷”的APP，在网上打得很响亮，声称只要21岁就可以申请到贷款，并且最高可以拿到二十万元。当时我正需要补充一些货物，于是就去下载来试试看。填写了很多资料之后，出现了一个提示窗口要求缴纳298元的“会员费”才可以提高额度。

我直接卸载了。

后来我才明白，这样的平台其实是通过收取会员费来盈利的，并且不会把钱借给用户。还有一种叫做“不查征信”的，利率之高让人无法想象——借一万块钱，拿到手的是七千元，还款时却要还上一万多五。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血了。

什么是这样的一个东西呢？该平台有一个行话叫做“砍头息”，也就是在放款之前就扣除一部分钱作为利息。从法律的角度来看是不被允许的，但是他们换了一个说法又继续做了下去。

21岁的年轻人去申请贷款的时候，并不知道其中的一些事情

以下是我总结的一些心得，但是网上很难找到相关的资料。

第一，申请的时间是有讲究的。经过多次观察发现，在每个月中间的时候申请通过的概率比较大，而到了月末或者月初就比较困难了。具体的缘由我不清楚，是银行、机构等单位的额度分配周期吗？所以我之后基本上都在十月份到十二月份之间提交申请。

第二、资料填写要“稳”。工作单位要写全称不能用简称；工资收入要填写扣除个税后的实际发放金额不能直接填写税前金额；居住地与身份证上的地址可以相同也可以不同但是最好是一致的。我第一次申请时把收入填成了税前数字，所以被拒绝了，之后修改为税后数字才通过。

第三、不要经常去申请。每一次申请都会留下征信上的痕迹，在征信上有太多的查询记录之后，后面平台就认为你是“缺钱疯子”，也不敢再借给你钱了。那时候我不懂，一个月里申请了七八次，最后把征信弄坏了，养了半年才恢复过来。

这件事到今天我仍然觉得很难过。

有关于征信的事情要说明一下

有的人认为21岁的征信是“空白”，但是并不一定。你正在使用的花呗和白条等很多都是接入了征信系统的。我的一个做服装生意的朋友，平时使用花呗很频繁，但是去申请银行贷款时却被拒绝了，并且原因是“有太多的小额贷款记录”。

因此，在日常生活中使用这些消费信贷产品的时候要适可而止。保持好的还款习惯对于个人的信用记录也是有帮助的。

到底该怎么选？

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

如果是短期周转的话，金额不大（1-3万元）的话可以优先使用借呗、微粒贷、京东金条等。利息公开，操作简单快捷，并且不会出现任何问题。

如果要取的钱比较多的话（五万元以上）就直接到银行问一下吧。现在很多银行都推出了为小微企业主或者年轻人设计的信用贷款产品，利率要比网络借贷平台低很多。上个月我在工商银行办理了经营贷业务，年利率只有4.5%，相比起一些APP来说要实惠得多。

对了，“社保公积金”这个东西如果有缴纳记录的话，贷款通过率以及额度都会比较高。从去年起我就自己交社保了，主要是为了以后养老的时候征信好一些。

不同的城市的政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

最后说两句

现在市面上号称21岁的年轻人可以用什么方式去申请到贷款太多了，良莠不齐。我的原则就是：正规平台优先、利息公开透明的优先、需要付费才能放款的全部拉黑。

贷款这种事情最好是不要去借。但是真的要去借钱的话，就要把钱借到手才好，不能糊里糊涂地把自己的钱借出去。见过太多年轻人因为乱借款而无力偿还，导致征信受损、人生败坏的例子。

这几年做生意以来，我对现金流的认识更深了，那就是现金流比利润重要得多。周转不灵时，贷款可以解燃眉之急，但是必须保证能够按期偿还。

不要为了面子而硬撑着不看医生，也不要因为着急就随便找个人看病。

该问的话就问吧，该求人的地方就去求人吧，总好过背着高利贷啊。