68岁能借款的口子真的有吗？别被忽悠，这几条路能走

昨天下午一进家门，鞋子都没有来得及换，手机就已经响个不停了。

是老顾客张姐发出的语音，听上去很急迫，她说她的公公已经六十多岁了，急需一笔钱来做心脏支架手术，家里存款刚刚用来给儿子交首付，现在口袋里的钱比脸上的皱纹还要少，问我有没有什么办法六十多岁的老人可以借到钱吗。

实话实说，当我说出68岁的年龄的时候，我的大脑就有点发懵了。

做贷款中介十几年了，做过上万起案件，但是现在来找我的人，在雷区里跳舞。

目前市场上绝大多数信贷产品的年龄限制都是60岁或者65岁，有的稍微宽松一些也会提到70岁左右。

张姐的事情很难处理。

但是人命关天的事情，我也不好直接回复“办不到”，那样不符合我的性格。

我看了看最近出台的一些政策以及自己手中拥有的各种关系网，竟然也想出了几种办法来应对当前的情况，但是这些事情都十分复杂，今天我就把这些压箱底的话全部说出来吧。

六十多岁的老人去申请贷款为什么那么困难呢？银行不讲的秘密

很多人为此认为银行对老人很冷淡，这是不对的。

银行并不是慈善机构，放款的目的就是收取利息，本金也要收回。

到六十多岁的年龄时，人们的主要收入来源是养老金，随着年龄的增长和身体机能的衰退，发生事故的概率也会成倍增长，而银行的风险控制系统一旦输入数据就会把违约风险的分数直接拉满。

其实就是担心把钱借出去之后，借款人不还钱或者出事了，这样就变成了坏账。

这并不是诅咒某个人，而是金融界冰冷的数据所计算出的结果，没有人能够去改变它。

去年的时候，有一个同行为了拿到中介费，强行把一位七十多岁老人的材料做成信用贷款申请，并且在半年之后这位老人因为突发脑溢血去世了，这笔钱到现在还躺在银行的坏账池里没有动静，而负责办理该业务的客户经理也被扣除全部奖金。

因此，正规金融机构对于年龄的限制就是一条不可逾越的红线，想要避开它几乎是不可能的事情。

那么六十八岁之后就不能借钱了吗？

也不全是。

虽然纯信用的渠道已经很少了，但是你如果手中有资产，或者家里有人能帮忙的话，还是有一些缝隙可以钻过去的。

老年人贷款途径解析：以下几种方式可以尝试

既然单纯的依靠信用贷款行不通了，那么我们就需要换一种方式来解决这个问题，“抵押”这两个字就成了我们的救星。

第一种方式是通过房屋来实现。

房产抵押经营贷款的“年龄穿越”方式

这件事情比较复杂，我会尽可能地把话说清楚。

尽管借款人填写的是68岁老人的信息，但是大多数银行在办理抵押经营贷款时，并不是根据借款人的实际年龄来判断的，而是以抵押人（即提供担保的人）的实际年龄为准。

什么意思呢？

就是让老人的儿女做借用人，老人做抵押人，把房子抵押给银行。

只要有房子有价值、子女征信没有问题的话，就可以把钱借出去了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的父亲正好六十多岁了，在西城有一套学区的房子，老人想要把这笔钱取出来给孙子买房子。

我们当时也是这样做的，让客户自己当借款人，老爷子当抵押人，在某家城商行贷到了四百万元。

该方案为目前解决高龄借款问题最好的方法，并且可以得到最大的贷款额度。

但是有一个条件，那就是你要有一套房子，并且你的孩子要配合。

张姐家里的情况比较特殊，房子是给儿子买的，在老人名下没有房产，这条路也就走不通了。

保单贷款：被忽略的“活钱”

此时我想到的是老人年轻的时候买的一些保险。

很多消费者买完保险之后就不再管它了，但是有的保单是有现金价值的，可以用来贷款。

保单贷款的优点就是不管被保险人的年龄大小，只根据保单现金价值来决定。

一般可以贷到现金价值的八成左右，而且利率也低于网贷，最重要的是审批速度很快，有的地方甚至可以做到当天放款。

我问张姐，老人之前是否购买过储蓄性质的保险产品，比如说年金险或者是增额终身寿险之类的。

张姐在箱子里面找了会儿，果然找到了一份二十年前购买的分红险，现金价值大约有十万元左右，可以贷款八万元来解决燃眉之急。

虽然不多，但是可以做一次手术的首付款了。

这件事虽然解了燃眉之急，但是也使我明白到，并不是所有人都知道手中有一张王牌。

注意！市场上标榜“不考虑年龄”的黑色小人

到此为止，我要给它浇一盆冷水了。

如果你在网上搜六十多岁的老人可以借到钱吗一定会蹦出很多广告来，说“黑白户都可以申请”、“不管什么年龄都能马上拿到贷款”。

别傻了。

十个人当中有九个半都是陷阱。

去年有一位阿姨受到欺骗，她今年六十九岁，在网上找到了一个声称可以接受七十岁以上老人的网站。

结果呢？

利率非常高，并且属于典型的“套路贷”，借款三万元只能拿到二万一千元，还有一份所谓的服务费合同，在此之后利息就会不断累积起来，最终变成八万元。

所谓“高龄放款口子”其实都是高利贷或者专门骗取你前期资料的诈骗团伙。

正规公司不会冒险做这样的事情，敢于接手的人，就是为了你的本金服务的。

因此，如果你听说有人告诉你，在68岁时可以用身份证做担保贷款几百万的话，你应该立刻报警，并且不要相信他们。

为子女提供担保贷款的一种方式

除了上述方法之外，还可以采用“接力贷”、“担保贷”的方式。

不同的银行有不同的政策，并且名称也不一样，“亲情贷”和“家庭备用金”就是其中两种。

主要的思想就是把老人当作债务人，而把有能力还债的子女作为保证人。

在银行进行审核时，主要是根据担保人的情况来判断的。

该类产品在一些农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社中比较常见，在大银行里则较少出现。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果孩子的收入比较稳定的话，比如说公务员、事业单位等，那么就可以把担保人的月收入作为基数来计算，最高可以达到担保人月收入的10-20倍。

但是该方案存在一个缺点，那就是程序非常复杂，必须由子女本人到场签字，并且要进行公证。

有的家庭里父母之间关系不好，孩子也不愿意签协议，所以这件事也就泡汤了。

张姐之后也是这样做的，让她的丈夫做担保人在当地农村商业银行贷款五万元，尽管金额不大，但是总算把手术费用给筹起来了。

几条实在的建议

写了那么多，其实也就是个道理。

到六十多岁的年龄的时候，想要借到钱的话，就不用再考虑自己的信用问题了，而是要依靠自己的资产以及与家人之间的感情来解决这个问题。

如果你手中有房子和保险的话，那么你的道路就会更宽一些；但是如果你两手空空，只想着通过找一个“缺口”来凭空制造出金钱的话，那就基本上是在向诈骗分子走去。

不要相信网络上流传的各种神奇广告，可以向身边的专业人士咨询一下，也可以直接到当地的农村商业银行询问，要比在互联网上胡乱搜索好很多。

对于张姐的情况来说，手术进行得很顺利，但是由于资金周转困难的问题没有得到解决。

这件事也给我敲响了警钟，在为客户进行家庭资产配置时一定要考虑到老人的保险以及应急基金的问题，否则到时候真的需要用钱的时候就只能是喊天不应、叫地不灵了。

如果家中有高龄老人的话，在自己还能够行动的时候就把名下所有的财产都整理一下，不要等需要用钱的时候才手忙脚乱。