花呗不上征信是好事？别傻了，教你最近花呗不上征信怎么办

2019年的时候，我做了一件很傻的事情。

为了购买一台新的MacBook Pro，在花呗上分成了1.2万元，我当时觉得非常聪明，因为在那个时候花呗还没有全面接入征信系统，所以我认为这笔钱是“隐形债务”，银行根本无法查询到。那么最后的结果是什么呢？去年我想要申请房贷时，客户经理指着征信报告里的一串小额借贷记录问我说：“你是有多缺钱啊？”

这时我才知道天上的馅饼是不会掉下来的。

最近有很多人在后台问到我这个问题，发现了最近花呗不计入征信怎么办就可以随便用了吗？还有人因此而沾沾自喜，认为终于找到监管部门的漏洞了。其实一想到这样的想法就忍不住要骂人，这不是漏洞而是陷阱。花费了两年的时间把我的征信由“脏”变为了“干净”，所经历的事情比你们走过的路还要多，在这里跟大家分享一下其中的一些经验吧。

花呗不计入征信记录，但是仍然存在风险吗？

人们有一个错误的想法，认为不被纳入征信系统就可以得到好处。

说实话，这样的想法很危险。首先我们要弄明白的一个逻辑就是：花呗不记入征信，一般有以下两种情形。第一种情况是你的花呗还没有更新到最新版的征信报送系统中去，也就是所谓的“存量用户”；第二种情况是没有签署过《个人征信查询报送授权书》。这件事听上去好像逃过了一劫，但是你想过没有，这笔钱你是可以不用还的？当然不是这样的。

不上征信，并不意味着就没有记录。

支付宝有一个非常大的风控系统，在你每进行一笔交易或者每次还款时，即使只迟了半分钟也会被大数据所记录下来。我的一个做电商的老朋友老张，去年因为认为自己的花呗没有上传到征信系统里，所以经常出现逾期一天的情况，并且还认为这样不会影响到个人的征信记录。但是今年想要通过借呗来周转一下资金的时候，却发现自己的额度已经降到只有1000元了，于是他就不停地拍着自己的大腿。

这就是所谓的“温水煮青蛙”。

最糟糕的就是习惯于没有记录的消费之后会产生一种虚假的富有的感觉。你的月收入是五千块，但是花呗有两万元的额度，并且不上传到征信系统里，所以你会觉得自己手里有两万块钱。等你想要买房子、车子的时候，银行要你出示流水以及负债证明的时候，你会发现自己的资产已经远远小于负债了。也就是说不上征信的风险在于它使你丧失了对于债务的敬畏之心。

发现最近使用花呗没有上征信怎么办？不要高兴得太早

如果你发现目前的花呗还没有被纳入到征信系统中去的话，那么就不要过于高兴了，这件事情要从两方面来考虑。

我说的是因为你还没有签署那份授权书。这时支付宝就会不时地出现弹窗提醒用户进行服务升级，在很多人的手滑之下点击了“同意”，第二天就出现了征信上的新查询记录。根据我的经验来看，在最近有购房、购车计划的时候不要随便点击上面的升级按钮。去年我的表弟也是因为不懂行情，本来征信很好，但是不小心点了花呗升级之后，在征信报告里突然多了个“重庆小贷公司”的查询信息，导致房贷利率没有享受到应有的优惠。

那么不进行升级的话，一直拖延下去可以吗？

也不太行。

根据我的观察，目前花呗推行的是分阶段覆盖的方式。你如果现在不签字的话，以后你的额度就会被限制住，并且一些优惠活动也享受不到。这就是一个选择题：你是要接受上征信来获得更高的额度以及更加稳定的金融服务呢？还是继续维持不上征信但是额度会越来越少的老版本？我现在做的就是，因为我现在已经不需要花钱了，所以就把花呗的额度降到两千块钱左右，只用它来购买一些小的东西，至于是否上征信对我来说已经无关紧要了。

这就是我要表达的主要内容：控制自己的欲望要比控制好自己的信用记录更加重要。

花呗接入征信有两种方式，但是很多人不明白

以下是一个冷门的知识点，当时我去过很多家银行都没有搞清楚。

花呗上的征信有两套报送方式。一种叫做“合并报送”，另一种叫做“逐笔报送”。这两个地方差别很大。

如果你的花呗是老版本或者和一些特定合作方有关的话，在每个月都会有一条关于你的信息被送达到小贷公司的名下。比如说你在一月里花了三千块钱，那么在征信报告上面就会显示出某小额贷款公司给用户发放了三千元贷款的信息。还算可以，看上去没有很凌乱。

但是遇到“逐笔报送”的话，你就会很惨了。

最夸张的一份征信报告上显示的是用花呗“逐笔”模式的人，结果征信报告打印出来的有二十多页，都是几元到几十元不等的小额消费记录。银行审批人员看到这种情况的第一反应是：这个人是不是每天都借债度日？那么就一定很缺钱了吧？即使你每个月都能按期还本付息，但是这些密密麻麻的查询以及借贷记录都会被银行认为是“征信花”，存在很高的风险。

怎样来辨别自己的类型呢？

在网上找不到的话就自己去找。打开花呗，在“我的”里找到“相关合同及产品说明”，查看是否有《个人征信查询报送授权书》。如果有的话，那么服务提供者又是哪个公司的呢？如果是写上“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”的话，那么很有可能会被列入到征信系统中来。具体的是一笔一划地记录下来还是汇总在一起，并且在不同的城市和不同的用户版本之间可能会有所不同，我已经记不清楚了，所以建议你亲自到中国人民银行征信中心下载一份详细的报告。

不要嫌麻烦，这样可以挽救你自己的生命。

因为使用了花呗导致自己的征信出现了问题，应该如何去修复呢？

这也就是很多人心中所想的问题了，因为像我这样的人还有很多。

如果你的征信因为花呗而变得很糟糕的话也不要着急，还来得及。第一点就是不要相信外面所谓的“征信修复”的宣传，都是诈骗分子。征信记录产生之后就只能等待五年后自动消失，并且无法通过任何人的干预来进行修改。声称可以帮你洗白的人，或者是骗你的钱、或者教你怎么造假，到最后受损失的就是你自己。

应该采取的方法就是“止损”。

当时我的做法如下：第一，马上停止使用花呗或者把花呗支付顺序设置为最后一位；第二，把所有的未结清的花呗分期全部一次性还掉，并且不留任何余款；第三，在这六个月的时间里不能有任何新的信用卡或网络贷款申请，也不能查看自己的信用报告。

银行为什么不希望花呗用户的呢？

因为银行的风险控制模型中，经常使用小额消费贷款的人一般都表示自己的资金链条比较紧张。想想看，连买一杯奶茶都需要向别人借钱的话，银行怎么会愿意把几百万元的房子借给你呢？因此，在之后的时间里要靠稳定的工资收入和清白的银行流水来掩盖住“缺钱”的事实。当时我已经养了八个月的征信，在申请房贷时，经理也只是勉强没有拒绝我。

这个过程很痛苦，但是没有其他的方法了。

不想要被记录在案怎么办呢？

那么人们就会质疑，如果花呗如此复杂的话，我还用它干什么呢？

如果你只是为了日常生活便利而不希望被记入征信系统的话，那么最可靠的方法就是用信用卡了。我明白很多人都对信用卡感到害怕，认为它是陷阱。但是要弄明白的是，信用卡属于银行体系，其征信报送规则要比花呗严格很多。正常使用信用卡并且及时还清欠款，这就是所谓的“信用良好”，会给你的评分带来好处；但是如果经常使用花呗，在大多数银行看来就会被认为是“多头借贷”，从而扣分。

这区别大得很。

我现在的大额消费都是用信用卡来支付的，小金额的消费则会使用储蓄卡或者是微信零钱。花呗是什么东西呢？已经关闭了。关闭之后心里就感觉很安心。过去总认为有几万元的资金可以用来应急，但是现在发现那所谓的安全其实是一种束缚。不必时时记挂着什么时候忘记还贷会对自己的信用造成不良影响、或者担心有一天会被银行降低授信额度从而出现资金周转困难的情况。

说到底，最近花呗不计入征信怎么办该问题就是想了解一个人的心态。你所考虑的是如何钻空子，而我想要告诉你的则是不要因为这点微不足道的利益而把自己的信用之路走窄了。

几天前有一个粉丝问到一个问题，就是他的花呗有五千元的欠款，并且已经逾期三天了，这样会不会影响到个人的征信呢？问起是否签署了授权书的时候，他说忘记了。说我赶快查一下征信报告吧，在这里胡思乱想也没用。查询之后发现并没有出现这种情况，但是这个小伙子还是吓了一跳，于是第二天就将钱全部还上了，并且保证以后再也不会使用了。我认为这样也挺好的，吃一堑长一智，比起以后买房子时因为没有贷款而被拒绝要好得多。

我们普通老百姓的信用就是第二张身份证，不能随便对待。

如果你还犹豫是否要开通花呗的话，不妨先暂停一下，查询一下自己的征信报告里有没有小贷公司的贷款信息。看了之后你会很惊讶。